La pandemia de COVID-19 ha creado una gran cantidad de incertidumbre económica. Muchas personas no están seguras de su futuro financiero, tanto que el 40% de los estadounidenses temen no poder jubilarse debido a los reveses financieros relacionados con la pandemia.
Por supuesto, ahorrar para la jubilación es un viaje muy personal. La cantidad que necesita ahorrar depende de su edad, ingresos, ingresos deseados durante la jubilación, inflación y más.
Entonces, ¿cuál es el ahorro medio para la jubilación en los Estados Unidos? Investigamos los datos más recientes para averiguarlo.
Resultados clave
- En 2019, el ahorro promedio de la cuenta de jubilación para los hogares estadounidenses fue de $ 65,000.
- El estadounidense promedio menor de 35 años tiene $ 13,000 ahorrados para la jubilación.
- El 62% de los estadounidenses de entre 18 y 29 años tiene algunos ahorros para la jubilación, pero solo el 28% se siente bien encaminado para la jubilación.
- El 55% de los no jubilados tiene un 401 (k) o 403 (b) mientras que el 25% no tiene ahorros para la jubilación.
- Los estadounidenses con un título de escuela secundaria tienen un valor promedio de cuenta de ahorros para la jubilación de $ 20,000, mientras que aquellos con un título universitario tienen un valor promedio de cuenta de $ 119,000.
- Los ahorros de jubilación promedio de los estadounidenses blancos fueron aproximadamente $ 45,000 más que los de los estadounidenses negros e hispanos.
- Los ahorros para la jubilación para los hogares en el 25% inferior del patrimonio neto aumentaron en $ 2,710 de 1989 a 2019. Los ahorros para el 10% superior del patrimonio neto aumentaron en más de $ 600.000 durante ese mismo período de tiempo.
- El 51% de los estadounidenses se jubila a los 61 años o antes, y el 23% se jubila entre los 62 y los 64 años, antes de que la cobertura de Medicare entre en vigor a los 65. Los estadounidenses blancos tienden a jubilarse más tarde que los estadounidenses negros o hispanos, a pesar de tener más ahorros.
Ahorros de jubilación promedio de los hogares estadounidenses en 2019: $ 65,000
La mediana de los ahorros para la jubilación de los hogares estadounidenses ha aumentado cada tres años desde 1989, con pocas excepciones.
Las cifras a continuación se presentan en dólares de 2019, lo que significa que los estadounidenses están ahorrando más para la jubilación que hace 30 años.
| Año | Ahorros medios de la cuenta de jubilación (dólares de 2019) |
|---|---|
| 1989 | ,878 |
| 1992 | ,028 |
| 1995 | ,378 |
| 1998 | ,747 |
| 2001 | ,460 |
| 2004 | ,720 |
| 2007 | ,548 |
| 2010 | ,843 |
| 2013 | ,792 |
| 2016 | ,814 |
| 2019 | ,000 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
Los ahorros medios para la jubilación entre los estadounidenses son significativamente más altos que los ahorros medios, lo que indica algunos valores atípicos importantes. Más adelante veremos que las personas con altos ingresos tienen más de $ 600,000 más en ahorros para la jubilación que las personas con ingresos más bajos, lo que probablemente explica parte de esta discrepancia.
| Año | Ahorros medios de la cuenta de jubilación (dólares 2019) |
|---|---|
| 1989 | ,674 |
| 1992 | ,516 |
| 1995 | ,642 |
| 1998 | 9,972 |
| 2001 | 1,481 |
| 2004 | 6,874 |
| 2007 | 1,844 |
| 2010 | 1,314 |
| 2013 | 0,891 |
| 2016 | 3,266 |
| 2019 | 5,125 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
Ahorros de jubilación promedio de estadounidenses menores de 35 años: $ 13,000
La mayoría de los ahorros para la jubilación se acumulan después de los 35 años. La mediana de los ahorros para la jubilación aumenta en $ 30,000 o más cada 10 años para los estadounidenses mayores de 35 hasta que alcanzan los 75 años.
