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No se pierda dinero gratis al cometer este error 401 (k)

Si usted es un buen ahorrador, conoce el valor de maximizar su plan 401 (k) y asegurarse de que el empleador iguale sus contribuciones. Y si eres un De Verdad Buen ahorrador, es posible que esté al tanto de los beneficios de realizar una carga inicial de sus contribuciones 401 (k), agregando tanto como sea posible a su plan a principios de año. La carga frontal maximiza el tiempo de su dinero en el mercado, lo que debería producir mejores rendimientos para su cuenta 401 (k) a largo plazo.

Pero si no tiene cuidado con sus contribuciones anticipadas, en realidad podría perderse una parte de la contribución de su empleador. Eso es 'dinero gratis' que se merece como beneficio del empleador.

La mecánica de su partido 401 (k)

Digamos que gana $ 80,000 al año en salario. Si su empleador iguala el 4% de su salario dólar por dólar, supondría que obtendrá una contribución equivalente del empleador por los primeros $ 3,200 que contribuya a su plan 401 (k). En otras palabras, su cuenta recibe $ 3,200 adicionales proporcionados por el empleador.



Pero no funciona del todo de esa manera. Su empleador, por ejemplo, no sabe si trabajará 12 meses completos al año. No sabe si obtendrá un aumento a mitad de año o si recibirá una compensación más baja en algún momento del año por un tiempo libre prolongado. Por lo tanto, en lugar de igualar su contribución en función de su salario anual, los empleadores suelen basar sus contribuciones equivalentes en su compensación para cada período de pago a lo largo del año.

Un sobre de efectivo con la etiqueta 401k.

Fuente de la imagen: Getty Images.

Entonces, ese salario anual de $ 80,000 se divide en 24 períodos de pago de aproximadamente $ 3,333 cada uno, y el 4% de contribución de su empleador termina yendo hacia los primeros $ 133 aproximadamente que usted contribuye en cada período de pago.

Si no realiza una contribución al 401 (k) durante un período de pago, no hay ninguna coincidencia.

Por lo tanto, si deja de contribuir a la mitad del año, podría perderse una parte de su contribución. Las razones para detenerse pueden variar. Puede dejar de hacerlo porque alcanzó el límite de contribución anual antes de tiempo (relacionado con la estrategia de carga inicial de contribuciones). O puede dejar de hacerlo porque pensó que había contribuido lo suficiente para garantizar la igualación de la compañía y pasó a financiar una IRA, una Roth o algunas otras cuentas de jubilación.

Para tener en cuenta este problema, algunos planes 401 (k) tienen lo que se llama una disposición de 'reajuste'. Al final del año, el administrador del plan determinará cuánto debería haber sido la contribución de la compañía si hubiera contribuido de manera uniforme durante todo el año. La compañía contribuirá con esos fondos en algún momento al comienzo del año siguiente a sus contribuciones.

Consulte con el administrador de su plan 401 (k) para ver si su plan tiene una disposición de ajuste. Si es así, no tiene que preocuparse tanto por perder la contrapartida del empleador por las contribuciones que ya realizó, pero aún debe considerar hacer cambios en la forma en que contribuye en el futuro. Esto se debe a que si lo despiden o deja su trabajo a mitad de año, no obtendrá esa coincidencia real al comienzo del próximo año.

Cómo ajustar sus contribuciones 401 (k) a la carga frontal y aún así obtener su contribución completa

Regresemos a nuestro ejemplo del empleado al que se le paga $ 3333 dos veces al mes y obtiene una aportación del empleador del 4% (equivalente a $ 133 por período de pago). Normalmente, esa persona tendrá que contribuir al menos $ 133 (y 33 centavos, para ser más exactos) a un 401 (k) en cada uno de los 24 períodos de pago durante el año para obtener la contribución completa de su empleador. Eso crea una contribución total de los empleados de $ 3,200 para el año (así como la contribución del empleador de $ 3,200).

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Las reglas del IRS en 2020 dicen que los empleados pueden hacer contribuciones con impuestos diferidos de hasta $ 19,500 para su plan 401 (k). Eso deja $ 16,300 en contribuciones todavía potencialmente disponibles para agregar al plan. Digamos que desea maximizar sus contribuciones y su presupuesto general permite ese nivel de contribución. También desea adelantar esas contribuciones para mejorar su rendimiento y tiene el ingreso discrecional para contribuir $ 1,000 por período de pago (o $ 867 adicionales por encima del mínimo necesario para obtener la contrapartida). Solo se necesitan un poco más de matemáticas para determinar cuántos períodos de pago debe mantener contribuciones elevadas para maximizar completamente su 401 (k) sin perderse la contribución del empleador a lo largo de el año.

Aquí están las matemáticas. Si divide $ 16,300 por los $ 867 adicionales por período de pago que está contribuyendo, verá que se necesitarán 18,8 períodos de pago para cubrir las contribuciones adicionales. Para facilitar las cosas, redondearemos a 18. A lo largo de sus primeros 18 períodos de pago, habrá contribuido $ 18,000, dejándolo con seis períodos de pago restantes en el año y $ 1,500 por contribuir. Eso significa contribuir $ 250 por período de pago durante el resto del año para maximizar su contribución.

Recuerde volver a aumentar sus retenciones a principios del próximo año para repetir el proceso.

Hay muchos escenarios diferentes sobre cómo manejar esta idea, dependiendo de los ingresos disponibles y los objetivos de contribución, pero la idea general es la misma. Hacer un poco de planificación al comienzo del año puede ayudarlo a asegurarse de que no se pierda los beneficios de la compañía que se merece y, al mismo tiempo, maximizar su estrategia de jubilación. Planifique sus contribuciones para maximizar su contribución mientras realiza una carga inicial de sus inversiones y mejorará sus posibilidades de hacer crecer su saldo 401 (k) lo más grande posible.



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