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La prueba de ganancias del Seguro Social de 2020: una guía completa

Uno de los conceptos del Seguro Social que se malinterpreta con mayor frecuencia es si puede trabajar y cobrar los beneficios del Seguro Social al mismo tiempo. Desafortunadamente, no hay una respuesta fácil. Usted puede afirmar beneficios mientras todavía está trabajando, pero dependiendo de algunos factores, es posible que no pueda recibir todos sus beneficios de jubilación mientras todavía esté en la fuerza laboral. Todo depende de algo conocido como prueba de ingresos del Seguro Social.

Con eso en mente, hay algunas cosas que debe saber sobre la prueba de ingresos del Seguro Social si planea trabajar y cobrar los beneficios de jubilación del Seguro Social simultáneamente:

  • ¿Qué es la prueba de ingresos del Seguro Social?
  • Que es tu ¿Seguro social plena edad de jubilación?
  • Cómo su edad de reclamación del Seguro Social afecta sus beneficios
  • La prueba de ganancias tiene tres categorías: ¿En cuál estás?
  • Los límites de la prueba de ganancias del Seguro Social de 2020
  • ¿Qué tipos de ingresos cuentan para la prueba de ingresos?
  • ¿Cómo sabe la administración del Seguro Social lo que ganará en 2020?
  • ¿Cómo se aplica la prueba de ingresos a sus beneficios del Seguro Social?
  • ¿Debería reclamar el Seguro Social si la prueba de ingresos reducirá sus beneficios?

Entonces, echemos un vistazo en profundidad a cada uno de estos, para que sepa qué esperar y esté equipado para tomar las mejores decisiones cuando se trata de sus propios beneficios del Seguro Social:



Hombre mayor con un traje dando un pulgar hacia arriba.

La prueba de ingresos del Seguro Social establece un límite superior sobre cuánto pueden ganar ciertos estadounidenses trabajando y al mismo tiempo cobrando el Seguro Social. Fuente de la imagen: Getty Images.

¿Qué es la prueba de ingresos del Seguro Social?

Si ha obtenido suficientes créditos durante su vida laboral, puede reclamar los beneficios de jubilación del Seguro Social en cualquier momento entre los 62 y los 70 años. Es un principio bien conocido que cuanto antes reclame dentro de esta ventana, menor será su beneficio mensual. .

Además de esto, la Administración del Seguro Social utiliza un proceso llamado 'prueba de ingresos' cuando se trata de beneficiarios del Seguro Social que todavía están trabajando. Entraremos en detalles más adelante, pero la idea general es que, según su edad y cuánto dinero gane con su trabajo, se pueden retener algunos o todos sus beneficios. Efectivamente, si reclama el Seguro Social antes de cumplir la plena edad de jubilación, existe un límite en la cantidad de dinero que puede ganar trabajando mientras sigue recibiendo beneficios.

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Que es tu ¿Seguro social plena edad de jubilación?

Como mencioné en la sección anterior, hay dos componentes principales en la prueba de ingresos: su edad y sus ingresos del trabajo. Primero, veamos el tema de la edad.

Como verá en la siguiente sección, la prueba de ingresos se basa en su plena edad de jubilación del Seguro Social (FRA) y si la ha alcanzado o no. Entonces, una pieza importante del rompecabezas es saber cuál es su plena edad de jubilación. Muchos estadounidenses (incluso muchos de los que ya han reclamado el Seguro Social) no conocen su plena edad de jubilación, así que aquí hay una guía rápida:

Si naciste en ...

Su FRA es ...

1954 o antes

66 años

1955

66 años, 2 meses

1956

66 años, 4 meses

1957

66 años, 6 meses

1958

66 años, 8 meses

1959

66 años, 10 meses

1960 o posterior

67 años

Fuente de datos: Administración de la Seguridad Social

Cómo su edad de reclamación del Seguro Social afecta sus beneficios

Vale la pena mencionar que, independientemente de su FRA, puede comenzar a recibir sus beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años o tan tarde como a los 70. Su FRA es simplemente cuando recibirá su beneficio mensual completo según lo calcula el Seguro Social. Administración (SSA), también conocida como la cantidad de su seguro principal o PIA. Si comienza a recibir beneficios antes de FRA, su cheque mensual será permanentemente reducido . Por el contrario, si comienza a recibir beneficios después de su FRA, sus cheques se incrementarán permanentemente.