Algunos factores pueden estar en juego en este fuerte aumento: el poder del interés compuesto que conduce a retornos en forma de bola de nieve en 401 (k) sy cuentas de inversión para la jubilación similares, planes de contrapartida del empleador que se implementan, ingresos más altos que dan como resultado más ahorros, o una combinación de los tres.
| Valor medio de la cuenta de jubilación por edad (dólares de 2019) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Año | Menos de 35 | 35–44 | 45–54 | 55–64 | 65–74 | 75 años o más |
| 1989 | ,960 | ,890 | ,810 | ,730 | ,830 | ,820 |
| 1992 | ,040 | ,270 | ,060 | ,630 | ,750 | ,060 |
| 1995 | ,020 | ,370 Casa de 2,000 pies cuadrados | ,740 | ,420 | ,410 | ,230 |
| 1998 | ,010 | ,460 | ,050 | ,920 | ,770 | ,180 |
| 2001 | ,110 | ,310 | ,320 | ,430 | ,650 | ,320 |
| 2004 | ,910 | ,960 | ,240 | 2,520 | 8,450 | ,670 |
| 2007 | ,850 | ,670 | ,770 | 3,440 | ,050 | ,200 |
| 2010 | ,490 | ,530 | ,690 | 7,820 | 7,820 | ,630 |
| 2013 | ,180 | ,890 | ,540 | 4,210 | 3,630 | ,770 |
| 2016 | ,780 | ,350 | ,210 | 7,630 | 4,220 | 7,630 |
| 2019 | ,000 | ,000 | 0,000 | 4,000 | 4,000 | ,000 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
| Valor medio de la cuenta de jubilación por edad (dólares 2019) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Año | Menos de 35 | 35–44 | 45–54 | 55–64 | 65–74 | 75 años o más |
| 1989 | ,220 | ,170 | 3,910 | 3,930 | ,910 | ,570 |
| 1992 | ,910 | ,960 | 5,200 | 6,940 | ,950 | ,470 |
| 1995 | ,480 | ,550 | 5,870 | 6,660 | 9,980 | ,130 |
| 1998 | ,530 | ,200 | 2,190 | 5,310 | 2,590 | 6,090 |
| 2001 | ,250 | ,700 | 3,640 | 6,570 | 2,760 | 3,210 |
| 2004 | ,370 | ,370 | 2,470 | 3,460 | 3,120 | 0,940 |
| 2007 | ,830 | ,900 | 9,640 | 3,850 | 9,570 | 0,370 |
| 2010 | ,660 | ,320 | 2,930 | 2,940 | 3,650 | 4,720 |
| 2013 | ,730 | 3,560 | 2,260 | 2,990 | 6,490 | 0,910 |
| 2016 | ,540 | 6,520 | 9,480 | 6,760 | 1,140 | 7,760 |
| 2019 | ,170 | 1,950 | 4,720 | 8,420 | 6,070 | 7,920 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
Le preguntamos a Geoff Sanzenbacher, profesor asociado de práctica de la economía en el Boston College, por qué los estadounidenses más jóvenes ahorran mucho menos de lo que a menudo se recomienda para su grupo de edad.
“En primer lugar, muchos trabajadores más jóvenes, probablemente entre un tercio y la mitad, carecen de vehículos de ahorro para la jubilación en sus trabajos, un número mayor que el de los trabajadores mayores. Dado que la mayoría de la gente no ahorra fuera de estos vehículos, esta es una de las principales razones por las que los trabajadores más jóvenes no tienen mucho '.
'Y', continúa Sanzenbacher, 'debido a que la falta de cobertura cuando los más jóvenes significa menos ahorros cuando son mayores, la falta de cobertura universal es una de las principales razones todos los hogares tienen menos de lo que se espera. Las otras razones son las fugas de cuentas (especialmente cuando las personas dejan sus trabajos) y las personas que invierten en opciones de inversión con tarifas demasiado altas.
