Invertir

He aquí por qué Bank of America ama el negocio de las tarjetas de crédito

Ningún banco moderno está completo sin una gran franquicia de tarjetas de crédito. Es un negocio increíblemente rentable si se gestiona correctamente, como un examen de Banco de America 's(Bolsa de Nueva York: BAC)revelaciones de presentaciones financieras.

cuál es el monto de la exención para 2016

El principal atractivo de las tarjetas de crédito para un prestamista como Bank of America son las múltiples fuentes de ingresos que genera la empresa, comenzando con el acto de prestarse.



Debido a que los préstamos de tarjetas de crédito no están garantizados por una garantía identificable similar a una hipoteca de vivienda, y debido a que los estándares para calificar para una tarjeta de crédito son más fáciles de cumplir para la persona promedio, los préstamos en sí tienden a ser más riesgosos que otros préstamos comerciales y de consumo.

En las pruebas de resistencia de este año, la Reserva Federal estimó que, en general, se debería esperar que los préstamos con tarjetas de crédito incurran en incumplimiento de pago a más del doble de la tasa de otros tipos de préstamos bancarios. Proyectó que el 13,1% de la cartera típica de tarjetas de crédito se perdería bajo un escenario económico severamente adverso similar al crisis financiera de 2008-09 . Por el contrario, se pronosticaba que las hipotecas de primer gravamen incumplirían una tasa de solo 3.6% bajo el mismo conjunto de supuestos económicos.

si invierto $ 100 en bitcoin hoy, ¿cuánto vale?

Esto suena inquietante, pero no es innatamente malo. Los bancos se cortan los dientes gestionando el riesgo. Piden dinero prestado a tasas de interés bajas y, a menudo, a corto plazo y luego asumen el riesgo de prestar ese dinero a los prestatarios. Cuanto más riesgoso sea el préstamo, mayor será la tasa cobrada.

En el último trimestre, los préstamos de tarjetas de crédito nacionales de Bank of America arrojaron una tasa de interés anual promedio de 9.08%. Mientras tanto, al banco de $ 2.2 billones le cuesta un promedio de solo 0.81% financiar los préstamos de tarjetas de crédito. Con una cartera total de tarjetas de crédito en circulación que se acerca a los $ 100 mil millones, eso equivale a una cantidad significativa de ingresos netos para el segundo banco más grande del país por activos.

Las tarifas cobradas a los titulares de tarjetas son aún más endulzantes. Hay tarifas de cuenta anuales, tarifas por exceso de límite, tarifas por pago atrasado y, lo que es más importante, las llamadas tarifas de intercambio.

¿Se pueden usar los préstamos estudiantiles para vivienda?

En total, Bank of America evaluó $ 1.44 mil millones en tarifas de tarjetas de crédito solo en el segundo trimestre. Esto fue impulsado por la adición de 1.3 millones de nuevas cuentas, así como por un aumento secuencial del 10% en la cantidad de dinero que sus clientes gastaron en sus tarjetas; el volumen de compras es importante porque los bancos obtienen una pequeña porción de cada transacción procesada.

Esto no quiere decir que el negocio de las tarjetas de crédito sea infalible. De 2008 a 2010, Bank of America canceló préstamos de tarjetas de crédito por valor de más de $ 70 mil millones que no cumplieron a raíz de la crisis financiera. Combinado con las pérdidas por valor de decenas de miles de millones de dólares en su negocio hipotecario, esto casi hundió al banco con sede en Carolina del Norte.

'En el boom, empujamos tarjetas a través de las sucursales y en los correos masivos', dijo el CEO Brian Moynihan. dicho Fortuna Shawn Tully en 2011. 'Para impulsar el crecimiento, entregamos tarjetas a personas que no podían pagarlas'.

Pero suponiendo que Bank of America haya aprendido la lección, que, por supuesto, solo será clara una vez que la economía empeore, entonces su gran franquicia de tarjetas de crédito debería ofrecer una cabeza de playa desde la cual aumentar los ingresos consolidados y ganar participación de mercado. en los años y décadas venideros.



^