Dependiendo de cuándo decida reclamar su beneficio, existen tres reglas que pueden usarse para aumentar o disminuir su beneficio:

  • Si reclama el Seguro Social antes de la FRA (pero dentro de los 36 meses posteriores a alcanzarlo), su beneficio de jubilación se reducirá en un 6,67% por año (aproximadamente un 0,56% por mes) antes de tiempo, hasta 36 meses antes de la plena edad de jubilación.
  • Si reclama el Seguro Social más de 36 meses antes de llegar a FRA, su beneficio se reducirá en un 20%. Más un 5% adicional por cada año (aproximadamente 0,42% por mes) más allá de los 36 meses antes de llegar a FRA.
  • Si reclama el Seguro Social después de llegar a FRA, su beneficio de Seguro Social se incrementará permanentemente en un 8% por cada año (0,67% por mes) más allá de su FRA, hasta los 70 años.

Quizás se pregunte por qué hablo de las fórmulas de beneficios del Seguro Social en una guía sobre la prueba de ingresos. Aquí está el punto: estas son las pautas que determinan cuánto recibirá cada mes si no estas trabajando . Si está trabajando, sus beneficios pueden reducirse dependiendo de cómo lo afecte la prueba de ingresos.

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La prueba de ganancias tiene tres categorías: ¿En cuál estás?

A los efectos de la prueba de ingresos, la Administración del Seguro Social agrupa a los beneficiarios en tres categorías. Y para ser claros, estos no se aplican solo a los beneficios de jubilación: las personas que reciben Beneficios de sobrevivientes del Seguro Social o Beneficios conyugales que también ganan dinero de un trabajo también están sujetas a la prueba de ingresos.

  • Beneficiarios que llegarán a FRA después del año calendario actual
  • Beneficiarios que llegarán a FRA durante el año calendario actual
  • Beneficiarios que han alcanzado FRA antes del año calendario actual

Entonces, esto es lo que necesita saber sobre cómo se aplica la prueba de ingresos a cada una de estas categorías:

1. Cumplirá la plena edad de jubilación después 2020

Esta es la forma más restrictiva de la prueba de ingresos del Seguro Social y se aplica a los beneficiarios que no alcanzarán su FRA hasta enero de 2021 o más tarde. Por ejemplo, si cumple 62 años en 2020 y reclama el Seguro Social, esta es la prueba de ingresos que se le aplicará.

Si se encuentra en esta categoría, puede ganar hasta $ 18,240 en 2020 sin afectar sus beneficios del Seguro Social. Esto se traduce en $ 1,520 por mes, por lo que si gana menos de esta cantidad, puede recibir su beneficio del Seguro Social sin reducción (aparte de la reducción permanente por reclamar anticipadamente).

Si gana más que este umbral, sus beneficios se retendrán a una tasa de $ 1 por cada $ 2 en los que sus ganancias de 2020 superen los $ 18,240. Y si la reducción calculada excede su beneficio total del Seguro Social para el año, su completo se retendrá el beneficio.

2. Cumplirá la plena edad de jubilación durante 2020

La segunda categoría incluye a los beneficiarios del Seguro Social que alcanzarán su plena edad de jubilación durante 2020. La prueba de ingresos todavía se aplica a este grupo, pero es una versión mucho menos restrictiva.

  • Primero, el umbral de ingresos es más generoso. En 2020, los beneficiarios que van a alcanzar su FRA durante el año pueden ganar hasta $ 48,600 anualizados ($ 4,050 por mes) antes incluso de tener que preocuparse por la prueba de ganancias.
  • En segundo lugar, la pena por exceder el umbral es menos severa. Si se encuentra en esta categoría y gana más de $ 4,050 por mes en 2020, sus beneficios se retendrán a una tasa de $ 1 por cada $ 3 por los cuales exceda el umbral. Tal como mencioné en la sección anterior, si su reducción calculada es mayor que su beneficio del Seguro Social, se retendrá todo su beneficio del año.
  • En tercer lugar, solo se considerarán los meses anteriores al mes de su cumpleaños. En otras palabras, si alcanza la plena edad de jubilación en julio de 2020, solo debe preocuparse por la prueba de ingresos hasta junio.

