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3 mejores formas de invertir para la jubilación

Cuando está ahorrando para la jubilación, quiere asegurarse de aprovechar al máximo sus inversiones, de modo que cuando finalmente llegue ese día, tenga la mayor cantidad de dinero posible. La cuenta que invierta puede tener enormes implicaciones sobre la cantidad de dinero que tendrá cuando se jubile y la mejor manera de minimizar su impacto fiscal.

A continuación, tres colaboradores experimentados de Motley Fool revisan las mejores formas de invertir para la jubilación a fin de aprovechar al máximo el dinero que usted aporta.

stock de impacto real de la crisis del cambio climático
Un camino pavimentado con un billete de un millón de dólares

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Un camino sencillo hacia un nido de huevos de un millón de dólares

Chuck Saletta : Quizás el camino más fácil hacia el estatus de millonario en la jubilación es invertir en su 401 (k). Si comienza lo suficientemente temprano e invierte suficiente dinero de manera constante, es posible que pueda jubilarse como un millonario incluso con rendimientos francamente pésimos solo con el dinero que puede guardar en esa cuenta. Eso hace que su 401 (k) sea una herramienta increíblemente poderosa cuando se trata de invertir para su jubilación.

Una de las mejores características de la inversión 401 (k) es que el dinero proviene directamente de su cheque de pago y se invierte automáticamente en su nombre. Eso significa que una vez que realice el esfuerzo único para configurar sus contribuciones e inversiones, estas pueden continuar siempre que sea empleado de la misma empresa. También significa que una vez que se acostumbre a hacer las contribuciones, es posible que descubra que no está perdiendo el dinero que está poniendo a trabajar para usted.

Otra gran característica de la inversión tipo 401 (k) es que existen límites de contribución anual bastante altos. En 2021, la mayoría de las personas menores de 50 años pueden contribuir con $ 19,500 por año, mientras que los mayores de 50 años generalmente son elegibles para ahorrar hasta $ 26,000. Combine esos límites bastante altos con la inversión automática directa de su cheque de pago, y su 401 (k) podría convertirse fácilmente en la fuente más grande de sus ahorros para la jubilación.

Además, los planes tipo 401 (k) tienen ventajas fiscales. En todos estos planes, el dinero dentro de la cuenta puede aumentar con impuestos diferidos. En los planes de estilo tradicional, obtiene una deducción de impuestos inmediata por contribuir, pero el dinero se grava como ingreso ordinario cuando lo retira. En los planes de estilo Roth, usted paga el impuesto sobre la renta completo sobre el dinero que contribuye, pero puede retirar su dinero completamente libre de impuestos una vez que cumpla 59 años y medio.

Aún así, hay desventajas en los planes 401 (k). En particular, están diseñados para ahorrar para la jubilación. Si espera retirar dinero antes, generalmente se ve obligado a pagar una multa del 10% además de los impuestos que adeude. Además, con los planes de estilo Roth, si retira su dinero antes de los 59 años y medio, la parte de sus retiros que cuenta como crecimiento de su dinero se grava como ingreso ordinario. Esos costos dificultan el uso de planes de estilo 401 (k) para el dinero que posiblemente deba aprovechar antes de una edad de jubilación estándar.

Tres huevos encima del dinero. Uno dice IRA, uno dice ROTH y uno dice 401K.

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La cuenta de jubilación más fácil y flexible

Barbara Bayer : Si bien los planes 401 (k) son excelentes vehículos de inversión, no todos tienen un trabajo con un empleador tradicional que los patrocina. De acuerdo a Forbes , la fuerza laboral autónoma representa cerca del 30% de todos los estadounidenses, y ese número sigue creciendo, especialmente desde que la pandemia de COVID-19 les dio a todos una idea de cómo es trabajar desde casa y ser independientes.

Pero el problema es que los ahorradores para la jubilación que trabajan por cuenta propia no son elegibles para los 401 (k) en el lugar de trabajo. En cambio, tienen una opción (¡a veces incluso mejor!) De ahorrar para sus años de la tercera edad a través de cuentas de jubilación individuales o IRA.

Estas cuentas de jubilación se iniciaron en 1974 para ayudar a las personas que no eran elegibles para los beneficios de pensión. Son cuentas con ventajas impositivas, por lo que, según el tipo de IRA y su nivel de ingresos, es posible que obtenga una desgravación fiscal en sus contribuciones. El dinero que invierta seguirá creciendo libre de impuestos hasta que comience a retirar los fondos, momento en el que, según el tipo de IRA que elija, es posible que deba pagar impuestos.

