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3 razones para usar una cuenta IRA Roth para su fondo de emergencia

Si tiene dificultades para establecer un fondo de emergencia y ahorrar para la jubilación, es posible que experimente algunas frustraciones monetarias. Probablemente sepa que ambas tareas son importantes y que debe comenzar con ellas tan pronto como pueda, pero cuando sus recursos son limitados, puede sentir que tiene que elegir una u otra.

Si solo tiene espacio en su presupuesto para ahorrar para un fondo de emergencia y no puede contribuir a sus ahorros de jubilación en este momento, debería considerar colocar esos fondos en una cuenta Roth IRA.

Antes de explicar por qué esta puede ser una buena estrategia, permítame aclarar: si tiene suficientes ingresos que puede ahorrar adecuadamente para una emergencia y financiar completamente sus cuentas de jubilación, entonces este consejo no es para usted.





Un frasco de vidrio lleno de efectivo etiquetado como Fondo de Emergencia.

Fuente de la imagen: Getty Images

Las cuentas IRA Roth tienen una característica única

Una IRA Roth es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, pero a diferencia de una IRA tradicional o 401 (k), usted paga impuestos sobre sus contribuciones. La ventaja es que podrá retirar sus fondos libres de impuestos durante la jubilación. Como beneficio adicional, puede retirar su contribuciones a una cuenta IRA Roth, pero no a su ganancias - en cualquier momento, sin penalización.



Debido a que le brinda la opción de retirar fondos según sea necesario, por ejemplo, si tiene una emergencia, una cuenta Roth IRA puede ser una herramienta útil para ahorrar para todo tipo de objetivos, no solo para la jubilación. Aquí hay tres razones para almacenar su fondo de emergencia en una Roth IRA si de otra manera no estaría maximizando sus contribuciones a la cuenta de jubilación.

1. Límites de contribución: úselo o piérdalo

Se le permite contribuir con una cierta cantidad a su IRA cada año. Para 2020, ese límite es de $ 6,000 si tiene menos de 50 años y de $ 7,000 si tiene 50 años o más. Pero si no realiza sus contribuciones antes de la fecha límite anual (la fecha en que vencen los impuestos federales para ese año), la capacidad de usar el límite de ese año desaparece para siempre.

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Con el tiempo, querrá maximizar la cantidad de dinero en sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Al poner sus ahorros de emergencia en una cuenta IRA Roth, puede hacerlo.



Es posible que no tenga que utilizar su fondo de emergencia durante varios años. Y si su panorama financiero mejora en ese momento, es posible que pueda maximizar sus cuentas de jubilación y crear un fondo de emergencia adecuado en una cuenta de ahorros regular. De hecho, habrá logrado ahorrar más para la jubilación de lo que hubiera podido ahorrar de otra manera.

Si tiene que usar su fondo de emergencia, no estará peor que si lo dejara en una cuenta de ahorros tradicional. No hay inconveniente.

2. Obtenga mejores ganancias que una cuenta de ahorros

Las personas suelen dejar su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros. Pero incluso las mejores cuentas de ahorro solo ofrecen tasas de interés del 0,8% en este momento. Es posible obtener retornos mucho mejores dentro de una IRA ya que tiene muchas opciones de inversión.

Dicho esto, no recomendaría invertir sus ahorros de emergencia en activos riesgosos, especialmente si ya está luchando por ahorrar. La preservación del capital es el nombre del juego. Podría comprar algo simple que solo esté destinado a mantenerse al día con la inflación, como un fondo mutuo de TIPS. También podría construir una escalera de CD.

A medida que contribuya más a su cuenta IRA Roth a lo largo de los años, podrá transferir un mayor porcentaje de sus tenencias en la cuenta a acciones. Si bien las acciones vienen con volatilidad, y la posibilidad de que sus inversiones hayan disminuido en valor en el momento en que necesita vender algunas de ellas para poder acceder a esos fondos de emergencia, a largo plazo, el potencial de crecimiento que obtiene al invertir en acciones debería compensar los riesgos. Y cuanto más dinero tenga en la cuenta, y cuanto más diversificada sea su tenencia, mejor podrá absorber la volatilidad.

Sin embargo, es importante recordar que solo puede retirar su contribuciones sin penalización ni impuestos. Si retira alguna de las ganancias antes de los 59½ años, tendrá que pagar una multa e impuestos sobre las ganancias.

3. Obtenga un impulso del IRS

Si está luchando por ahorrar tanto para una emergencia como para su jubilación, sus ingresos podrían calificarlo para el Crédito del Ahorrador, un crédito fiscal que puede recibir por contribuir a una cuenta de jubilación. Sin embargo, para obtener el crédito, su ingreso bruto ajustado debe estar por debajo de cierto umbral.

Hasta $ 2,000 de contribuciones por persona pueden contar para el crédito, y el crédito real se calcula en base a la siguiente tabla en 2020.

Porcentaje de crédito

Casado que presenta una declaración conjunta Rango de ingresos

Rango de ingresos del jefe de hogar

Rango de ingresos de todos los demás hogares

50% de contribución

No más de $ 39,000

No más de $ 29,250

No más de $ 19,500

población de vacas en el mundo

20% de contribución

,001-,500

,250-,875

,501-,250

10% de contribución

,501-,000

,876-,750

,251-,500

Fuente de datos: IRS. Ingresos = Ingresos brutos ajustados.

Entonces, si es soltero y tiene un ingreso de solo $ 30,000 este año, pero puede ahorrar $ 2,000 en su Roth IRA, el IRS le otorgará un crédito fiscal adicional de $ 200. Las parejas casadas con un ingreso bruto ajustado por debajo de $ 39,000 pueden reducir su factura de impuestos a $ 0 con el crédito del ahorrador si cada uno contribuye a una cuenta IRA.

Es importante saber que cualquier retiro que realice de su cuenta IRA Roth contará contra sus contribuciones para calcular este crédito durante tres años.

Capitalizar el crédito del ahorrador puede generar una mejor tasa de rendimiento que cualquier cuenta de ahorros o incluso cualquier opción de inversión en su Roth IRA. Es solo otra razón para usar una Roth IRA para mantener su fondo de emergencia.



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