3. Alcanzó la plena edad de jubilación antes de 2020

La categoría final son los beneficiarios que ya han alcanzado la FRA antes del 1 de enero de 2020. Como puede haber adivinado en la sección anterior, la prueba de ingresos no se aplica a estos beneficiarios en absoluto.

Por ejemplo, si su plena edad de jubilación es 66 y cumplió 66 en 2019, no tendrá que preocuparse en absoluto por la prueba de ingresos en 2020. Incluso si gana un salario de seis cifras, puede cobrar toda su Control de seguridad todos los meses. De hecho, Warren Buffett recibe su pago completo del Seguro Social cada mes a pesar de ser una de las personas más ricas del mundo con grandes ingresos.

Si deja de trabajar durante 2020, se aplica una regla especial

Si se encuentra dentro de una de las dos primeras categorías, existe una regla especial que se aplica si planea jubilarse en 2020.

La versión corta es que no importa cuánto gane en 2020, si deja de trabajar permanentemente durante el año, puede cobrar todo su cheque del Seguro Social por el resto del año.

Por ejemplo, digamos que cumple 62 años en septiembre de 2020 y decide jubilarse (y reclamar el Seguro Social) en ese momento. También diremos que ganó $ 100,000 antes de su jubilación en septiembre. Aunque esto excede ampliamente el límite de prueba de ingresos aplicable para una persona de 62 años, puede cobrar su beneficio del Seguro Social en los meses posteriores a su jubilación sin retención de ningún tipo.

La idea aquí es que la prueba de ingresos del Seguro Social no está destinada a afectar a los jubilados (personas que han dejado de trabajar por completo), por lo que esta disposición se asegura de que no lo haga.

Los límites de la prueba de ganancias del Seguro Social de 2020

Ahora que hemos analizado en profundidad cómo funciona la prueba de ganancias, aquí hay una tabla de referencia rápida que pone todos los límites de la prueba de ganancias en un solo lugar. Los límites de la prueba de ganancias se modifican cada año para mantenerse al día con la inflación, por lo que también he incluido los límites de 2019 como referencia.

Categoría

Límite de prueba de ganancias de 2019

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Límite de prueba de ganancias de 2020

Alcanzará la plena edad de jubilación después de 2019

$ 17,640 / año ($ 1,470 por mes)

$ 18,240 / año ($ 1,520 por mes)

Alcanzará la plena edad de jubilación durante 2019

$ 46,920 / año ($ 3,910 por mes)

$ 48,600 / año ($ 4,050 por mes)

Ya ha alcanzado la plena edad de jubilación

No aplica

No aplica

Fuente de datos: Administración de la Seguridad Social.

Ejemplo de la prueba de ingresos del Seguro Social

Para ayudar a ilustrar cómo funciona esto, echemos un vistazo rápido a un ejemplo de la prueba de ganancias en acción.

Digamos que nació en julio de 1955. Esto significa que tendrá 65 años a fines de 2020 y, por lo tanto, alcanzará su plena edad de jubilación de 66 años y dos meses después de que finalice 2020, por lo que la prueba de ingresos más restrictiva se aplica a usted.

Diremos que su beneficio de Seguro Social calculado, incluida la reducción permanente por reclamar anticipadamente, es de $ 1,400 por mes. Todavía trabaja y su salario es de $ 36,000 en 2020, o $ 3,000 por mes.

  • Su salario de $ 3,000 por mes es $ 1,480 más alto que el umbral de prueba de ingresos.
  • Basado en una tasa de retención de $ 1 por cada $ 2 por encima del límite, esto significa que su beneficio debe reducirse en $ 740 por mes.
  • Dado que su beneficio mensual calculado es de $ 1,400 por mes, esto reduce su beneficio mensual del Seguro Social a $ 660 por mes para 2020.