Los dos tipos principales son una IRA tradicional y una IRA Roth. En 2021, ambos tienen límites de contribución de $ 6,000 (y puede agregar otros $ 1,000 si tiene más de 50 años). Con las IRA tradicionales, sus contribuciones son deducibles de impuestos si sus ingresos son menos de $ 65,000 para un contribuyente único o $ 104,000 para contribuyentes conjuntos. Una vez que cumpla 59 1/2, puede retirar el dinero, que ha ido creciendo libre de impuestos, pero pagará impuestos a niveles de ingresos regulares.

El segundo tipo es una IRA Roth, que se financia con dinero después de impuestos. No obtiene la deducción de impuestos por adelantado, pero todos sus retiros están libres de impuestos una vez que comienza a hacerlos después de los 59 años y medio. Esto es excelente porque sus inversiones se pueden acumular y no tendrá que pagar impuestos sobre sus ganancias de inversión durante su último año. Sin embargo, existen requisitos de elegibilidad y límites de contribución para aquellos que deseen financiar una cuenta IRA Roth.

Los propietarios de pequeñas empresas o las personas que trabajan por cuenta propia también pueden abrir cuentas SEP-IRA o SIMPLE IRA, que tienen límites de contribución más altos.

La mejor parte de todas estas cuentas es que, a diferencia de los 401 (k), que tienen opciones de inversión limitadas, las IRA son autodirigidas, por lo que puede invertir en acciones, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fondos mutuos. Eso le brinda la mayor flexibilidad para invertir en su futuro.

Hombre sonriente con dinero cayendo a su alrededor.

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Haz que el intermediario trabaje para ti

Eric Volkman: Sugeriría abrir una cuenta de corretaje tradicional. En mi opinión, es la mejor opción para invertir en la jubilación porque ofrece mucha flexibilidad.

En estos días, incluso la cuenta de operaciones más básica ofrece una gran cantidad de valores para invertir: ETF, acciones, bonos, fondos mutuos, derivados, etc. interesado en invertir dinero.

Es bueno tener una variedad tan amplia de opciones disponibles, sobre todo porque facilita la adaptación de una cartera al estilo y las metas de inversión de un eventual jubilado. ¿Es usted un tomador de riesgos frecuente al que le gusta comprar derivados? ¿Un comprador y tenedor de acciones de primera clase? ¿Un tipo de configúralo y olvídalo? ¿Una mezcla de todo lo anterior? Un buen corredor puede brindarle las oportunidades y los recursos que mejor se adapten a su perfil.

Para los ahorradores para la jubilación, otro aspecto positivo de las cuentas de corretaje tradicionales son las muchas herramientas disponibles con la mayoría de ellas. Estos incluyen, pero de ninguna manera se limitan a, el acceso a la investigación de analistas, los servicios de asesoría y los recursos educativos que le permiten adquirir o repasar sus conocimientos sobre valores financieros y comercio.

Por ejemplo, mi corretaje - TDAmeritrade, no hace mucho tiempo tragado por su gran par Charles Schwab (Bolsa de Nueva York: SCHW)- tiene una fuente de noticias de 'actualización del mercado' que bombea historias sobre desarrollos macro y microeconómicos y movimientos realizados por empresas individuales. TDAmeritrade / Schwab también proporciona un útil filtro de acciones que me permite reducir las posibles inversiones en función de los criterios que puedo ajustar.

Otra ventaja de las corredurías es que, gracias a una guerra de tarifas que estalló hace unos años, las comisiones comerciales en la actualidad son básicamente inexistentes. Por lo tanto, comprar incluso un gran bloque de su empresa favorita generará exactamente $ 0 en tales tarifas en muchas casas de bolsa. (Schwab, por cierto, fue un pionero del comercio sin comisiones).

Desde finales del siglo XX, las finanzas estadounidenses han experimentado un cambio radical. Atrás quedaron los días en que la negociación de valores era un ámbito casi exclusivo de las personas que trabajaban en la industria financiera o de sus clientes ricos. Hoy en día, la propiedad de tales instrumentos financieros es un lugar común, incluso entre personas de escasos recursos.

Esto conduce a quizás la mayor ventaja de las cuentas de corretaje para los ahorradores para la jubilación en nuestra era moderna: la conveniencia.

Con la explosión del comercio en línea y móvil, abrir y mantener una cuenta es tan simple como iniciar una aplicación o visitar un sitio web. Además, muchas corredurías tienen cantidades mínimas bajas, o incluso ninguna, para abrir. Por ejemplo, Schwab's es $ 0. La investigación, la solicitud de asesoramiento de inversión y, finalmente, el comercio se pueden realizar con un conjunto de clics del mouse o toques en un teléfono inteligente.

En resumen, una corredora de valores decente puede ofrecer casi todos los servicios y recursos que un determinado ahorrador de jubilación necesita. Es una ventanilla única para aquellos que sueñan con un gran nido de huevos de oro para sus años dorados.



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