Andrew Biggs, becario residente del American Enterprise Institute, también señala que “las empresas de inversión suelen establecer metas de ahorro para jubilaciones para atender a sus clientes, que tienen ingresos más altos y reciben beneficios del Seguro Social relativamente menos generosos. Pero aplicar esos estándares a los hogares de ingresos bajos y medios no tiene sentido '.
El 62% de los estadounidenses de entre 18 y 29 años tiene ahorros para la jubilación, pero solo el 28% se siente bien encaminado
| La edad | Tiene ahorros para la jubilación | Siente que los ahorros para la jubilación van por buen camino |
|---|---|---|
| 18-29 | 62% | 28% |
| 30-44 | 71% | 34% |
| 45-59 | 83% | 40% |
| 60+ | 87% | 48% |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2021).
A pesar de ser el grupo de edad más joven en el conjunto de datos de la Reserva Federal, el 62% de los estadounidenses de entre 18 y 29 años tenía algunos ahorros para la jubilación. Ahorrar temprano es una forma segura de trabajar para lograr una jubilación cómoda.
A pesar de eso, solo el 28% de ese grupo de edad sintió que sus ahorros para la jubilación estaban bien encaminados. Esto podría reflejar la cantidad relativamente baja de ahorros entre los estadounidenses menores de 35 años en comparación con los grupos de mayor edad.
Cuanto mayor sea el grupo de edad, es más probable que tengan ahorros para la jubilación y sientan que sus ahorros van por buen camino.
Los estadounidenses seguían siendo pesimistas sobre su preparación para la jubilación. Solo el 40% de los que tenían entre 45 y 59 años y solo el 48% de los de 60 años o más se sentían preparados.
Biggs señala, sin embargo, que los jubilados modernos están mejor que en el pasado. Los datos de la Reserva Federal muestran que desde 1989, los ahorros para la jubilación han aumentado en todas las edades, ingresos, educación y grupo racial o étnico. Los ahorros totales para la jubilación de hoy son más de seis veces más altos que durante la década de 1970, cuando la participación tradicional en las pensiones alcanzó su punto máximo ”.
'Los estadounidenses también se jubilarán más tarde', dice Biggs, 'lo que aumenta sus beneficios del Seguro Social. La investigación de la Oficina del Censo muestra que los ingresos por jubilación están en niveles récord y la pobreza en la vejez está en mínimos históricos '.
The Motley Fool recomienda reservar el 15% de sus ingresos anuales para la jubilación cada año. Puede parecer mucho al principio, pero es un objetivo por el que trabajar. Como mínimo, si participa en un plan de jubilación patrocinado por la empresa, debe intentar aprovechar al máximo las contribuciones de contrapartida de la empresa.
El 54% de los no jubilados tiene un 401 (k) o 403 (b), el 26% no tiene ahorros para la jubilación
El hecho de que el 26% de los no jubilados no tenga ningún ahorro para la jubilación es problemático.
Si bien el Seguro Social es un programa social importante, está diseñado para reemplazar solo el 40% del salario promedio después de la jubilación. Desafortunadamente, una de cada cinco parejas casadas jubiladas y el 45% de los jubilados solteros dependen del Seguro Social para más del 90% de sus ingresos durante la jubilación.
Para seguir viviendo un estilo de vida coherente con el que tenían antes de la jubilación, los jubilados deben depender de sus propios ahorros y del Seguro Social.
La forma más común de ahorro para la jubilación es la pensión de contribución definida, como 401 (k) sy 403 (b) s. Más de la mitad de los estadounidenses tienen una cuenta como esta. Y un tercero tiene una cuenta de jubilación individual (IRA), un tipo de ahorro similar.
| Formas de ahorro para la jubilación entre no jubilados | |
|---|---|
| Pensión de contribución definida (401 (k), 403 (b)) | 54% |
| Ahorros que no están en cuentas de jubilación | 48% |
| IRA | 33% |
| Pensión de beneficio definido | 21% |
| Otros ahorros para la jubilación | 12% |
| Negocio o bienes raíces | 9% |
| Ninguno | 26% |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2021).
