Finanzas Personales

Cómo elegir una póliza de seguro médico

Dado el alto costo de los principales tratamientos médicos, el seguro médico es imprescindible para casi todos. Pero las pólizas de seguro médico varían enormemente en costo, cobertura y otras características, por lo que es importante elegir su plan teniendo en cuenta sus necesidades, recursos e historial médico individuales.

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Si tiene la suerte de tener un seguro médico proporcionado por su empleador, eso reduce sus opciones a los planes que ofrece su empleador. Si no tiene cobertura a través de su trabajo, tal vez una organización o asociación a la que pertenece le permitirá comprar un seguro médico a través de ellos a una tarifa grupal.

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Otra opción es consultar su mercado local de seguros médicos de Obamacare para ver si califica para un crédito de prima inicial, lo que le permitiría reducir los costos de la prima. Incluso si no califica para el crédito de inmediato, comprar su seguro médico a través del mercado significa que puede calificar para él cuando presente su declaración de impuestos del año.



Si no puede, o no quiere, obtener un seguro médico de cualquiera de estas fuentes, tendrá que recurrir a la compra de un plan privado. Le brindará la más amplia gama de opciones, pero probablemente será mucho más costoso.

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Fuente de la imagen: Getty Images.

Decidir qué tipo de póliza comprar

Las pólizas de seguro médico vienen en una variedad de tipos básicos, aunque es posible que no tenga acceso a todas estas opciones a través de su fuente preferida. Las Organizaciones de Mantenimiento de la Salud (HMO) son un tipo muy común de póliza de seguro médico. Con una HMO, debe utilizar proveedores de atención médica dentro de la red de la póliza y debe obtener una remisión de su médico de atención primaria para ver a un especialista.

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Las organizaciones de proveedores preferidos (PPO) también son bastante comunes. Una póliza de seguro médico PPO tiene una red, pero no está limitado a la atención dentro de la red, aunque usar proveedores de la red es más barato y no necesita referencias para ver especialistas.

Las Organizaciones de Proveedores Exclusivos (EPO) son un híbrido entreHMO y PPO.Debe adherirse a la red del plan, pero no necesita derivaciones para especialistas. Finalmente, los planes de Punto de Servicio (POS) son una opción menos común que son esencialmente lo opuesto a un EPO. No está limitado a la red del plan POS, pero necesita una remisión para ver a un especialista.

De los cuatro tipos comunes de planes, un HMO o EPO tiende a ser más económico que un PPO o POS con el mismo nivel de cobertura. Sin embargo, si la cobertura de la red es deficiente en su área, o no se siente cómodo limitándose a los proveedores de la red, puede valer la pena pagar un poco más para obtener una póliza PPO o POS.

Deducible alto versus deducible bajo

En igualdad de condiciones, cuanto más alto sea el deducible de un plan, más bajas serán las primas mensuales. Un deducible alto significa que tendrá que pagar una gran cantidad de gastos de atención médica antes de que entre en vigencia la póliza de seguro, pero si tiene pocos o ningún gasto médico en un año determinado, estos planes pueden ser una ganga. Los gastos médicos muy bajos significan que probablemente no superará el deducible, incluso de un plan con deducible bajo, por lo que obtener un plan con un deducible alto mantiene los costos de su seguro lo más bajos posible y, al mismo tiempo, lo protege en caso de que ocurra algo catastrófico.

Si decide optar por la ruta del deducible alto, su mejor opción es obtener un plan habilitado para una cuenta de ahorros para la salud (HSA) y financiarlo con al menos el equivalente al deducible de un año. UnHSAEl plan cubre perfectamente la mayor debilidad de una póliza de seguro de salud con deducibles altos, es decir, que tendría que desembolsar una gran cantidad de dinero en un gasto médico importante antes de que el seguro se hiciera cargo. Si tiene un deducible de un año completo escondido en su HSA, puede usar ese dinero para financiar su parte de los gastos, mientras disfruta al mismo tiempo de laventaja fiscal tripleque ofrece una HSA.

Comparación de cobertura

Hay dos factores principales que afectan qué tan bien un plan en particular cubrirá sus gastos médicos: la red del plan y sus políticas de cobertura. Incluso si elige un plan con opciones fuera de la red, como un PPO, es mejor que utilice proveedores de salud dentro de la red tanto como sea posible porque hacerlo reducirá sus costos. Y las reglas que utiliza una póliza de seguro médico determinada para decidir qué está cubierto y qué no, y cuánto serán los copagos, pueden marcar una gran diferencia en la utilidad de una póliza en particular para usted.

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Por ejemplo, si hay un medicamento bastante caro que toma todos los días, definitivamente querrá obtener una póliza de seguro médico que incluya ese medicamento en su formulario. Si viaja mucho, apéguese a planes que ofrezcan buenas opciones de tratamiento fuera del área. Y si ya tiene un médico de atención primaria, definitivamente querrá elegir un plan que incluya a su médico en su red.

Encontrar la mejor oferta

Si está atrapado entre dos o tres políticas diferentes y no puede decidir cuál elegir, pruebe este ejercicio. Multiplique la prima mensual por 12 para obtener el costo anual de un plan, luego agregue el desembolso máximo del plan. El resultado es lo máximo que terminaría gastando en atención médica si tuviera uno o más gastos médicos importantes durante el año. Haga este cálculo para cada plan que esté considerando y luego compare los resultados. El plan con el total más bajo es probablemente la mejor oferta para usted.



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