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Cómo detectar los costos ocultos de una hipoteca

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Imagínese esto: descubre la casa de sus sueños, escribe una oferta y el vendedor acepta. ¡Hurra! Estás bajo contrato. El inspector revisa su casa y la aprueba. Todo marcha sin problemas. Ahora todo lo que necesita hacer es concretar su financiación.

Presenta una solicitud de préstamo. Tres días después, recibe un documento desconcertante llamado Estimación de buena fe (GFE) ... y bien podría estar escrito en griego. No estás seguro de lo que dice, aparte de 'Oye, campeón, paga'.



No te preocupes. No es tan complejo como parece, e incluso es posible que pueda negociar algunos de sus costos. Vamos a ver.

Resumen del préstamo
Esta parte es sencilla: muestra el monto del préstamo inicial, el plazo, la tasa de interés inicial y pago mensual inicial (Excluyendo impuestos y seguros).

Si su préstamo tiene un 'pago global' (una fecha en la que el saldo restante vence en su totalidad), una 'multa por pago anticipado' (una tarifa si paga el saldo en su totalidad antes de tiempo) o la capacidad para que el saldo de su préstamo aumente, podrá verlo en esta sección.

Consejo de negociación: Sopesa las opciones. Algunos prestamistas emitirán una tasa de interés más baja, tal vez hasta un cuarto por ciento menos, si acepta una multa por pago anticipado.

Pregúntele al prestamista si la multa es una tarifa fija o un porcentaje; en otras palabras, ¿cuáles son los términos precisos del acuerdo? Muchas disposiciones sobre multas limitan su pago al 20% anual y vencen después de cinco años (lo que significa que puede pagar el saldo en su totalidad antes del sexto año).

Depósito
Esta sección de la GFE describe si sus impuestos a la propiedad, seguros y otros cargos relacionados con la propiedad se mantendrán en 'depósito en garantía'. (Que es una forma elegante de decir que el dinero que paga está en manos de un tercero certificado).

Esto suele ser sencillo y no negociable. Muchos prestamistas requieren esto para asegurarse de que se mantenga al día con sus impuestos y seguro.

Cargos por originación de préstamos
Esta es la gran oportunidad para negociar. El 'cargo por originación del préstamo' es la tarifa que le paga al prestamista por otorgarle este préstamo. Por lo general, comprende una tarifa de procesamiento, una tarifa de suscripción y un cargo de origen básico. A menudo es del 0,5% al ​​1% del monto del préstamo ($ 500 a $ 1,000 por cada $ 100,000 que pida prestado), aunque en algunos casos puede llegar hasta el 2%.

Si ve una tarifa que está en el lado superior de este espectro, no dude en pedirle al oficial de préstamos que la reduzca. Recuerde, usted es el consumidor. Puede darse una vuelta por un mejor trato.

Consejo de negociación: Hágale saber a su oficial de préstamos que obtendrá múltiples GFE y que las tarifas de originación del préstamo, junto con la tasa de interés, serán un determinante crucial de cuál elija.

Los agentes de préstamos son vendedores; se les paga cuando cierran un trato. Pedir cortés pero firmemente una tarifa de apertura de préstamo más baja podría resultar en los cientos de dólares más fáciles que haya ahorrado.

Puntos de descuento
Aquí está la parte que a veces deja perplejo compradores por primera vez : Puede obtener un crédito o pagar un cargo. Obtener un crédito reducirá sus cargos de liquidación (también conocidos como 'costos de cierre'), mientras que pagar un cargo aumentará sus costos de cierre.

Quizás esté pensando: 'Obviamente, prefiero pagar menos al cierre. ¿Derecha?'

No tan rapido. Pagar este cargo, conocido como 'puntos', puede comprarle una tasa de interés más baja. Obtener un crédito, por el contrario, puede resultar en una tasa de interés más alta.

Todo lo demas
Su GFE terminará con una lista de otros cargos, como impuestos de transferencia y cargos de registro del gobierno. Estos los establece el municipio en el que está comprando y no son negociables. Sin embargo, es posible que tenga la libertad de comparar precios para otros servicios requeridos, como tasaciones y tarifas de certificación de inundaciones.

Si bien algunos cargos están grabados en piedra, la realidad es que otros son más flexibles. Negoció con la autoridad al hacer una oferta por la casa; no deje de negociar durante el proceso de préstamo.

Este artículo apareció originalmente en Trulia.com .



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