Ahorros de jubilación promedio de los estadounidenses con un título universitario: $ 119,000
El nivel educativo tiene un impacto dramático en los ahorros para la jubilación.
El valor medio de la cuenta de jubilación para alguien sin un diploma de escuela secundaria fue de $ 20,000, casi $ 100,000 menos que alguien con un título universitario. Y los estadounidenses con un diploma de escuela secundaria tenían un ahorro medio para la jubilación de $ 40,000, el doble de los que no tenían un diploma de escuela secundaria.
El impacto del nivel educativo sobre los ahorros para la jubilación se ha vuelto más pronunciado en los últimos 30 años.
En 1989, los estadounidenses con un título universitario habían ahorrado alrededor de $ 4,000 más que aquellos sin diploma de escuela secundaria, quienes habían ahorrado $ 19,890 en promedio. Y los estadounidenses con un diploma de escuela secundaria habían ahorrado solo $ 1,020 más que los que no lo tenían.
Para 2019, el valor promedio de la cuenta de jubilación de los estadounidenses sin un diploma de escuela secundaria apenas aumentó. Mientras tanto, los ahorros de jubilación promedio de aquellos con un diploma de escuela secundaria crecieron en alrededor de $ 24,000.
El ahorro promedio de aquellos con un título universitario ha aumentado en $ 85,010 desde 1989, creciendo más rápido que aquellos sin diploma de escuela secundaria y aquellos sin título universitario.
| Valor medio de la cuenta de jubilación por nivel de educación (dólares de 2019) | ||||
|---|---|---|---|---|
| Año | Sin diploma de escuela secundaria | Diploma de escuela secundaria | Alguna educación superior | Título universitario |
| 1989 | ,890 | ,910 | ,910 | ,810 |
| 1992 | ,510 | ,880 | ,450 | ,120 |
| 1995 | ,860 | ,040 | ,710 | ,730 |
| 1998 | ,870 | ,420 | ,460 | ,170 |
| 2001 | ,440 | ,000 | ,330 | ,880 |
| 2004 | ,810 | ,110 | ,540 | ,610 |
| 2007 | ,520 | ,800 | ,440 | ,750 |
| 2010 | ,210 | ,460 | ,350 | 6,040 |
| 2013 | ,370 | ,460 | ,020 | 5,310 |
| 2016 | ,290 | ,290 | ,160 | 4,440 |
| 2019 | ,000 | ,000 | ,000 | 9,000 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
| Valor medio de la cuenta de jubilación por nivel de educación (dólares 2019) | ||||
|---|---|---|---|---|
| Año | Sin diploma de escuela secundaria | Diploma de escuela secundaria | Alguna educación superior | Título universitario |
| 1989 | ,170 | ,600 | ,820 | 6,980 |
| 1992 | ,640 | ,860 | ,160 | 3,320 |
| 1995 | ,950 | ,420 | ,970 | 9,280 |
| 1998 | ,220 | ,850 | ,970 | 5,680 |
| 2001 | ,640 | ,690 | ,130 | 0,210 |
| 2004 | ,160 | ,880 | 3,950 | 9,410 |
| 2007 | ,010 | ,660 | 5,790 | 0,430 |
| 2010 | ,530 | ,150 | 6,720 | 6,290 |
| 2013 | ,270 | ,570 | 1,100 | 2,030 |
| 2016 | 1,970 | 4,330 | 6,520 | 7,240 |
| 2019 | ,710 | 9,840 | 6,480 | 1,190 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
Ahorros para la jubilación promedio por raza: los estadounidenses blancos ahorraron $ 45,000 más que los estadounidenses negros
Está bien documentado que la raza puede jugar un factor decisivo en los ingresos y otras medidas de bienestar financiero. Eso también es cierto cuando se trata de ahorros para la jubilación.
