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3 cosas que debe saber antes de inscribirse en un 401 (k)

Fuente: www.aag.com vía flickr .

Si comienza un nuevo trabajo, es posible que tenga la opción de inscribirse en el plan 401 (k) de su empleador. Muchas personas simplemente eligen las opciones 'predeterminadas', que incluyen un determinado grupo de fondos de inversión y el monto de la contribución que aprovecha al máximo el programa de contrapartida del empleador. Sin embargo, hay más en un 401 (k) de lo que parece. Aquí hay tres cosas que nuestros expertos quieren que sepa antes de inscribirse en su próximo 401 (k).



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Matt Frankel: Una cosa importante que debe saber es cuánto debe contribuir para brindar la seguridad financiera que desea durante la jubilación.

Demasiadas personas simplemente contribuyen con la cantidad de dinero que su empleador esté dispuesto a igualar. Por ejemplo, si el empleador iguala las contribuciones 401 (k) de hasta el 3% del salario de un empleado, eso es exactamente lo que contribuyen.

Sin embargo, esto debe considerarse como mínimo. Contribuir incluso un poco más puede marcar una gran diferencia en su salud financiera a largo plazo. Considere un ejemplo de un trabajador de 30 años que gana $ 50,000 por año y planea jubilarse a los 65. Si el empleador iguala el 3% del salario de esa persona, vea la gran diferencia que las contribuciones adicionales pueden hacer en su nido de jubilación final. huevo.

Contribución del empleado Contribución del empleador % Total del salario Valor potencial a los 65 años
3% del salario 3% 6% 3,043
4% 3% 7% 6,884
5% 3% 8% 0,724
6% 3% 9% 4,565

Nota: Supone aumentos salariales anuales del 2% y rendimientos de inversión promedio anuales del 7%.

El IRS permite contribuciones electivas 401 (k) de $ 18,000 para el año fiscal 2015 ($ 24,000 si es mayor de 50), pero el cuadro muestra que no es necesario que lo maximice para hacer una gran diferencia.

Una buena estrategia es aumentar sus contribuciones en un 1% de su salario cada año hasta que alcance el nivel de contribución deseado. O, siempre que obtenga un aumento, use la mitad para aumentar sus contribuciones de jubilación. Probablemente ni siquiera notará la pequeña cantidad de dinero extra que sale de cada cheque de pago, y podría valer la pena a largo plazo.

Selena Maranjian : Antes de comenzar a desviar dólares de su cheque de pago a un 401 (k), sepa que es muy probable que haya dos tipos diferentes de 401 (k) disponibles: el tradicional y el Roth.

Los dos tipos son muy parecidos a la IRA tradicional y la IRA Roth. Con las formas tradicionales de ambos, usted aporta dinero antes de impuestos que reduce sus ingresos gravables y, por lo tanto, su factura de impuestos del año. Cuando retira el dinero durante la jubilación, se grava como ingreso ordinario. Con los formularios Roth, usted contribuye con dinero después de impuestos, es decir, sumas que no ofrecen ninguna exención de impuestos por adelantado. Pero en la jubilación puede retirar todo el dinero de la cuenta libre de impuestos.

Eso es un gran problema, en parte porque los 401 (k) tienen límites de contribución significativamente más altos que los IRA y, por lo tanto, le permiten construir grandes ahorros más rápido. Para 2015, el límite de contribución es de $ 18,000, más una suma de recuperación de $ 6,000 para los mayores de 50 años. (Las cuentas IRA solo permiten hasta $ 5,500 en 2015, más una asignación de recuperación de $ 1,000).

Ambas formas del 401 (k) tienen sus ventajas. Si se encuentra en un nivel impositivo muy alto ahora y espera estar en uno bajo durante la jubilación, puede valer la pena diferir los impuestos sobre una parte de sus ingresos. Pero si espera construir un gran nido de ahorros para la jubilación durante muchos años con un 401 (k), la perspectiva de conservarlo todo, sin impuestos, es bastante atractiva.

Si ama su Roth IRA y desea poder contribuir más cada año, considere el 401 (k), si su empleador ofrece uno. Según los datos de Aon Hewitt, solo alrededor del 11% de los empleadores ofrecieron la opción en 2007, mientras que el 50% lo hizo en 2013, frente al 40% solo dos años antes. Un empleador que no proporciona uno hoy podría ofrecerlo mañana.

Jason Hall: El 401 (k) es probablemente la mejor manera de ahorrar mucho dinero para la jubilación, si se tienen en cuenta los beneficios de las contribuciones equivalentes de su empleador, los beneficios fiscales y la cantidad que puede reservar cada año. Sin embargo, no es una forma 'gratuita' de invertir, y existen tarifas que pueden tener un impacto mucho mayor en sus retornos de lo que cree.

La mayoría de los 401 (k) ofrecen una lista preseleccionada de fondos mutuos en categorías según el riesgo o el tipo de inversión. Es probable que esté pagando el 100% de las tarifas asociadas con la administración de estos fondos, aunque nunca verá una factura, ya que el fondo simplemente deduce sus gastos de los activos que administra por usted. El fondo debe, por supuesto, revelar cuánto cobra, y esta información es fácilmente accesible en el prospecto del fondo.

¿Por qué eso importa? Porque debes considerar las tarifas a la hora de elegir tus inversiones. Los fondos mutuos que se administran activamente, lo que significa que hay personas que seleccionan las acciones, generalmente cobran tarifas más altas; Sin embargo, como grupo, no ofrecen mejores rendimientos que los fondos pasivos más baratos que rastrean un índice importante como el S&P 500 .

En resumen, si su 401 (k) ofrece tanto fondos activos como fondos indexados pasivos, es más probable que los fondos pasivos cobren tarifas más bajas y brinden mejores rendimientos con el tiempo. Combinados y compuestos durante muchos años, incluso un 1% o 2% adicional en un mejor rendimiento y tarifas más bajas puede valer decenas de miles de dólares en devoluciones cuando se jubile.



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