Invertir

5 costosos errores relacionados con el plan 401 (k) que debe evitar cuando deja su trabajo

Si deja su trabajo por cualquier motivo, probablemente tenga muchas cosas en la cabeza. Está enfocado en aprender un nuevo trabajo o encontrar una manera de reemplazar su cheque de pago. Es comprensible que averiguar qué hacer con su 401 (k) a menudo no sea su principal prioridad.

Pero cuando se separa de un empleador, tiene que tomar algunas decisiones importantes sobre su antiguo plan 401 (k). Aquí hay cinco errores que debe evitar y qué hacer en su lugar.

Un trabajador lleva una caja con carpetas, una planta y artículos de escritorio.

Fuente de la imagen: Getty Images.



etf o fondo mutuo para ira

1. Dejar un pequeño saldo con su antiguo empleador

La mayoría de los empleadores le permitirán mantener su dinero en su plan 401 (k) incluso después de que haya dejado la empresa. Pero si su saldo es inferior a $ 1,000, algunos empleadores le enviarán un cheque, y si no reinvierte el dinero en su cuenta individual de jubilación (IRA) o en el plan de jubilación de un nuevo empleador, se verá afectado por los impuestos. más una penalidad por retiro anticipado del 10% si es menor de 59 1/2.

Si su saldo está entre $ 1,000 y $ 5,000, algunos empleadores trasladarán su dinero a lo que se conoce como una IRA de puerto seguro. Su dinero se invertirá de forma ultraconservadora: alrededor del 76% de dichas cuentas IRA se invierte en fondos mutuos del mercado monetario, que a menudo no ganan mucho más que una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Siempre consulte con el administrador de su plan sobre las reglas de su 401 (k) antes de cambiar de trabajo. Si su empleador obliga a las cuentas con saldo bajo fuera de su plan, asegúrese de transferir su dinero a una IRA o una nueva 401 (k).

2. Permitir que su antiguo empleador le envíe el dinero

Cuando transfiera su 401 (k) a su IRA o un nuevo plan de trabajo, asegúrese de verificar que el administrador del plan esté haciendo una transferencia directa. Eso significa que enviarán el cheque directamente a su nueva institución financiera, en lugar de a usted.

impuesto sobre las ganancias de capital a corto plazo 2020

Si realiza una transferencia indirecta, lo que significa que el cheque está a su nombre, su antiguo empleador tendrá que retener automáticamente el 20% de los impuestos. Además de eso, si no reinvierte el monto total en una nueva cuenta de jubilación dentro de los 60 días, podría enfrentar una multa del 10% por retiro anticipado, mientras que también se pierde el crecimiento libre de impuestos que genera un 401 (k) tan atractivo. Para evitar multas, debe llegar al 20% que se retuvo para reinvertir todo su saldo dentro de los 60 días.

Una reinversión directa es sin duda el camino a seguir para evitar impuestos, multas y dolores de cabeza innecesarios para usted.

3. No comparar las alternativas

Incluso si su empleador le permite permanecer en su 401 (k) después de que deje su trabajo, asegúrese de considerar las alternativas. Si es elegible para el 401 (k) de un nuevo empleador, compare las tarifas y las opciones de inversión para ambos planes.

También asegúrese de ver si una IRA es una mejor opción. Con una IRA, normalmente puede invertir en las acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF) que elija, además de que las tarifas son mucho más bajas. Otra ventaja es la flexibilidad, especialmente si está invirtiendo en una cuenta IRA Roth. Por ejemplo, puede acceder a sus contribuciones (pero no a sus ganancias) en cualquier momento sin impuestos ni multas.

4. Cobrarlo

Cobrar su 401 (k) puede ser tentador si perdió su trabajo o si necesita fondos adicionales para comenzar un nuevo negocio. Pero debido a los impuestos y las multas por retiro anticipado, esta opción casi nunca tiene sentido.

Considere el impacto de un retiro de $ 50,000 realizado antes de los 59 años y medio si su tasa impositiva marginal es del 22% y vive en un estado con un impuesto sobre la renta del 5%. Pagarías:

cómo empezar a invertir en acciones
  • $ 11,000 para impuestos federales sobre la renta
  • $ 5,000 por una penalidad por retiro anticipado del 10%
  • $ 2,500 para impuestos estatales sobre la renta

Después de impuestos y multas, quedaría con solo $ 31,500 en un retiro de $ 50,000, y eso sin incluir el crecimiento libre de impuestos que se ha perdido.

5. Olvidarlo por completo

Lo crea o no, es bastante fácil olvidarse de su antiguo 401 (k). La empresa de tecnología financiera Capitalize estima que hay 24,3 millones de cuentas 401 (k) olvidadas con activos por valor de 1,35 billones (sí, billones).

Si sospecha que su antiguo 401 (k) se encuentra entre ellos, la solución más fácil es ponerse en contacto con su antiguo empleador, siempre que todavía esté en el negocio. De lo contrario, intente buscar a su antiguo empleador utilizando el Sitio web del Departamento de Trabajo de EE. UU. o busque su nombre en el Registro Nacional de Beneficios de Jubilación No Reclamados .

Una vez que encuentre su antiguo 401 (k), asegúrese de tomar medidas. Compare tarifas y opciones de inversión para ver si su mejor opción es mantener su dinero donde está o transferirlo al plan de otro empleador o una IRA.



^