Los estadounidenses blancos tenían un valor promedio de cuenta de jubilación de $ 80,000 - $ 45,000 más que los afroamericanos y $ 49,000 más que los hispanoamericanos.
De manera similar al impacto que tiene el logro educativo en los ahorros para la jubilación, el valor medio de los ahorros para la jubilación para los estadounidenses blancos ha crecido más rápido que los estadounidenses negros e hispanos desde 1989.
| Valor medio de la cuenta de jubilación por raza u origen étnico (dólares de 2019) | ||||
|---|---|---|---|---|
| Año | Blanca, no hispana | Negro, no hispano | Hispano | Otro |
| 1989 | ,870 | ,930 | ,550 | ,390 |
| 1992 | ,820 | ,830 | ,620 | ,750 |
| 1995 | ,210 | ,350 | ,030 | ,710 |
| 1998 | ,890 | ,300 | ,300 | ,460 |
| 2001 | ,840 | ,280 | ,440 | ,990 |
| 2004 | ,580 | ,340 | ,340 | ,380 |
| 2007 | ,420 | ,090 | ,980 | ,010 |
| 2010 | ,630 | ,210 | ,210 | ,950 |
| 2013 | ,460 | ,870 | ,680 | ,770 |
| 2016 | ,900 | ,270 | ,460 | ,310 |
| 2019 | ,000 | ,000 | ,000 | ,000 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
| Valor medio de la cuenta de jubilación por raza u origen étnico (dólares 2019) | ||||
|---|---|---|---|---|
| Año | Blanca, no hispana | Negro, no hispano | Hispano | Otro |
| 1989 | ,740 | ,030 | ,040 | ,470 |
| 1992 | ,400 | ,080 | ,860 | ,900 |
| 1995 | 3,060 | ,260 | ,330 | ,260 |
| 1998 | 7,270 | ,580 | ,730 | 3,660 |
| 2001 | 9,290 | ,570 | ,620 | 2,750 |
| 2004 | 5,390 | ,970 | ,610 | 7,610 |
| 2007 | 7,430 | ,340 | ,220 | 1,950 |
| 2010 | 8,080 | ,240 | ,030 | 3,270 |
| 2013 | 9,840 | ,830 | ,510 | 4,960 |
| 2016 | 7,510 | ,480 | 2,350 | 1,820 |
| 2019 | 4,190 | 9,140 | 7,010 | 4,370 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
¿Qué causa esta enorme brecha en los ahorros para la jubilación?
'Desafortunadamente', dice el profesor Sanzenbacher, 'creo que el principal impulsor de esta desigualdad es la brecha de ingresos: cuando un hogar negro solo gana 55 centavos por dólar en comparación con el hogar blanco típico, es exponencialmente más difícil llegar a fin de mes y así para salvar.
'A su vez, la brecha de ingresos está impulsada por una discriminación absoluta en el mercado laboral, pero también por brechas en la educación que probablemente sean impulsadas por problemas sistémicos como la segregación de la vivienda'.
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Los estadounidenses de raza blanca también tienen más probabilidades de tener ahorros para la jubilación que los estadounidenses de raza negra e hispana y también es más probable que sientan que sus ahorros de jubilación van por buen camino.
Los estadounidenses de origen asiático son los más propensos a tener ahorros para la jubilación y sienten que sus ahorros van por buen camino.
| Raza / etnia | Tiene ahorros para la jubilación | Siente que los ahorros para la jubilación van por buen camino |
|---|---|---|
| blanco | 80% | 42% |
| Negro | 63% | 23% |
| Hispano | 58% | 22% |
| asiático | 85% | 47% |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2021).
