Invertir

¿Cómo calcula su fondo de emergencia?

La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo en que el tipo de cuenta de ahorros más importante que se debe tener es un fondo de emergencia. De hecho, su fondo de emergencia debe tener prioridad sobre cualquier otro ahorro, incluida la jubilación, la universidad o el dinero destinado al pago inicial de una vivienda.

La lógica es simple: nunca se sabe cuándo podría enfermarse, perder su trabajo o encontrarse con una situación en la que tiene facturas que pagar pero no ingresa dinero. Un fondo de emergencia puede protegerlo de consecuencias indeseables, como asumir Deuda con intereses altos, perder su casa o verse obligado a declararse en bancarrota. Sin embargo, la clave es asegurarse de que está ahorrando adecuadamente.

¿Cuánto es suficiente?
Las opiniones de los expertos varían en cuanto a cuánto debe apuntar a guardar en su fondo de emergencia. Los profesionales conservadores pueden sugerir almacenar lo suficiente para cubrir los gastos de nueve a 12 meses, mientras que otros sienten que el valor de tres a seis meses es una apuesta perfectamente segura. La cantidad que finalmente elija ahorrar debe depender de factores como la cantidad de dependientes que tenga, sus perspectivas y calificaciones relacionadas con el trabajo, y si posee una propiedad. Si es soltero y tiene un título avanzado, puede sentirse cómodo ahorrando solo tres meses de gastos, pero si está casado, tiene tres hijos y una hipoteca, es posible que desee apuntar al extremo superior de ese rango.



Machacando los números
Una vez que determine su objetivo de ahorro, como tres meses frente a seis meses, deberá calcular sus gastos mensuales. Estas son algunas de las cosas que debe incluir en su cálculo:

  • Pago de alquiler o hipoteca más impuestos inmobiliarios
  • Seguro para propietarios o inquilinos
  • Seguro de auto
  • Pago del coche
  • Costos de transporte, incluidos gasolina, peajes y pases de autobús o tren para desplazarse
  • Facturas de gas, luz y agua
  • Costos de mantenimiento del hogar
  • Tarifas de cable, teléfono e Internet
  • Cargos por teléfono celular y plan de datos
  • Costos médicos, incluidas primas de seguros, medicamentos y copagos.
  • Comestibles
  • Artículos de tocador y cuidado personal
  • Costos de guardería o preescolar
  • Ropa y otras necesidades similares
  • Gastos varios, incluidos honorarios de asociaciones profesionales o obsequios y donaciones obligatorios

Además, hágase un favor e incluya una pequeña cantidad de dinero para el ocio, como una película o una salida ocasional. Si está enfermo o desempleado y, por lo tanto, debe recurrir al uso de su efectivo de emergencia, querrá un estimulante aquí y allá.

Por qué necesitas un búfer
Si bien el total de sus gastos mensuales actuales le dará una buena indicación de cuánto necesitará en su fondo de emergencia, recuerde que si bien ciertos costos pueden disminuir mientras está desempleado, otros pueden aumentar. Sí, es posible que no tenga que pagar $ 200 por un pase de tren de cercanías mensual, pero por otro lado, puede gastar más en gasolina y peajes para ir y volver de las entrevistas. Del mismo modo, si bien es posible que pueda eliminar temporalmente lujos como comidas en restaurantes o una membresía en un gimnasio para mantener sus gastos al mínimo, es posible que se encuentre gastando mucho más dinero en seguro médico, especialmente si su empresa subsidia los costos de sus primas. Si, por ejemplo, su empresa paga actualmente una prima de seguro mensual de $ 500 por cada uno de los cinco miembros de su familia, de los cuales usted contribuye solo $ 100 por persona cubierta, tendrá que pagar $ 2,000 adicionales por mes para permanecer en su plan.

Por eso es mejor crear un colchón al calcular su fondo de emergencia. Puede hacer esto de una de dos maneras: haga todo lo posible por estimar esos costos 'hipotéticos', como la necesidad de cubrir las primas de su seguro médico en su totalidad, y agréguelos a su cuenta mensual; o bien, proponga una suma global que lo haga sentir cómodo y agréguelo a su total. Esa suma podría ser de $ 2,000, $ 5,000 o $ 10,000. Todo depende de sus gastos actuales y previstos, así como de su nivel de comodidad individual.

Una vez que haya logrado ahorrar suficiente dinero para financiar completamente su cuenta de emergencia, desafortunadamente se enfrentará a otro obstáculo: el deseo de usar ese dinero. Aquí es donde realmente entra en juego la fuerza de voluntad. El objetivo de un fondo de emergencia es tener efectivo disponible y sin tocar para cuando realmente lo necesite. Por muy tentador que sea echar mano de ese fondo para comprar muebles nuevos, tomarse unas vacaciones o darse más margen de maniobra durante las vacaciones, lo mejor que puede hacer es fingir que el dinero no está allí.

De hecho, piense en esa cuenta de emergencia como una especie de póliza de seguro. Si todo va extraordinariamente bien, puede llevar ese dinero a la tumba, dejárselo a sus hijos o nietos como parte de su herencia y agradecerle a su estrella de la suerte que nunca tuvo que usarlo.



^