¿Qué tipos de ingresos cuentan para la prueba de ingresos?

Si obtiene una gran cantidad de ingresos de inversiones, como pagos de dividendos o intereses, o del alquiler de bienes raíces que posee, no se preocupe, ese tipo de ingresos no es un factor cuando se trata de la prueba de ganancias.

Específicamente, la prueba de ingresos del Seguro Social solo considera ganado ingreso. Esto se refiere principalmente a ingresos de un trabajo, ingresos por trabajo por cuenta propia, como consultoría o trabajo autónomo, o ingresos de un negocio en el que tiene un papel activo en las operaciones del día a día.

Tampoco considera ningún ingreso de jubilación. Por ejemplo, si toma una distribución de una cuenta de jubilación como su IRA o 401 (k) en 2020, no cuenta para su límite de prueba de ganancias.

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¿Cómo sabe la administración del Seguro Social lo que ganará en 2020?

Obviamente, la Administración del Seguro Social no tiene una bola de cristal que pueda predecir sus ingresos del trabajo en 2020. La agencia no tiene idea si planea jubilarse durante el año o cambiar su situación laboral. Entonces, tienes que decírselo.

En pocas palabras, si espera ganar más que su límite de prueba de ingresos aplicable en 2020, es su responsabilidad informar a la SSA. Tendrá que decirles cuánto espera ganar durante el año, y puede hacerlo rápidamente por teléfono (desafortunadamente, esto todavía no se puede hacer en línea). Alternativamente, puede ir a la oficina de la SSA más cercana, pero es probable que la opción por teléfono sea la más rápida. con mucho .

¿Cómo se aplican las retenciones de prueba de ingresos a sus beneficios del Seguro Social?

La forma en que se retienen los beneficios como resultado de la prueba de ingresos del Seguro Social puede parecer extraña. En lugar de que la retención se extienda durante todo el año como montos iguales de cada cheque mensual, cualquier reducción de beneficios se aplica de una vez al comienzo del año.

En otras palabras, la SSA retendrá todos de sus beneficios hasta que se cumpla con el monto de retención de la prueba de ingresos estimados. Y cualquier exceso de retención le será reembolsado en el siguiente año calendario.

He aquí un ejemplo. Repasemos nuestro ejemplo anterior de un beneficiario para quien la prueba de ingresos da como resultado una reducción de beneficio mensual de $ 740. Esto se traduce en $ 8,880 por año. Dado que el beneficio de Seguro Social calculado para esta persona es de $ 1,400 por mes, la SSA necesitaría retener los pagos de beneficios de los primeros siete meses del año para cumplir con los requisitos de la prueba de ingresos.

Entonces, en este caso, los pagos de beneficios de enero a julio se retendrían por completo y los pagos de agosto a diciembre de 2020 se realizarían en su totalidad. Y debido a que se retendría un total de $ 9,800 durante el período de siete meses, los $ 920 por los cuales esto excede el monto de retención de la prueba de ganancias se reembolsarían en 2021.

¿Debería reclamar el Seguro Social si la prueba de ingresos reducirá sus beneficios?

Para que quede perfectamente claro, cualquier reducción de beneficios del Seguro Social debido a la prueba de ingresos es una reteniendo , no perdió dinero. En otras palabras, cualquier dinero que se retenga debido a sus ingresos laborales puede servir para aumentar permanentemente sus beneficios de Seguro Social una vez que cumpla la plena edad de jubilación. Por lo tanto, si su objetivo principal es maximizar su flujo de efectivo lo antes posible, aún puede ser una buena idea reclamar el Seguro Social incluso si puede verse afectado por la prueba de ganancias.

Por otro lado, si gana demasiado, es posible que la prueba de ingresos provoque todos de sus beneficios para ser retenido, en cuyo caso no hay mucho que reclamar en absoluto.

La respuesta corta es que si va a verse afectado por la prueba de ganancias, el mejor movimiento depende de su situación específica. Y ahora que ha aprendido los entresijos de cómo funciona la prueba de ganancias, estará en una buena posición para decidir qué es lo mejor para usted.



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