Finanzas Personales

¿Cuánto puede realmente gastar en un automóvil?

Para muchos estadounidenses, un automóvil es una de sus compras individuales más importantes. Y los coches se han vuelto mucho más caros en los últimos años. De hecho, Experian informa que los saldos de los préstamos en todos los tipos de préstamos están en niveles récord, con el pago promedio de préstamos para vehículos nuevos que ahora superan los $ 550.

A medida que los automóviles se han vuelto más costosos y los estadounidenses han obtenido préstamos más grandes y más largos para pagarlos, más propietarios de vehículos se han encontrado en problemas de deudas y la morosidad de los préstamos para automóviles ha alcanzado niveles récord.

Todo esto plantea una pregunta importante: ¿Cuánto deberíamos gastar en nuestros coches? Esta guía le ayudará a evitar pedir prestado más de lo que puede reembolsar cómodamente.



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Fuente de la imagen: Getty Images

Su presupuesto determina lo que puede pagar

La mejor manera de decidir cuánto puede pagar por un automóvil es hacer un presupuesto detallado.

  • Averigüe cuáles son sus gastos esenciales, incluidos vivienda y servicios públicos.
  • Permita lo que no es esencial en lo que es casi seguro que gastará, como salir a cenar y entretenerse.
  • Tenga en cuenta el pago de la deuda (incluido el pago adicional de cualquier deuda que tenga además de una hipoteca y préstamos para estudiantes) y trate de reservar al menos entre el 15% y el 20% de sus ingresos para ahorrar para el futuro.

Una vez que haya presupuestado todos estos gastos, compare sus gastos totales con sus ingresos para ver cuánto puede gastar en su automóvil. Y no puede simplemente contabilizar el pago mensual de su préstamo, también debe pensar en el gas, el seguro, el registro y el mantenimiento.

Tu no tengo gastar el máximo que pueda pagar en un vehículo. Si encuentra que su presupuesto le permite gastar $ 550 al mes en el pago de un automóvil, generalmente es más inteligente optar por un automóvil usado más barato con un pago mensual más bajo y luego asignar más dinero para una inversión adicional o el pago de la deuda.

Si descubre que no le queda dinero después de pagar otras cosas que necesita e invertir en su futuro, tendrá que hacer recortes en otra parte. Trate de no recortar sus ahorros o pagos de deudas, ya que estos son gastos importantes para un futuro financiero seguro.

Mantenga los costos de transporte al 15% de sus ingresos o menos

Si bien todos deberían hacer un presupuesto detallado, la mayoría de las personas probablemente no pasarán por todo este proceso.

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Si solo desea una estimación abreviada de cuánto puede gastar en un automóvil, la mayoría de los expertos financieros recomiendan que el transporte no exceda el 15% de los ingresos después de impuestos. Este 15% incluye todos los costos de propiedad del automóvil mencionados anteriormente, como el gas y el mantenimiento. Para asegurarse de que el gasto total en transporte no exceda el 15% recomendado, los pagos de su automóvil deben tener un límite del 10% de sus ingresos netos.

Esto significa que si llevara a casa $ 4,500 por mes, los pagos de su automóvil no serían absolutamente más de $ 450 por mes. Aún así, no es una buena idea gastar tanto dinero si no es necesario, especialmente si tiene muchas otras metas financieras por las que está trabajando. Pero este es el máximo.

No olvide su pago inicial

Hay otro factor que influye en la asequibilidad del vehículo: la cantidad de dinero que debe depositar para sacar su vehículo del lote.

Los prestamistas de buena reputación suelen requerir al menos un pago inicial del 10%. Para comprar un automóvil de $ 30,000, necesitaría $ 3,000 disponibles para depositar. Y es una buena idea pagar más que el mínimo, especialmente en un automóvil nuevo, que se deprecia rápidamente y pierde hasta un 20% de su valor en el primer año. Por lo tanto, es aconsejable depositar al menos un 20% para compensar esta pérdida.

Si no deposita suficiente dinero, podría terminar bajo el agua, lo que significa que tiene un valor neto negativo porque debe más que el valor de su vehículo. Este es un gran problema. Si necesita vender su automóvil, no obtendrá lo suficiente para pagar el préstamo del automóvil. Y si tiene un accidente o le roban su automóvil, su aseguradora no le reembolsará lo suficiente para pagar el préstamo.

Puede comprar un seguro de brecha que pagará la diferencia entre lo que debe y el valor del vehículo en caso de accidente o robo. Si bien esto lo protege de tener que pagar el préstamo de un automóvil destruido, es otro costo adicional.

No se centre únicamente en los pagos mensuales

Al considerar la asequibilidad del automóvil, no se centre solo en el pago mensual. También debe considerar el costo total del préstamo.

activo = pasivo + ingreso neto

Puede hacer que sus pagos mensuales sean más bajos extendiendo el pago durante mucho tiempo, pagando su vehículo durante 72 u 84 meses. Pero pagará muchos intereses con el tiempo. También es más probable terminar con una equidad negativa, ya que está pagando muy poco cada mes.

Idealmente, debería financiar su automóvil durante tres a cinco años como máximo, o por un tiempo incluso más corto si puede. Cuando financia su automóvil con un préstamo a muy corto plazo, debería poder conducirlo durante mucho tiempo después de que se pague el préstamo. Puede guardar los pagos de su automóvil para pagar en efectivo su próximo vehículo para que no se quede atrapado con un préstamo de automóvil toda su vida.

Nunca compre un auto que no sea asequible

Ahora tiene una idea clara de cómo calcular cuánto puede gastar en un automóvil. Recuerde: los automóviles están depreciando activos, no inversiones, por lo que gastar el mínimo necesario para obtener un automóvil seguro y confiable suele ser una decisión inteligente.



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