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El 401 (k) de ahorros universitarios: lo que debe saber el plan 529

Los planes 401 (k) para la jubilación y los planes 529 para ahorros universitarios comparten algunas características generales: ponga dinero hoy, obtenga una deducción de impuestos y permita que los fondos crezcan con impuestos diferidos para un propósito específico en el futuro. Aún así, los que más se benefician de los planes 529 son los que han tomado la iniciativa de leer los detalles y comprenderlos por completo. Equiparse con este conocimiento le permite financiar la educación universitaria de sus hijos sin estrés, incluso si es un objetivo de financiación situado muchos años en el futuro. Aquí, exploraremos algunos atributos únicos de los planes 529.

Cualquiera puede contribuir, pero los padres deben ser dueños

En términos generales, cualquier persona (abuelos, tías y tíos, otros parientes) puede contribuir a un plan 529. Los beneficios fiscales varían según el estado: algunos requieren que los beneficios fiscales se acumulen para el titular de la cuenta y otros permiten que el contribuyente reciba la deducción. No hay límite para la cantidad de cuentas 529 para un beneficiario en particular, lo que significa que se puede acceder ampliamente a los beneficios fiscales para las contribuciones 529.

Documento de plan 529 con anteojos, bolígrafo y birrete

Fuente de la imagen: Getty Images.



El 529 se utiliza mejor como una cuenta propiedad de los padres, en lugar de una cuenta propiedad de los abuelos. Esto limitará el grado en que se ve afectada la ayuda financiera: si un abuelo es dueño del 529, los retiros se consideran ingresos para el estudiante, lo que puede tener el efecto de reducir la ayuda financiera. Si uno de los padres es propietario del 529, solo se considera una cantidad mínima de la cuenta en cualquier cálculo de ayuda financiera.

Puedes aportar más de $ 15,000

Mucha gente conoce el límite de $ 15,000 con respecto a los impuestos sobre donaciones: las donaciones de un individuo a un no cónyuge se limitan a $ 15,000 antes de que se activen los impuestos sobre donaciones. Si está casado, puede dar hasta $ 30,000 a otra persona sin impuestos sobre donaciones, ya que se supone que esta cantidad se dividirá entre usted y su cónyuge. Dado que contribuir a un plan 529 para su hijo se considera un regalo completo, deberá conocer estos límites. Una vez que el dinero está en el plan 529, puede seleccionar una asignación de activos de inversión para permitir el crecimiento a lo largo del tiempo.

Los planes 529, de manera única, también le permiten hacer una elección de cinco años que trata su contribución como si se hiciera durante cinco años. En otras palabras, si usted aporta $ 150,000 en el año en que nace su hijo, esto puede tratarse como si usted y su cónyuge hubieran contribuido cada uno con $ 30,000 al plan para el año actual y cada uno de los cuatro siguientes. Esto le permite evitar los impuestos federales sobre donaciones al adherirse a los límites prescritos, y también probablemente producirá algún beneficio fiscal estatal que variará según su estado de residencia.

Sepa cómo salir con gracia

Históricamente, ha sido una suposición básica de que ir a la universidad es una experiencia necesaria de la vida de un adulto joven. Las próximas décadas podrían ser potencialmente diferentes. Con la llegada del aprendizaje en línea y la amplia disponibilidad de oportunidades empresariales, no considero que la universidad sea una opción predeterminada para todos los jóvenes. Es lógico que muchos sigan optando por la universidad, y muchos ciertamente deberían hacerlo, pero también habrá cada vez más oportunidades de tomar caminos no tradicionales que son completamente legítimos y rentables.

Con eso dicho, disposiciones de la Ley SECURE permitir que los fondos del plan 529 se utilicen para pasantías en los oficios, el pago de la deuda de préstamos estudiantiles sujeto a un límite de por vida de $ 10,000 y la educación privada K-12 sujeta a un límite anual de $ 10,000. Esto permite que el dinero que antes se destinaba exclusivamente a la universidad se utilice para otros fines, lo que reconoce la idea de que nuestro mundo está cambiando rápidamente y la gente necesita mayor flexibilidad. Por lo tanto, si decide contribuir al máximo al plan 529 de su estado, tendrá oportunidades de usar el dinero para fines relacionados con la educación, incluso si su hijo no asiste a un salón de clases formal.

A pesar de lo anterior, tenga en cuenta que el dinero retirado para fines distintos a los específicamente descritos en el plan de su estado (gastos no calificados) generalmente se grava a las tasas de ingresos ordinarias más una multa del 10%.

Investiga el plan de tu estado

Para la mayoría de las familias con niños, los planes 529 brindan un medio ventajoso para ahorrar e invertir para la universidad, al mismo tiempo que brindan cierta holgura a quienes toman caminos no tradicionales. No obstante, es imperativo leer la letra pequeña del plan de su estado en particular y simplemente conocer los detalles antes de hacer contribuciones. El mejor consejo aquí es hacer esto mucho antes de necesitar el dinero, lo que no solo brindará más tiempo para un crecimiento fiscal eficiente, sino que también brindará una mayor tranquilidad en los años previos a la universidad.



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