Ahorro medio para la jubilación por estado
Si bien los datos de ahorros para la jubilación a nivel estatal no están disponibles en fuentes federales, Personal Capital recopiló datos anónimos a nivel estatal de los miembros de su Tablero y publicó los ahorros para la jubilación promedio por estado.
| Estado | Ahorro medio para la jubilación | Rango (de 51) |
|---|---|---|
| SI | 9,070 | 4 |
| AL | 8,948 | 36 |
| CON | 5,267 | 46 |
| LOS | 7,029 | 30 |
| ESE | 8,437 | 20 |
| QUÉ | 6,970 | 21 |
| Connecticut | 3,568 | 1 |
| DC | 5,671 | 49 |
| DE | 3,660 | 15 |
| Florida | 7,393 | 29 |
| Georgia | 4,723 | 25 |
| HOLA | 5,401 | 45 |
| ÉL | 3,587 | 11 |
| IDENTIFICACIÓN | 0,434 | 27 |
| LOS | 9,265 | 17 |
| EN | 5,047 | 33 |
| Kansas | 0,460 | 16 |
| esta | 5,671 | 31 |
| LA | 1,465 | 38 |
| MAMÁ | 7,681 | 8 |
| Maryland | 8,107 | 7 |
| ME | 4,571 | 34 |
| MI | 9,201 | 23 |
| Minnesota | 7,836 | 10 |
| mes | 0,863 | 32 |
| SRA | 0,894 | 47 |
| MONTE | 0,917 | 39 |
| CAROLINA DEL NORTE | 0,227 | 12 |
| DAKOTA DEL NORTE | 0,766 | 50 |
| NACIÓ | 8,412 | 37 |
| NS | 4,562 | 2 |
| Nueva Jersey | 9,664 | 3 |
| Nuevo Méjico | 2,989 | 26 |
| Nevada | 6,973 | 43 |
| NUEVO | 2,468 | 41 |
| OH | 8,379 | 28 |
| OK | 0,389 | 48 |
| O | 4,085 | 14 |
| Pensilvania | 9,226 | 13 |
| Rhode Island | 3,512 | 35 |
| CAROLINA DEL SUR | 3,780 | 22 |
| Dakota del Sur | 8,530 | 19 |
| Tennesse | 8,963 | 42 |
| TX | 5,277 | 24 |
| FUERA | 0,392 | 51 |
| VA | 8,579 | 5 |
| Vermont | 7,757 | 6 |
| Washington | 7,869 | 9 |
| Wisconsin | 8,872 | 18 |
| VIRGINIA OCCIDENTAL | 4,018 | 44 |
| USTED | 4,173 | 40 |
Los ahorros de jubilación promedio para los estadounidenses con un patrimonio neto del percentil diez superior han crecido más rápido en los últimos 30 años
No es de extrañar que las personas con un patrimonio neto más alto tengan más ahorros para la jubilación. Lo que es notable es que el crecimiento de los ahorros para la jubilación para las personas con mayor patrimonio neto ha superado significativamente el crecimiento entre las personas con menor patrimonio durante los últimos 30 años.
Los ahorros para la jubilación entre las personas con un patrimonio neto superior al 10% ha aumentado en más del 600% desde 1989.
Mientras tanto, las personas que se encuentran en el 25% inferior en términos de patrimonio neto han visto solo un aumento del 136% en su patrimonio neto, lo que demuestra que la creciente desigualdad de ingresos tiene efectos a largo plazo incluso después de que los estadounidenses hayan terminado de trabajar.
Esa brecha es aún más sorprendente si se considera que las personas en el 25% inferior del patrimonio neto tenían un valor medio de la cuenta de jubilación de $ 1,990 en 1989, mientras que los que se encontraban en el 10% superior del patrimonio neto tenían un valor medio de la cuenta de jubilación de $ 95,470.
