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3 factores para determinar su edad ideal de jubilación

Determinar la mejor edad para la jubilación es un proceso multifacético, pero las necesidades financieras deben ser una consideración central. Los jubilados necesitan un flujo de efectivo suficiente para cubrir las necesidades básicas junto con el estilo de vida deseado, pero también deben gestionar los mayores riesgos, incluido el riesgo de longevidad, el riesgo de inflación y la atención médica. Si no se han implementado todos los elementos de un plan financiero para proporcionar suficiente flujo de efectivo sin incurrir en demasiado riesgo, es posible que los inversores deban considerar una edad de jubilación diferente.

Para determinar la edad ideal de jubilación, las personas deben sopesar sus necesidades de efectivo anticipadas con los ingresos garantizados y los flujos de efectivo producidos por sus activos acumulados. Se puede lograr una jubilación exitosa una vez que se cubran esas necesidades de efectivo.

1. Necesidades de efectivo previstas

Los inversores deben calcular cuánto efectivo necesitarán anualmente para satisfacer las necesidades básicas y mantener el estilo de vida que desean. En general, se entiende que los ingresos después de la jubilación pueden ser significativamente más bajos que durante los años laborales porque no hay una necesidad explícita de ahorro continuo, las casas tienden a pagarse y las personas generalmente ya no tienen hijos que mantener.



Pareja de ancianos sentados juntos en un sofá, sonriendo a una tableta.

Fuente de la imagen: Getty Images.

Sin embargo, las personas a menudo requieren más de lo previsto durante los años dorados debido a los mayores gastos médicos, más tiempo dedicado a viajar o comer fuera y a los cambios en los estándares de vida. En la década de 1980, la gente probablemente no esperaba incurrir en facturas por el servicio de Internet o teléfonos celulares que muchos consideran costos básicos de vida en la actualidad. La atención a largo plazo se ha convertido en un elemento importante en la planificación financiera de la jubilación, y cada vez más personas mayores requieren hogares de ancianos, cuidados intensivos o atención en el hogar que pueden superar fácilmente los $ 7,500 cada mes.

Además, la inflación hace que todos estos precios suban con el tiempo, lo que complica aún más la decisión. Los jubilados deben contar de manera conservadora sus ingresos anticipados para asegurarse de que puedan cubrir los gastos. Cualquier déficit aquí podría obligarlos a retrasar la jubilación.

2. La cantidad que ha ahorrado y las tasas de interés.

Los ahorros en cuentas de corretaje y jubilación pueden generar un flujo de efectivo a través de dividendos e intereses, y los activos también se pueden vender para pagar las necesidades del estilo de vida. Los planificadores de jubilación suelen citar la regla del 4%, lo que significa que los inversores pueden retirar de forma segura el 4% del valor total de su cartera cada año durante la jubilación sin quedarse sin efectivo.

Sin embargo, las tasas de interés históricamente bajas y el aumento de la esperanza de vida están haciendo que muchos desafíen esta regla, que puede necesitar una revisión a la baja al 3% o menos. Entonces, por cada $ 1,000,000 en ahorros, los jubilados pueden esperar de manera confiable $ 30,000 en efectivo anual para gastos de vida. El aumento de las tasas de interés reduciría hipotéticamente la cantidad de ahorros necesarios para generar esos ingresos, pero la Fed ha indicado que las tasas permanecerán bajas en el futuro previsible.

Cualquiera que dependa de los fondos de un plan calificado, como una IRA o un 401 (k), también debe tener en cuenta que, por lo general, no se pueden realizar retiros antes de los 59 ½ años sin penalización.

3. Fuentes de ingresos garantizadas

La mayoría de los jubilados tienen algún tipo de ingreso garantizado de los beneficios del Seguro Social, anualidades y planes de beneficios definidos, como las pensiones. Los beneficios mensuales del Seguro Social dependen de la edad de una persona y de la cantidad que haya pagado al sistema a lo largo de su vida laboral, por lo que los jubilados deben consultar con la Administración del Seguro Social para determinar sus ingresos exactos.

El beneficio mensual promedio en 2020 fue de $ 1,503. La plena edad de jubilación oscila entre los 66 y los 67 años, según el año de nacimiento, pero las personas pueden optar por empezar a cobrar a cualquier edad entre los 62 y los 70 años. Cuanto más se retrase la cobranza, mayor será el beneficio. Por ejemplo, alguien que cumpla 62 años en 2021 y comience a cobrar los beneficios de jubilación de inmediato obtendrá un poco más del 70% de su beneficio de jubilación completo, mientras que esperar hasta los 70 años puede aumentar ese número a más del 125%.

Las personas más jóvenes deben tener en cuenta que los beneficios del Seguro Social pueden no estar disponibles o reducirse en el futuro. Para el 2035, se espera que el sistema pierda más dinero del que recauda, ​​lo que significa que puede carecer de fondos suficientes dentro de varias décadas.

Las pensiones solían ser muy populares. Se han vuelto más raros, pero más del 20% de los trabajadores estadounidenses todavía participan en pensiones. Estos proporcionan pagos mensuales garantizados durante la vida de la persona jubilada o el cónyuge que viva más tiempo. La duración del servicio y la edad de jubilación pueden cambiar la cantidad que paga una pensión cada mes, pero debería ser relativamente fácil determinar cuántos ingresos recibirá un hogar durante la jubilación una vez que se determinen esos factores.

Mucha gente compra anualidades, que proporcionan ingresos mensuales garantizados durante la vida del comprador. Estos pueden ser productos complicados con numerosas opciones, pero en última instancia están diseñados para eliminar el riesgo de longevidad mediante la transferencia de activos y riesgos de un individuo a una compañía de seguros. Las compañías de seguros pueden proporcionar estimaciones, a través de un pronóstico oficial llamado ilustración, para los pagos basados ​​en el crecimiento de la cuenta asumido y la edad de jubilación. Los asegurados deben saber que, por lo general, no se trata de garantías, pero pueden ser útiles para pronosticar los flujos de efectivo después de sus años laborales.

Al realizar la planificación financiera para la jubilación, las personas deben comprender si sus flujos de efectivo serán lo suficientemente altos como para cubrir los costos anticipados. Los jubilados deben estimar sus ingresos garantizados, junto con el flujo de efectivo que producirán sus activos, y luego compararlos con los gastos mensuales en vivienda, gastos médicos, necesidades básicas y estilo de vida. La edad ideal de jubilación debería ser cualquier edad que permita que los flujos de caja de jubilación sean suficientemente elevados.



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