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3 señales de que una cuenta IRA Roth es la casa equivocada para sus ahorros para la jubilación

Fuera de las cuentas de jubilación en el lugar de trabajo, una IRA Roth es uno de los lugares más populares para guardar sus ahorros para la jubilación. Sus beneficios son muchos: la mayoría de las personas pueden abrir uno con cualquier banco o corretaje que deseen, usted obtiene retiros libres de impuestos durante la jubilación y el gobierno no lo obligará a retirar dinero antes de que esté listo. Además, dependiendo de en qué invierta, podría ser mucho más asequible que usar el 401 (k) de su empresa.

Pero espere un segundo. Si bien una IRA Roth puede ser una excelente cuenta de ahorros para la jubilación para muchas personas, no es la mejor opción para todos. No debe contribuir a uno si se encuentra en alguno de los siguientes casos.

Mujer con lápiz y cuaderno mirando a lo lejos pensando

Fuente de la imagen: Getty Images.



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1. Ahora se encuentra en una categoría impositiva más alta de la que cree que estará en la jubilación.

IRA Roth son mejores para aquellos que piensan que están ganando aproximadamente lo mismo o menos de lo que gastarán por año durante la jubilación. Esto se debe a que paga impuestos sobre sus contribuciones Roth IRA el año en que las realiza. Entonces, si no está ganando mucho, estará en una categoría impositiva más baja y devolverá al gobierno menos dinero en efectivo que tanto le costó ganar.

Pero cuando está ganando mucho dinero, una IRA Roth en realidad podría perjudicarlo. Es probable que se encuentre en una categoría impositiva más alta y este año pagará más dinero al gobierno de lo que hubiera necesitado si hubiera utilizado una cuenta con impuestos diferidos, como una IRA tradicional. Las contribuciones a estas cuentas reducen su ingreso imponible para el año y pueden llevarlo a una categoría impositiva más baja. Pagará impuestos sobre sus distribuciones durante la jubilación, pero si sus ingresos son más bajos para entonces, deberá un porcentaje menor al gobierno.

2. Su empleador ofrece un plan de jubilación con un complemento de la empresa.

Una cuenta IRA Roth no es necesariamente una mala idea si es elegible para una contrapartida del empleador a través del plan de jubilación en el lugar de trabajo de su empresa, pero no es una excelente primera opción. La contrapartida de su empresa es esencialmente una bonificación, excepto que solo la obtiene si deposita dinero en la cuenta de jubilación de su lugar de trabajo. No hay una buena razón para no tomarlo a menos que no pueda permitírselo.

Una vez que haya obtenido la aportación completa de su empresa, puede depositar dinero adicional en una cuenta IRA Roth si eso tiene más sentido para usted financieramente. O si su empresa ofrece un Roth 401 (k), es posible que prefiera contribuir a esta cuenta en lugar de una Roth IRA. Se grava de la misma manera que una IRA Roth, excepto que las contrapartidas de la compañía todavía se consideran con impuestos diferidos y usted obtiene los límites de contribución más grandes de un 401 (k). Puede contribuir hasta $ 19,500 a un 401 (k) en 2020 o $ 26,000 si tiene 50 años o más, en comparación con solo $ 6,000 y $ 7,000, respectivamente, para una Roth IRA.

3. Gana mucho dinero

Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos que prohíben a las personas con altos ingresos aportar dinero directamente a la cuenta. Depende de su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI), que es su ingreso bruto ajustado (AGI) con ciertas deducciones de impuestos agregadas nuevamente. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta deben tener MAGI por debajo de $ 196,000 si desean contribuir hasta el límite de contribución anual de la Roth IRA. Los adultos solteros deben tener un MAGI menor a $ 124,000.

Si su MAGI excede estos límites, es posible que aún pueda contribuir con una cantidad reducida a su Roth IRA este año, o es posible que no pueda contribuir con dinero directamente. Aquí hay una guía que explica los límites de ingresos de Roth IRA con más detalle si está interesado en obtener más información.

cuánto dinero deberías tener ahorrado

Aún puede guardar dinero en una cuenta IRA Roth con un ingreso alto, pero debe tomar una ruta más indirecta. Se llama Roth IRA de puerta trasera. Básicamente, pones dinero en una cuenta IRA tradicional y luego haces una conversión Roth IRA en el mismo año. Agrega algunos aros adicionales, pero al final te lleva al mismo lugar.

Si gana demasiado para contribuir directamente a una cuenta IRA Roth, una cuenta con impuestos diferidos puede funcionar mejor para usted de todos modos debido a los ahorros de impuestos de este año, como se mencionó anteriormente. Así que sopese esto antes de decidir abrir una cuenta IRA Roth de puerta trasera.

Si ninguno de los tres escenarios se aplica a usted, una Roth IRA podría ser un lugar inteligente para depositar algo de su dinero extra. Puede abrir uno en línea a través de una agencia de corretaje o un banco, y tan pronto como haya transferido sus fondos, puede comenzar a invertir ese dinero para ayudarlo a ahorrar para una jubilación más cómoda.



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