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Cómo cobrar un 401 (k) cuando se cancela

Fuente de la imagen: Andrew Magill.

que significa diversificar tu portafolio

Si lo despiden de su trabajo, tiene la capacidad de retirar el dinero en su 401 (k) incluso si no ha cumplido 59 1/2 años de edad. Esto incluye todo el dinero que haya contribuido y las contribuciones adquiridas de su empleador, más las ganancias de inversión que haya generado su cuenta. Sin embargo, puede enfrentar una multa del 10% por retiro anticipado del IRS por cobrar anticipadamente, por lo que esta podría no ser la mejor opción. Esto es lo que necesita saber para tomar una decisión informada sobre su 401 (k) después de que ya no esté con su empleador.



Cómo cobrar y las implicaciones de hacerlo
El procedimiento para cobrar suele ser bastante sencillo. Todo lo que necesita hacer es comunicarse con el administrador de su plan y completar la documentación de distribución necesaria. Sin embargo, hay algunas cosas que debe tener en cuenta, especialmente con respecto a las implicaciones fiscales del retiro de efectivo.

A menos que su 401 (k) sea de la variedad Roth, todo el dinero que retire será tratado como ingreso sujeto a impuestos, sin importar la edad que tenga o el motivo del retiro. Por lo tanto, incluso si tiene más de 59 años y medio, es importante considerar cómo el retiro de efectivo afectará su estado fiscal para el año. Si tiene un saldo grande de 401 (k), retirarlo fácilmente podría catapultarlo a una categoría impositiva más alta. El proveedor de su plan deberá retener el 20% del monto que retire por impuestos (aunque es posible que deba más) y también presentará un formulario 1099-R para documentar la distribución.

Además de adeudar impuestos sobre la renta, también se le pedirá que pague una multa adicional del 10% por retiro anticipado, a menos que tenga más de 59 años y medio o cumpla con una de las excepciones del IRS, que cubriremos en un momento. . Entre los impuestos y la multa, el monto de su retiro podría ser mucho menor que el valor de su 401 (k). Además, considere el daño que podría causarle a la seguridad de su jubilación al no permitir que ese dinero crezca y se acumule para su futuro.

Excepciones a la pena
Hay algunas excepciones a la penalidad por retiro anticipado, y aquí hay una lista de algunas de las más comunes. Tenga en cuenta que aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre su retiro de efectivo, incluso si califica para una de estas excepciones.

  • Si tiene más de 55 años en el momento en que deja de trabajar para la empresa, incluso si renuncia, puede retirarlo sin multas. Esto se conoce como la excepción de 'separación del servicio'.
  • Si queda total o permanentemente discapacitado, puede retirar dinero en cualquier momento.
  • Puede evitar la multa cobrando en una serie de 'pagos sustancialmente iguales' durante el resto de su vida esperada.
  • Si el retiro es necesario para pagar gastos médicos que superen el 10% de su ingreso bruto ajustado.
  • Si es un reservista militar calificado llamado al servicio activo.

Alternativas al cobro
Cobrar es sin duda una opción, pero no es la única. Además de cobrar, existen otras tres posibilidades:

    Deje su 401 (k) solo:Dependiendo de las reglas de su plan 401 (k) y del tamaño de su cuenta, es posible que se le permita dejar su dinero en el plan de su antiguo empleador. Aunque ya no puede contribuir a la cuenta, puede seguir permitiendo que sus inversiones crezcan con el tiempo. Incorpórelo al plan de su nuevo empleador:Si prefiere mantener todos sus ahorros para la jubilación en un solo lugar, o si el plan 401 (k) de su nuevo empleador tiene opciones de inversión más atractivas o tarifas más bajas, debería considerar combinar su cuenta anterior con la nueva. Si llama al administrador de su nuevo plan, él debería poder guiarlo a través del proceso. Enróllalo en una IRA:Finalmente, tiene la capacidad de transferir su antiguo 401 (k) a una IRA. Esto tiene ventajas: en particular, en una IRA puede invertir en prácticamente cualquier acción, bonos o fondos que desee. No está limitado a una pequeña selección de fondos 401 (k). Si desea tener más control sobre sus inversiones para la jubilación, o simplemente no tiene un nuevo plan 401 (k) para transferir su cuenta, esta podría ser una opción inteligente para usted. Obtenga más información sobre sus opciones de IRA visitando el Fool's IRA Center.

La tonta línea de fondo
Aunque tú pueden cobrar un 401 (k) cuando lo despidan, cobrar toda su cuenta rara vez, si es que alguna vez, es un movimiento financiero inteligente. A menos que sea absolutamente necesario el dinero, debería considerar seriamente mantener sus activos 401 (k) invertidos durante el mayor tiempo posible.

Este artículo es parte de The Motley Fool's Knowledge Center, que fue creado en base a la sabiduría recopilada de una fantástica comunidad de inversores. Nos encantaría escuchar sus preguntas, pensamientos y opiniones sobre el Centro de conocimiento en general o esta página en particular. ¡Su opinión nos ayudará a ayudar al mundo a invertir mejor! Envíanos un email a knowledgecenter@fool.com . Gracias - ¡y tonto!

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