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3 razones para no ahorrar en su 401 (k)

El actor Samuel L. Jackson no tuvo su gran oportunidad en Hollywood hasta los 43 años. Ese es un camino poco convencional para una estrella de cine y un recordatorio de que el camino hacia el éxito no es el mismo para todos. Así como Jackson encontró su camino hacia el estrellato, usted puede encontrar su camino hacia la independencia financiera, con o sin contribuir a un 401 (k).

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El consejo de jubilación convencional implica ahorrar el 15% de sus ingresos en su 401 (k) con ventajas fiscales, aumentar esas contribuciones cada año e invertir a largo plazo en fondos de inversión convencionales diversificados. Todo eso es un consejo sólido y apropiado para la mayoría de los trabajadores estadounidenses. Pero como con todo, hay excepciones. Aquí hay tres situaciones en las que ahorrar en su 401 (k) puede no ser lo mejor para sus intereses financieros.

Pareja de júbilo lanzando papeles al aire.

Fuente de la imagen: Getty Images





1. No hay coincidencia del empleador

Los 401 (k) tienen sus ventajas, incluidas las contribuciones libres de impuestos y las ganancias con impuestos diferidos. Pero la mayor ventaja es la contribución de contrapartida del empleador, que es un depósito financiado por el empleador que se hace en su cuenta de jubilación. Este es dinero gratis y usted califica para recibirlo haciendo sus propias contribuciones. Por lo general, el empleador iguala su contribución hasta un porcentaje específico de su salario. Si su empleador ofrece contrapartida, debe contribuir al menos lo suficiente para maximizar esos depósitos gratuitos.

Un 401 (k) sin contrapartida del empleador es definitivamente menos interesante, pero no debe cancelar su plan de trabajo solo por esa razón. La pregunta que debe hacerse en este punto es: ¿Tengo un lugar mejor para depositar mi dinero? Dos posibles respuestas podrían ser una cuenta de ahorros para la salud ( HSA) o una cuenta IRA Roth.



En comparación con un 401 (k), la HSA tiene límites de contribución anual más bajos, pero mejores beneficios fiscales. En 2020, puede contribuir hasta $ 19,500 a un 401 (k), pero solo $ 3,550 a una HSA individual o $ 7,100 a una HSA familiar. Las contribuciones al 401 (k) son antes de impuestos, pero sus distribuciones de jubilación después de los 55 años se gravan como ingresos. Las contribuciones a la HSA son antes de impuestos y las distribuciones para gastos médicos calificados siempre están libres de impuestos. Puede aceptar distribuciones de HSA para gastos no médicos después de los 65 años, que se gravan como ingresos.

Si es soltero y gana menos de $ 124,000 al año, puede contribuir hasta $ 6,000 a una cuenta Roth IRA en 2020. El límite de ingresos para contribuyentes casados ​​es de $ 196,000. No obtiene exención de impuestos por hacer estas contribuciones, pero puede realizar retiros libres de impuestos después de los 59 1/2 años. Las cuentas IRA Roth también tienen otra ventaja. Puede retirar sus contribuciones, pero no las ganancias, en cualquier momento sin impuestos ni multas.

2. Las tarifas son demasiado altas

Las tarifas altas son un factor decisivo para cualquier plan 401 (k). Las tarifas de administración pueden llegar al 2% del saldo de su cuenta anualmente. Además, los fondos que seleccione como inversiones también cobrarán tarifas, que pueden variar desde menos del 0,1% hasta más del 1%. En conjunto, las tarifas de su plan y las tarifas de los fondos reducen los rendimientos y limitan el crecimiento de sus ganancias.



Si las únicas opciones de inversión en su plan tienen índices de gastos del 1% o más, considere invertir su dinero en otra parte. Puede abrir fácilmente una cuenta Roth IRA, una IRA tradicional o incluso una cuenta de corretaje sujeta a impuestos e invertir en fondos indexados que brindarán un rendimiento a nivel de mercado con tarifas mínimas.

3. Planea jubilarse antes de los 55

Los 401 (k) están estructurados para evitar que utilice sus fondos hasta que deje la fuerza laboral. Eso es bueno y malo. Es bueno disuadir a los ahorradores de gastar sus ahorros antes de la jubilación. Pero también es restrictivo para aquellos que quieren jubilarse anticipadamente. Según las reglas actuales, puede acceder a sus ahorros 401 (k) sin penalización a partir de los 55 años si está jubilado. Pero si ahorra lo suficiente para permitir una jubilación anticipada, pagará una multa para aprovechar esos fondos 401 (k).

¿La comida para llevar? Si planea jubilarse antes de los 55 años, el 401 (k) no es la respuesta correcta. Abra una cuenta de corretaje sujeta a impuestos y guarde su dinero allí. Se perderá las ventajas fiscales, pero no estará sujeto a multas por retiro. Puede minimizar su factura fiscal anual invirtiendo a largo plazo en una cartera diversificada de acciones y fondos eficientes en impuestos.

El 401 (k) no es para todos

El 401 (k) no es una solución universal. Los pasos no negociables para la independencia financiera implican ahorrar porcentajes de dos dígitos de sus ingresos y mantener una cartera diversificada, ambos a largo plazo. Si lo hace en un 401 (k) o no, depende completamente de usted.



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