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Cómo administrar su 401 (k) sin mover un dedo

Su 401 (k) puede ser la herramienta más poderosa a su disposición cuando se trata de generar riqueza para su jubilación. Entre un límite de contribución decente, ventajas fiscales, la posibilidad de que el empleador iguale su contribución y la inversión automática directamente de su cheque de pago, estos planes son muy difíciles de superar.

Si hay un desafío con los planes 401 (k), es este: debe averiguar cómo y cuándo administrar el dinero en su cuenta. Tiene sentido ajustar sus inversiones en diferentes edades y etapas de la vida, y eso generalmente requiere tiempo, esfuerzo y conocimientos. Afortunadamente para aquellos que buscan lo último en simplicidad, hay un enfoque disponible en muchos planes que puede permitirle administrar su 401 (k) sin mover un dedo después de configurarlo inicialmente.

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Fuente de la imagen: Getty Images





Su ventanilla única para la inversión para la jubilación

Ese enfoque se basa en algo conocido como fondos con fecha objetivo. Esos fondos comienzan invirtiendo agresivamente y luego se vuelven más conservadores con el tiempo a medida que se acerca la fecha de su jubilación. Para usarlos, todo lo que necesita hacer es configurar el monto de la deducción de su nómina, dirigirlo hacia un fondo con una fecha cercana al año en que espera jubilarse y luego permanecer empleado hasta entonces. Eso hace que los fondos con fecha objetivo sean una excelente opción para las personas que desean el enfoque más simple para administrar su dinero.

Si bien es joven y tiene el beneficio del tiempo para dejar que la capitalización funcione, las inversiones agresivas en esos fondos tienen la oportunidad de crecer en su nombre. A medida que se acerca la fecha de su jubilación y la certeza se vuelve más importante, los fondos se convierten en una mayor concentración de bonos para brindar más estabilidad a medida que planifica y comienza a realizar retiros.



¿Hay inconvenientes en invertir de esta manera?

Sin embargo, al igual que con cualquier inversión, existen compensaciones en el uso de fondos con fecha objetivo frente a otros enfoques. En primer lugar, estos fondos tienden a estructurarse como 'fondos de fondos', lo que significa que los activos que tiene el fondo en la fecha objetivo suelen ser otros fondos mutuos. Eso significa que enfrentará dos niveles de tarifas de administración y costos de fricción de cualquier operación que tengan que realizar las inversiones. Eso tiene el potencial de reducir un poco sus rendimientos en lugar de simplemente comprar los fondos subyacentes.

En segundo lugar, esos fondos tienden a administrarse de manera un poco más conservadora de lo que puede ser óptimo para su caso específico. Por ejemplo, el Fondo Vanguard Target Retirement 2065 (NASDAQMUTFUND: VLXVX) tiene alrededor del 10% de sus activos invertidos en bonos y reservas a corto plazo. Esa fecha está a más de 40 años de distancia, lo que hace probable que la asignación de bonos y efectivo sean un lastre para el rendimiento a largo plazo de la cartera.

Claro, existen grandes razones para que incluso los inversores más jóvenes tener efectivo y / o bonos para cubrir emergencias y gastos a corto plazo. Para el dinero encerrado en una cuenta de jubilación y en gran parte intocable durante más de cuatro décadas, el caso de los bonos y el efectivo se debilita un poco.



En tercer lugar, diseñando en torno al promedio En el caso de un año de jubilación específico, es posible que los fondos de fecha objetivo no hagan un gran trabajo para satisfacer sus necesidades específicas. Por ejemplo, el Fondo de ingresos de jubilación de Vanguard Target (NASDAQMUTFUND: VTINX), que es la etapa de retiro de sus fondos de fecha objetivo, tiene alrededor del 70% de sus inversiones en bonos y reservas a corto plazo.

Esa asignación podría funcionar bien si su única preocupación es cubrir los costos de su cartera durante los próximos años. Si está buscando dejar un legado, está preocupado por la inflación a largo plazo o si se encuentra con más dinero del que estrictamente necesita, ese puede ser un conjunto de inversiones demasiado conservador.

Sigue siendo una gran elección si realmente quieres dedicar poco tiempo a tu futuro.

A pesar de esas compensaciones y limitaciones, si lo que más le importa es minimizar su necesidad de pensar en su jubilación y al mismo tiempo ahorrar para ella, los fondos con fecha objetivo son una excelente elección. Después de todo, ofrecen una oportunidad para un mayor crecimiento cuando está al principio de su carrera y más estabilidad cuando su carrera termina, todo sin tener que hacer ningún movimiento por su cuenta.

Cuando se combina con una estrategia de contribución que aumenta con el tiempo, como contribuciones autoescaladas basado en un porcentaje de su salario: proporcionan el núcleo de un plan general sólido. Solo reconozca que en su búsqueda de la simplicidad, está intercambiando oportunidades para un crecimiento más rápido y un plan más personalizado.

Si esas compensaciones valen la pena para usted por poder construir un saldo de cuenta de jubilación sin tener que pensar mucho en ello después de configurar las cosas, entonces ponga ese plan en marcha. Sin duda, es una mejor estrategia que no ahorrar nada para su jubilación, y puede ayudarlo a construir un patrimonio neto decente con el tiempo.

Empieza ahora

Independientemente de cómo elija ahorrar para su jubilación, cuanto antes comience, mayores serán sus posibilidades de construir una reserva cómoda para cuando necesite aprovecharla. Los fondos con fecha objetivo brindan una excelente manera de hacer que la inversión para su futuro sea un evento de una sola decisión. Si eso es lo que se necesita para que invierta, entonces tome la decisión ahora y póngase en camino hacia un futuro más cómodo desde el punto de vista financiero. Tu yo futuro te lo agradecerá.



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