Invertir

¿Cobrar un 401 (k)? ¡Deténgase ahora y lea esto primero!

Si no hubiera sido por una llamada telefónica de un amigo, habría tomado una de las peores decisiones financieras de mi vida.

Mucho antes de descubrir o siquiera saber qué era The Motley Fool, yo era maestra en una escuela autónoma en el centro de la ciudad en Washington, D.C. Dejando el único trabajo que había conocido, tuve que decidir qué hacer con mis fondos de jubilación. No quería dejar el dinero atrás, pero, como muchos veinteañeros sin mucha educación financiera, no sabía cómo transferirlo e invertirlo yo mismo.

'Solo voy a cobrar mi 401 (k)', le dije a un compañero de la universidad, que resultó ser un asesor financiero.



El teléfono se quedó en silencio. Luego pasó la siguiente media hora tratando de explicar lo increíblemente estúpida que sería esa decisión. Es algo bueno que hizo: el patrimonio neto de mi familia sería mucho menor hoy si lo hubiera cumplido.

Aquí está lo mala que pudo haber sido esa decisión.

mejores acciones por debajo de 5 dólares 2018
Chico triste con gráfico 401 (k)

Fuente de la imagen: Getty Images.

Por qué cobrar un 401 (k) es un destructor de riqueza
El gobierno le permite guardar una cierta cantidad cada año en un 401 (k). En 2015, eso es $ 18,000 por persona y hasta $ 24,000 si tiene 50 años o más. Por supuesto, como nuevo maestro, no estaba ahorrando tanto.

Después de cinco años de enseñanza, tenía aproximadamente $ 35,000 ahorrados en mi 401 (k). Si hubiera decidido retirar mi 401 (k), aquí están las sanciones que yo, o cualquiera que esté considerando hacer lo mismo , tendría que pagar:

    Retención del empleador 20%: Su 401 (k) se reducirá en un 20% antes de que llegue a su banco. Esto se debe a que se requiere que su empleador se quede con esa parte para ayudar a pagar los impuestos sobre la renta que le debe al IRS. Aunque los impuestos federales y estatales en realidad pueden ser más bajos, pasará un tiempo antes de que recupere parte de esto. Una multa del 10% por retiro anticipado: Además de los impuestos sobre la renta, si tiene menos de 59 años y medio, pagará una multa del 10% por retirar este dinero.

Estas dos multas por sí solas habrían reducido mis ahorros totales de $ 35,000 a solo $ 24,500. Pero estas no habrían sido las peores de mis pérdidas.

Años de crecimiento compuesto libre de impuestos
Que me quiten el 30% de mi dinero podría doler. Pero a la larga, no es el aspecto más dañino de cobrar un 401 (k) demasiado pronto. Que viene del oportunidad perdida dejar que todo ese dinero (en mi caso, los $ 24,500 que todavía tenía y los $ 10,500 que perdí en impuestos) crezca libre de impuestos, durante décadas.

quién es el propietario del sistema operativo Android

Cuando deja su trabajo, cobrar su 401 (k) no es la única opción. Puede optar por dejar su dinero donde está o reinvertirlo (sin penalizaciones) en una cuenta IRA tradicional. Al hacer esto, conserva todo lo que ha guardado, y puede seguir permitiendo que su dinero crezca libre de impuestos.

No deberá impuestos hasta que retire el dinero para fines de jubilación. Y para entonces, si ha aprendido a vivir frugalmente, los impuestos que adeuda podrían ser significativamente menores.

Afortunadamente, fue por esta época cuando encontré The Motley Fool. Poco a poco me abrí camino en el proceso de inversión, comencé a poner mi nuevo dinero IRA a trabajar para mí. Y durante los últimos seis años, ese dinero ha crecido a una tasa anualizada del 15% anual.

Tengo mucho más ahora, de esa suma global original, que si lo hubiera cobrado, asumiendo resultados similares.

tienes que pagar impuestos sobre las existencias

Valor inicial

Después de seis años

Dese la vuelta

,000

,000

Cobro de 401k

,500

,700


Esa diferencia de alrededor de $ 25,000 es un gran problema, y ​​solo aumentará a medida que pase el tiempo. De hecho, dado que tenía 28 años en el momento de retirar el efectivo, y suponiendo que mis retornos vuelvan al promedio histórico de retornos anualizados del 9.1%, la diferencia sería enorme cuando alcance la edad de jubilación completa de 67 años.

fannie mae y freddie mac stock

Nido de huevos | Crea infografías

Así es: tendría más de $ 1 millón si simplemente lo reinvierte y obtiene retornos promedio, pero más de $ 300,000 menos si lo retira y lo invierte. Y la diferencia es obviamente aún mayor si retira su 401 (k) y simplemente gasta el dinero, entonces tiene absolutamente nada a la izquierda llega el momento de la jubilación.

Obviamente, su propio camino no seguirá exactamente los mismos números, pero el punto general que se ilustra aquí sigue siendo el mismo: a menos que sea una situación de vida o muerte, siempre es mejor evitar la opción de retirar su 401 (k ).



^