Para el 25% inferior, un cambio del 136% resultó en un aumento de solo $ 2,710 en ahorros para la jubilación. Para el 10% superior, la mediana de los ahorros para la jubilación aumentó en más de $ 600,000.
| Valor medio de la cuenta de jubilación por percentil del patrimonio neto (dólares de 2019) | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Fecha | Menos de 25 | 25–49.9 | 50–74.9 | 75–89.9 | 90–100 |
| 1989 | ,990 | ,360 | ,890 | ,720 | ,470 |
| 1992 | ,790 | ,510 | ,780 | ,380 | 4,080 |
| 1995 | ,000 | ,020 | ,380 | ,430 | 6,930 |
| 1998 | ,300 | ,740 | ,040 | ,370 | 1,320 |
| 2001 | ,890 | ,830 | ,330 | 5,540 | 8,850 |
| 2004 | ,070 | ,860 | ,090 | 1,500 | 3,320 |
| 2007 | ,700 | ,520 | ,720 | 8,130 | 1,060 |
| 2010 | ,890 | ,140 | ,310 | 6,710 | 6,620 |
| 2013 | ,270 | ,180 | ,100 | 1,200 | 4,180 |
| 2016 | ,570 | ,950 | ,310 | 0,590 | 1,110 |
| 2019 | ,700 | ,000 | ,600 | 2,000 | 0,000 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
| Valor medio de la cuenta de jubilación por percentil del patrimonio neto (dólares 2019) | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Fecha | Menos de 25 | 25–49.9 | 50–74.9 | 75–89.9 | 90–100 |
| 1989 | ,620 | ,440 | ,900 | ,710 | 5,860 |
| 1992 | ,850 | ,840 | ,560 | ,110 | 1,470 |
| 1995 | ,120 | ,590 | ,810 | ,940 | 1,990 |
| 1998 | ,850 | ,710 | ,450 | 3,820 | 8,380 |
| 2001 | ,410 | ,220 | ,280 | 4,180 | 8,380 |
| 2004 | ,080 | ,080 | ,460 | 2,740 | 0,950 |
| 2007 | ,920 | ,400 | ,810 | 5,970 | 5,150 |
| 2010 | ,580 | ,540 | ,510 | 6,060 | 6,020 |
| 2013 | ,540 | ,310 | ,590 | 2,050 | 3,380 |
| 2016 | ,500 | ,180 | ,400 | 5,300 ¿Cuál es el valor presente del siguiente flujo de efectivo a una tasa del 12.0%? | 8,740 |
| 2019 | ,290 | ,530 | ,670 | 3,530 | 6,340 |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020).
El 59% de todos los jubilados utiliza una pensión o un plan de jubilación como fuente de ingresos.
Las cuentas de inversión pueden ser una herramienta poderosa para planificar la jubilación, especialmente si los consumidores comienzan a invertir temprano y hacen uso de las contrapartidas del empleador, si están disponibles.
El 59% de los jubilados utiliza algún tipo de plan de pensiones (que, en este conjunto de datos, incluye pensiones de beneficios definidos, 401 (k) s, 403 (b) sy cuentas similares) para obtener ingresos después de la jubilación.
No fue sorprendente que el 79% de los jubilados usaran el Seguro Social como fuente de ingresos y el 93% de los mayores de 65 años lo hicieran. Es importante recordar que la seguridad social está destinada a reemplazar el 40% de sus ingresos durante la jubilación, por lo que es tan importante prepararse para la jubilación ahorrando e invirtiendo.
| Fuentes de ingresos en los últimos 12 meses entre los jubilados | ||
|---|---|---|
| Fuente | Jubilados de 65 años o más | Todos los jubilados |
| Seguridad Social | 93% | 79% |
| Pensión* | 68% | 59% |
| Intereses, dividendos o rentas | 50% | 46% |
| Salarios, salarios o trabajo por cuenta propia | 25% | 32% |
| Transferencias de efectivo distintas al Seguro Social | 7% | 12% |
* El tipo de pensión no se definió en esta encuesta y podría incluir planes que ofrecen pagos mensuales fijos o planes de contribución definida, como un 401 (k).
Curiosamente, Biggs señala que los beneficios progresivos del Seguro Social compensan en gran medida la desigualdad en los ahorros personales para la jubilación.
'El Seguro Social paga beneficios altamente progresivos, reemplazando alrededor del 80% de los ingresos previos a la jubilación para la quinta parte más pobre de la población, pero solo el 30% para la quinta parte más rica (fuente: Oficina de Presupuesto del Congreso)'.
