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Esto es lo que sucede cuando toma prestado de su seguro de vida

Puede pedir prestado contra la próxima semana con un préstamo de día de pago y contra el próximo mes con una tarjeta de crédito. Incluso puede pedir prestado para su propia jubilación con un préstamo 401 (k). Pero, ¿qué pasa con un préstamo de seguro de vida? Bueno, no afectará tu vida futura, pero es posible que tus herederos no lo aprecien. Si puede superar ese inconveniente, un préstamo de seguro de vida puede ser una opción viable para obtener dinero en efectivo rápido y de emergencia.

Según un informe de seguro Según la organización de investigación LIMRA, casi el 60% de los adultos que toman decisiones en el hogar en los EE. UU. están cubiertos por algún tipo de seguro de vida. Estos asegurados buscaron cobertura para ayudarlos con los gastos de entierro, reemplazar los ingresos, dejar una herencia y pagar las deudas después de su fallecimiento. El seguro de vida se busca con menos frecuencia por los beneficios que brinda a los asegurados mientras aún viven. Específicamente, las pólizas de vida permanente acumulan efectivo que se puede aprovechar en caso de emergencia.

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Hombre revisando una factura

Fuente de la imagen: Getty Images.





Generalmente, la deuda no es la forma preferida de cubrir los gastos de emergencia. Pero si no tiene un fondo de emergencia, es posible que no tenga otra opción. Y cuando observa las opciones, usando una tarjeta de crédito o pidiendo prestado de su 401 (k), un préstamo de seguro de vida puede ser lo más fácil de administrar. Desafortunadamente, también es la opción de deuda más difícil de entender. Aquí hay cinco consecuencias que aceptará cuando tome prestado de su póliza de seguro de vida.

1. Su valor en efectivo no cambia

Los fondos para el préstamo de su seguro de vida en realidad no provienen del valor en efectivo de su póliza. En cambio, la aseguradora le presta dinero directamente y utiliza su valor en efectivo como garantía. Esta distinción es importante, porque significa que el efectivo permanece en su póliza y continúa obteniendo ingresos por inversiones mientras el préstamo está pendiente. Esto es bastante diferente de un préstamo 401 (k), que elimina los fondos de su plan de jubilación y reduce el rendimiento de su inversión en el futuro.



2. Se reduce su beneficio por fallecimiento

Siempre que tenga un préstamo pendiente contra su póliza, el beneficio por fallecimiento se reduce por el monto del préstamo más los intereses. Supongamos que el beneficio por fallecimiento de su póliza es de $ 150,000. Si pide prestados $ 10,000 y muere inmediatamente, sus herederos solo recibirán $ 140,000.

3. Incurre en intereses, pero la recuperación es indefinida.

Como era de esperar, pagará intereses sobre el préstamo de su seguro de vida. La tasa la fija la compañía de seguros y podría oscilar entre el 4% y el 8%. A menudo, la aseguradora le facturará los intereses anualmente en la fecha de renovación de su prima. Si no paga los cargos por intereses, se agregarán al saldo de su préstamo, donde devengarán intereses adicionales. Eso puede convertirse en una bola de nieve rápidamente, consumiendo su beneficio por muerte en el proceso.

Lo que quizás no espere es que la aseguradora no establezca un calendario de amortización para el principal. Depende de usted cómo y cuándo reembolsar esos fondos. Técnicamente, el reembolso del préstamo suele ser opcional, pero existen ventajas al hacerlo. Restauraría el beneficio por fallecimiento y pondría fin a la acumulación de cargos por intereses.



4. Tienes que seguir pagando tus primas

Su póliza puede permitirle utilizar el valor en efectivo acumulado para pagar las primas de su seguro. Ese beneficio desaparece cuando pide prestado, ya que el efectivo ahora está destinado como garantía para su préstamo.

5. Podría incurrir en impuestos si deja que la póliza caduque

Los préstamos de seguro de vida no están sujetos a impuestos cuando la póliza está activa, pero podrían convertirse en sujetos pasivos si la póliza caduca por cualquier motivo. Básicamente, el Servicio de Impuestos Internos ve una ganancia imponible cuando el valor de rescate en efectivo de su póliza vencida es mayor que el total de primas pagadas. Los saldos de préstamos pendientes son problemáticos porque la aseguradora reembolsará su préstamo con el valor de rescate en efectivo. Eso significa que podría terminar con una factura de impuestos y sin dinero para pagarla.

Aquí tienes un ejemplo simplificado. Supongamos que mantiene su póliza durante 15 años y paga un total de $ 15,000 en primas. El valor en efectivo aumenta a $ 18,000 y lo toma prestado todo. Si deja de pagar las primas y la compañía de seguros cancela su póliza, no recibirá un pago porque su valor en efectivo se utilizará para pagar su préstamo. Sin embargo, deberá impuestos sobre la diferencia de $ 3,000 entre su valor en efectivo y el total de las primas pagadas.

Manténgase actualizado sobre intereses y primas

Evite las peores consecuencias de un préstamo de seguro de vida al mantenerse al día con los cargos por intereses y sus primas anuales. Además, agregue una línea en su presupuesto para ahorros de fondos de emergencia. Cuando suceden cosas malas, un fondo de efectivo ofrece mucha más flexibilidad y menos desventajas que cualquier tipo de deuda.

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