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3 consecuencias de declararse en quiebra que quizás no conozca

Imagen: The Blue Diamond Gallery.

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Tener la opción de declararse en quiebra puede ser una útil red de seguridad, que se utilizará como último recurso cuando las deudas se salgan de control. Sin embargo, hay varios aspectos de la quiebra que muchas personas no comprenden muy bien.



Si bien esperamos que nunca tenga que solicitar la protección por bancarrota, ni siquiera tenga que considerarlo, aquí hay tres cosas que le sorprenderá saber sobre la bancarrota y sus efectos.

Sean Williams : Quizás una de las mayores incógnitas sobre la quiebra, y posiblemente su mayor ironía, es que algunas personas son demasiado pobres para declararse en quiebra.

Piense en esto por un momento: la razón por la que una persona solicita la protección por bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 es que no puede cumplir con sus obligaciones con sus deudores. En términos sencillos, no tienen suficiente dinero para pagar sus facturas. Declararse en quiebra y obtener una pizarra limpia a veces se considera la mejor respuesta. Sin embargo, el proceso de solicitud de protección por quiebra puede ser tan costoso que algunas personas simplemente no pueden pagarlo.

Según la Oficina Nacional de Investigación Económica en 2012, la forma más común de quiebra, el Capítulo 7, cuesta alrededor de $ 1,500. Esto incluye alrededor de $ 300 para presentar trámites ante los tribunales federales, alrededor de $ 85 en honorarios por asesoramiento crediticio previo a la quiebra y un curso educativo previo al alta, y los restantes $ 1,100 por honorarios de abogados para manejar su quiebra. Los costos de la bancarrota del Capítulo 13, el tipo de bancarrota en el que se formula un plan de pago para pagar la deuda existente, a menudo pueden ser aún más altos, ya que los procedimientos y el papeleo pueden durar años.

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La buena noticia es que los jueces a veces eximen de los honorarios de la corte federal si usted gana el 150% o menos del nivel federal de pobreza ($ 17,655 en dólares de 2015) y pueden demostrar que pagar esa tarifa supondría una carga financiera indebida para usted, pero esto no hace nada. para reducir los honorarios que un declarante tendrá que pagar a sus abogados.

En pocas palabras, antes de declararse en quiebra, asegúrese de tener suficiente dinero para poder pagarlo.

Matt Frankel: La mayoría de las personas que se declaran en quiebra saben que afectará su puntaje crediticio, pero muchos se sorprenden al conocer la magnitud del impacto y cuánto tiempo puede durar.

La bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer en su informe de crédito durante siete años después de su finalización, y la bancarrota del Capítulo 11 o el Capítulo 7 puede durar hasta 10 años. Además, las cuentas individuales incluidas en la quiebra tienen su propio impacto y permanecen en su crédito durante siete años.

Una quiebra puede fácilmente hacer que su puntaje se hunda en varios cientos de puntos, lo que hace que sea casi imposible obtener crédito. Tendrá que esperar de uno a cuatro años antes de poder obtener una hipoteca de vivienda y, una vez que se apruebe, planee pagar una tasa de interés alta. Hay tarjetas de crédito diseñadas para personas con mal crédito, pero estas tienen tasas de interés y tarifas anuales extremadamente altas y rara vez tienen programas de recompensas o bonificaciones de registro como muchas otras tarjetas de crédito.

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Los préstamos para automóviles se pueden obtener después de la quiebra, pero usted lo pagará. Según MyFICO.com, los consumidores con un puntaje FICO entre 500 y 589 pueden esperar una tasa de interés del 16.2% en un préstamo para autos usados ​​a 48 meses, un fuerte contraste con la tasa de 3.6% que los consumidores con puntajes superiores a 720 pueden esperar. Esta es la diferencia entre pagar $ 1,130 en intereses durante la vigencia de un préstamo de automóvil de $ 15,000 y pagar $ 5,471, casi cinco veces esa cantidad.

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Hay formas de acelerar la reparación del crédito después de la quiebra, como obtener una tarjeta de crédito asegurada y pagar sus facturas según lo acordado, pero incluso en el mejor de los casos, sentirá el aguijón de una quiebra en los próximos años.

Dan Caplinger : Muchas personas asumen erróneamente que cualquier deuda que tengan pendiente desaparece automáticamente en un procedimiento de quiebra. Sin embargo, hay ciertos tipos de deudas que se consideran no descargables, lo que significa que sobreviven a una declaración de quiebra y que aún tiene que pagarlas incluso después de que se cierre su caso de quiebra.

Por ejemplo, las deudas por manutención o pensión alimenticia del cónyuge o de los hijos generalmente no se pueden cancelar, al igual que los honorarios de los abogados en los casos de custodia y manutención de los hijos. Si le debe dinero a un excónyuge oa un hijo que surgió de un divorcio o separación, entonces el procedimiento de quiebra a menudo no saldará esas deudas. Las cantidades adeudadas a las agencias gubernamentales por diversas multas y sanciones generalmente no se pueden liquidar.

Más notablemente para muchos deudores más jóvenes, los préstamos para estudiantes generalmente no son condonables, con solo excepciones limitadas. Además, si no incluye ninguna deuda en el programa de obligaciones pendientes en sus documentos de presentación de quiebra, la quiebra no cancelará la deuda a menos que el acreedor haya recibido una notificación de la presentación.

Saber qué deudas no son descargables puede ayudarlo a evitar expectativas erróneas sobre el impacto de una declaración de quiebra. En algunos casos, tendrá más sentido no presentar una solicitud y buscar otras soluciones para su deuda pendiente.



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