Finanzas Personales

¿Puede utilizar un refinanciamiento hipotecario para pagar una deuda?

La deuda es parte de la vida de la mayoría de los estadounidenses, y la mayoría de los baby boomers, la generación X y los millennials informan que deben dinero. No solo la mayoría de los estadounidenses están endeudados, sino que también es común tener muchos tipos diferentes de deudas, incluidas las deudas de tarjetas de crédito, las deudas de préstamos estudiantiles, las deudas hipotecarias, las deudas médicas y los préstamos personales.

Sin embargo, todas estas deudas no son iguales. Las hipotecas tienden a tener tasas de interés mucho más bajas que la mayoría de los otros tipos de deuda. Y, si detalla sus deducciones, también puede deducir intereses de hasta $ 750,000 o $ 1 millón en deuda hipotecaria, según su estado civil para efectos de la declaración de impuestos y cuándo compró su casa.

Cuando la deuda hipotecaria tiene una tasa de interés más baja y es deducible de impuestos, pagar otras deudas refinanciando su hipoteca puede parecer una opción atractiva. Pero puedes hacer esto. La pregunta es si es una buena idea o no.



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Hogar blanco y ordenado.

Fuente de la imagen: Getty Images.

¿Puede utilizar un refinanciamiento hipotecario para pagar una deuda?

En algunas circunstancias, es posible utilizar un préstamo de refinanciamiento hipotecario para pagar una deuda. Puede solicitar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo para lograrlo. Básicamente, el proceso implica solicitar una nueva hipoteca que sea mayor que el saldo total actual que adeuda. Si debe $ 200,000 por su casa, podría solicitar una hipoteca de $ 250,000. Luego, podría usar los $ 50,000 adicionales que pidió prestados para pagar otras deudas pendientes.

Su capacidad para tomar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo depende de tener suficiente capital en su casa, así como de calificar para un préstamo hipotecario en función de otros factores financieros, como su puntaje crediticio e ingresos. La mayoría de los bancos no quieren que usted tenga una hipoteca que exceda el 80% del valor de su casa, por lo que es posible que se le nieguen si intenta pedir prestado más que esto. Algunos bancos le permiten pedir prestado más, hasta el 90% o incluso el 97% del valor de su vivienda, pero deberá pagar un seguro hipotecario privado (PMI) si su relación préstamo-valor supera el 80%. PMI es un seguro que paga para proteger al prestamista de pérdidas en caso de que deba ejecutar una ejecución hipotecaria.

Si se le aprueba el préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo, el prestamista cancelará su préstamo hipotecario existente y, al cerrar el préstamo, obtendrá la diferencia entre lo que debe y la nueva cantidad que pidió prestada.

¿Es una buena idea utilizar un préstamo de refinanciamiento hipotecario para pagar una deuda?

Al refinanciar su hipoteca para pagar la deuda, podría reducir significativamente la tasa de interés de algunas de sus deudas con intereses altos. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito al 20%, por ejemplo, podría reducir la tasa de interés mucho más abajo si puede calificar para una hipoteca al 4.25%.

Sin embargo, al hacer esto, es probable que extienda el pago de la deuda durante un período de tiempo mucho más largo, según las deudas que refinancia y cuánto tiempo hubiera tardado en devolverlas. Si cancela un préstamo personal de $ 10,000 al 10% de interés durante cinco años, pagaría $ 2,748 en intereses durante la vigencia del préstamo. Si utiliza un préstamo de refinanciamiento hipotecario a 30 años y pide prestados $ 10,000 adicionales para cancelar su préstamo personal, extenderá sus pagos por 25 años más. Pagaría $ 7,709.84 en intereses durante tres décadas sobre los $ 10,000 prestados para pagar su préstamo personal, incluso con una tasa de interés hipotecaria del 4.25%. Como puede ver, el largo plazo para el pago de la hipoteca significa que no tiene mucho sentido utilizar un préstamo de refinanciamiento para pagar una deuda que, de otro modo, pagaría mucho más rápido.

Pero si tiene una deuda que le llevará mucho tiempo pagar de todos modos, tiene más sentido utilizar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo para pagarla. Por ejemplo, hace dos años obtuve un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo a 15 años para pagar los préstamos estudiantiles restantes. Esto tenía sentido para mí porque tenía un plan de pago de 10 años para préstamos estudiantiles a una tasa de interés mucho más alta y porque puedo deducir intereses hipotecarios pero no califico para una deducción fiscal por préstamos estudiantiles.

Sin embargo, incluso si se encuentra en una situación como esta y el pago de la deuda con un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo tiene sentido financiero, existen algunas desventajas. Está poniendo su casa en riesgo si no puede pagar su nuevo préstamo hipotecario, ya que el prestamista podría ejecutar la ejecución hipotecaria. Y podría haber costos de cierre y tarifas sustanciales para pagar el nuevo préstamo hipotecario. Debe conocer los riesgos y los costos antes de seguir adelante.

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Puede pagar la deuda con el valor neto de la vivienda de otras formas, pero hacerlo no siempre es una buena idea.

Un préstamo de refinanciamiento hipotecario no es la única forma de aprovechar el valor líquido de su vivienda para pagar la deuda. También puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria y utilizar los ingresos para pagar deudas con intereses más altos. Los préstamos con garantía hipotecaria también suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, los préstamos personales y tipos similares de deuda del consumidor. Pero funcionan de manera diferente a los préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo.

Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, no obtiene un préstamo grande para pagar su hipoteca actual y quedarse con el efectivo sobrante. En cambio, conserva su hipoteca actual y obtiene un segundo préstamo más pequeño por el monto que necesita para pagar la deuda o lograr algún otro objetivo. Puede elegir su período de amortización, que puede durar desde unos pocos años hasta algunas décadas.

Si elige un plazo de pago más corto, o si pide prestado solo una pequeña cantidad y la cancela antes, podría ahorrar mucho dinero de esta manera. Si sacó un préstamo con garantía hipotecaria de $ 10,000 para ser reembolsado durante cinco años a un interés del 5.25% y lo utilizó para pagar el préstamo personal de $ 10,000 descrito anteriormente, los costos de interés se reducirían a $ 1,391. Este es un ahorro de $ 1357.

Sin embargo, aquí también hay algunas advertencias. Primero, necesita capital en su vivienda para calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, al igual que necesita capital para calificar para un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo. En segundo lugar, los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria no son deducibles de impuestos a menos que haya utilizado los ingresos para mejorar, reparar o comprar una casa, por lo que no podría deducir los intereses de un préstamo con garantía hipotecaria para pagar una deuda. Y, al igual que con un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo, existen costos de cierre y tarifas que pagar, y su casa corre peligro.

Finalmente, si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria con un plazo de pago prolongado, se enfrentará nuevamente a la situación en la que los costos totales de interés podrían ser más altos incluso si está reduciendo su tasa de interés.

Mire el panorama general antes de usar el valor líquido de la vivienda para pagar la deuda

Aunque puede parecer atractivo tomar un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo, o aprovechar el valor líquido de la vivienda, para pagar una deuda con intereses altos, hay muchas razones para pensarlo dos veces antes de hacerlo. Entonces, mientras tu pueden Por lo general, haga esto, dependiendo de su situación financiera y el valor neto de su casa, no es necesariamente una buena idea.



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