'Los hogares de ingresos medios y altos necesitan ahorrar más para la jubilación que los de bajos ingresos y esto genera desigualdad en los ahorros personales para la jubilación', dice Biggs.
Pero cuando se combinan el Seguro Social y los ahorros personales, los estadounidenses de ingresos bajos, medianos y altos tienen habilidades más o menos similares para mantener su nivel de vida previo a la jubilación una vez que se jubilan. Las tasas de reemplazo de ingresos de jubilación no son dramáticamente diferentes entre los estadounidenses de ingresos bajos y altos, incluso si un grupo depende principalmente del Seguro Social y el otro de los ahorros personales '.
51% de los estadounidenses se jubilan a los 61 años o menos
Los datos muestran que, en 2019, el 51% de los estadounidenses se jubilaron a los 61 años o antes, y el 23% se jubiló entre los 62 y los 64 años, antes de que la cobertura de Medicare entrara en vigor en los 65.
Y, a pesar de que los estadounidenses blancos tienen mayores ahorros para la jubilación en promedio, tienden a jubilarse más tarde que los estadounidenses negros e hispanos.
| Grupo | Retirado a los 61 años o antes | Retirado a los 62–64 | Jubilado a los 65+ |
|---|---|---|---|
| Todos | 51% | 23% | 24% |
| blanco | 48% | 24% | 27% |
| Negro | 56% | 23% | 17% |
| Hispano | 65% | 19% | 15% |
Fuente de datos: Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2021).
Haga un plan y mantenga el rumbo
Lograr una jubilación cómoda es generalmente una cuestión de planificar con anticipación, decidir cuánto ahorrar e invertir en una cuenta de jubilación cada mes, y luego ceñirse a ese plan.
Los datos revelan que la mayoría de los hogares estadounidenses siguen ese camino y tienen una cuenta de inversión para la jubilación disponible para ellos una vez que han colgado las botas y se han jubilado.
Pero hay margen de mejora. Una cuarta parte de los no jubilados no tiene ahorros para la jubilación. Afortunadamente, nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para la jubilación, y hay formas de ponerse al día si siente que se ha quedado atrás.
El profesor Sanzenbacher sugiere tres formas de encauzar sus ahorros para la jubilación:
- Asegúrese de obtener cada centavo de la contribución de su empleador.
- Invierta en fondos indexados de bajo costo y contribuya constantemente sin retiros sin importar lo que haga el mercado de valores.
- No espere a que lleguen los 'hitos' de la vida, como pagar préstamos estudiantiles (a menos que tenga préstamos privados con tasas de interés realmente altas), casarse o tener hijos para comenzar a ahorrar para la jubilación. Empiece tan pronto como sea humanamente posible.
Biggs también recomienda usar dinero de algunas cuentas de ahorro que se han incrementado durante la pandemia de COVID-19, como las que ahora contienen dinero de los cheques de estímulo, para avanzar hacia las metas de ahorro para la jubilación.
'[E] aquí hay una variedad de formas en que las personas pueden dedicar esos fondos recién descubiertos a la jubilación', explica Biggs, 'como invertirlos en una IRA, apartarlos en una cuenta de inversión sin impuestos preferidos o, quizás lo más fácil, utilícelos para pagar deudas '.
La preparación para la jubilación está llena de preguntas que no tienen respuestas simples. The Motley Fool tiene recursos para ayudarlo a dar sus primeros pasos hacia una jubilación cómoda, pero siempre es una buena idea consultar a un asesor financiero para obtener un asesoramiento personalizado que se adapte a su situación y objetivos financieros.
Fuentes
- Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2021). ' Informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses en 2020 .'
- Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020). ' Informe sobre el bienestar económico de los hogares estadounidenses en 2019 .'
- Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal (2020). ' Encuesta de Finanzas del Consumidor .'
- Personal Capital (2021). ' ¿Cuál es el ahorro medio para la jubilación por estado? '
