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¿Tiene un huevo de nido para la jubilación? Aquí está cuánto tiempo podría durar

¿Tiene suficiente para la jubilación? La cantidad de dinero que ahorra es importante, pero no lo único que importa.

Los estudios han demostrado que factores como la forma en que invierte y la cantidad de dinero que saca cada año también afectan la duración de sus ahorros. Aquí está por cuánto.

Mujer usando una calculadora.

Fuente de la imagen: Getty Images.



El estudio de la trinidad

Realizado en 1998, el Trinity Study popularizó la idea de una baja tasa de abstinencia. Pero también descubrió que un tiempo más corto en la jubilación y una cartera más agresiva podrían ayudarlo a preservar sus activos como jubilado. Una tasa de retorno más conservadora, una alta tasa de retiro y un período de tiempo más largo podrían aumentar su probabilidad de quedarse sin dinero.

Por ejemplo, si planeaba pasar 20 años jubilado, el estudio encontró que existía una probabilidad de al menos 76% de que una tasa de retiro del 4% o 5% pudiera evitar que se quedara sin dinero, incluso si tuviera un cartera conservadora de bonos 100%. Si aumenta su exposición de acciones a al menos el 50%, potencialmente podría retirar el 6% del valor de su cuenta cada año durante 20 años y aún tener un 79% de probabilidad de sobrevivir a sus activos.

Si, en cambio, planificó 30 años de jubilación, se requeriría una tasa de retiro más baja del 3% o 4% del valor de su cartera. Sus probabilidades se reducirían a un 41% de probabilidades de tener suficiente dinero con una cartera de bonos y una tasa de retiro del 4%, pero al 82% si la mantiene en el 3%. Su probabilidad habría aumentado al 87% si hubiera agregado un 25% de acciones a su combinación de inversiones y sacado un 4% cada año de sus cuentas. E incluso con una cartera más agresiva, tomar el 5% de sus cuentas cada año le habría dado un 77% de posibilidades de durar más que su dinero.

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Conocer esta información puede ayudarlo a maximizar sus ahorros para la jubilación de estas tres formas.

20 años de probabilidad de no quedarse sin dinero

Tasa de retiro Bonos 100% 25% Acciones / 75% Bonos 50% Acciones / 50% Bonos 75% Acciones / 25% Bonos 100% existencias
3% 100% 100% 100% 100% 100%
4% 94% 100% 100% 100% 100%
5% 76% 94% 99% 94% 91%
6% 39% 63% 79% 80% 81%
7% 27% 46% 61% 69% 71%

Fuente de datos: Trinity Study.

30 años de probabilidad de no quedarse sin dinero

Tasa de retiro Bonos 100% 25% Acciones / 75% Bonos 50% Acciones / 50% Bonos 75% Acciones / 25% Bonos 100% existencias
3% 82% 100% 100% 100% 100%
4% 41% 87% 100% 98% 93%
5% 18% 42% 68% 77% 77%

Fuente de datos: Trinity Study.

¿Cuál es tu horizonte temporal?

Pensar en su esperanza de vida puede ser difícil, pero es una parte vital de la planificación de la jubilación. Y por cuánto tiempo necesita su dinero podría marcar una gran diferencia en la cantidad que puede sacar cada año. No hay forma de que puedas predecir perfectamente cuánto tiempo vivir jubilado , pero su género y edad actual influirán.

Si tiene antecedentes familiares de longevidad, es posible que desee asumir que usted también los tendrá y tomar una tasa de abstinencia más conservadora. Su horizonte de tiempo también se puede determinar cuando se jubile. E incluso si tiene una esperanza de vida larga, jubilarse más tarde puede ayudar a acortar la cantidad de años para los que necesitará su dinero.

¿A cuánto ascienden tus gastos?

Puede tener la intención de mantener pequeñas sus tasas de retiro. Pero si sus gastos están fuera de control, podría terminar tomando dinero extra de sus cuentas de jubilación cada año. Determinar cuáles serán sus facturas antes de jubilarse es una excelente manera de asegurarse de que esto no suceda.

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Si determina que necesitará $ 50,000 cada año en ingresos de jubilación y el Seguro Social le proporcionará $ 20,000, necesitará $ 28,000 cada año de sus cuentas de jubilación. Si tiene $ 500,000 ahorrados, necesitaría una tasa de retiro del 5.6% para alcanzar ese número, que podría ser demasiado. Pero potencialmente puede resolver este problema ahorrando $ 200,000 más antes de jubilarse.

Si eso es imposible, puede reducir sus gastos a una tasa de retiro más manejable. Pagar facturas como una hipoteca o un pagaré del automóvil podría ayudar. Si no puede hacer esto, las opciones son rebajar la categoría de su casa o calcular los gastos discrecionales que podrían eliminarse.

¿Cómo estás invertido?

Si puede mantener su inversión después de la jubilación, parte del crecimiento del mercado que experimente puede ayudar a compensar sus retiros. Por ejemplo, si sus cuentas están en efectivo y comienza la jubilación con $ 500,000, un retiro del 4% de $ 20,000 en el primer año reduciría su cuenta a $ 480,000. En el próximo año, tomaría el 4% de su nuevo valor, o $ 19,200. No solo el valor de su cuenta disminuirá cada año, sino que también lo hará la cantidad de dinero que puede tomar.

Si, en cambio, tomó su retiro pero luego ganó el 7%, el valor de su cuenta aún se reduciría a $ 480,000 inmediatamente, pero luego aumentaría a $ 513,600 al final del año. En el segundo año, podría darse un pequeño aumento tomando el 4% del valor de su nueva cuenta, o $ 20,544. Las tasas de rendimiento no siempre son positivas, por lo que habrá años en los que tenga menos que el año anterior. Pero si, a largo plazo, la trayectoria del mercado de valores aumenta, también debería ver que sus ingresos de jubilación aumentan con el tiempo.

Es posible que le preocupe no haber ahorrado lo suficiente. Pero si el estilo de vida que puede pagar difiere del estilo de vida que necesita, debe preocuparse por cuánto está gastando. Incluir las consideraciones de su tasa de retiro en su proceso de planificación de la jubilación puede ayudar a garantizar que estos números coincidan tanto como sea posible.



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