Préstamos Estudiantiles

Cómo se calculan los préstamos para estudiantes

Un desafío al que se enfrentan los estudiantes es no comprender exactamente qué implicaciones tendrá la obtención de un préstamo estudiantil en sus vidas financieras futuras. Es fácil comprender que necesita pedir prestada una cierta cantidad de dinero para pagar la matrícula y otros costos universitarios, pero muchos tienen problemas para calcular esa cifra y averiguar exactamente qué significa en términos de pagos mensuales a su prestamista después de graduarse. A continuación, encontrará una guía sencilla que ofrece un análisis más detallado de cómo se calculan los préstamos para estudiantes.

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El primer paso: cronogramas de amortización

El primer paso para calcular cuáles serán los pagos de su préstamo estudiantil es establecer un calendario de amortización. Eso puede parecer complicado, pero la idea detrás es simple. Si el prestamista conoce el monto del préstamo, la tasa de interés del préstamo y el tiempo durante el cual desea que se le reembolse, entonces puede elaborar un programa de pagos mensuales que pondrá a cero el saldo del préstamo en el vencimiento deseado. fecha.





Puede calcular un programa de amortización manualmente, pero es mucho más fácil usar una calculadora para hacerlo. Esta calculadora de préstamos puede darle su pago mensual, junto con un programa que enumera cuánto interés pagará cada mes durante el curso del préstamo.

Por qué se complican los cálculos de préstamos para estudiantes

Sin embargo, a diferencia de los préstamos más simples, como hipotecas o préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes pueden ser difíciles de calcular. Esto se debe a que los préstamos para estudiantes tienen muchas disposiciones inusuales que otros tipos de préstamos no tienen. Incluyen lo siguiente:



  • Algunos préstamos estudiantiles te permiten aplazar los pagos cuando estás en la universidad o por ciertas razones de calificación.
  • Algunos préstamos para estudiantes tienen tasas de interés variables que pueden provocar cambios en los pagos a lo largo del tiempo. Si las tasas de interés suben, por ejemplo, su pago mensual puede aumentar para compensar.
  • Los tipos especiales de préstamos basan el monto de su pago mensual en factores distintos al tamaño de su préstamo.

Veremos cada uno de esos casos con más detalle a continuación.

Aplazamientos y cálculos de préstamos

Algunos préstamos estudiantiles, especialmente préstamos estudiantiles federales , ofrecen a los prestatarios la posibilidad de dejar de realizar pagos temporalmente en determinadas circunstancias. Por ejemplo, es común que los préstamos no requieran pagos mientras aún estás en la escuela.

Sin embargo, la forma en que estos préstamos tratan los intereses difiere de un préstamo a otro. Algunos préstamos obligan al prestamista a absorber los intereses que de otro modo se acumularían durante estos períodos de aplazamiento, mientras que otros préstamos le transfieren ese costo aumentando el monto principal de su préstamo una vez que deje el aplazamiento. Si ocurre lo último, normalmente obtendrá un monto de reembolso recalculado cuando finalice su aplazamiento que se basa en el saldo de capital más alto.



Tasas variables y préstamos estudiantiles

Como sugiere su nombre, los préstamos estudiantiles de tasa variable pueden cambiar su tasa de interés con el tiempo. Por lo general, un préstamo de tasa variable mantendrá una tasa constante durante un período determinado, y los cambios se producirán en intervalos específicos, como al comienzo de cada año.

Los prestamistas suelen calcular un préstamo estudiantil de tasa variable en función de la tasa de interés inicial. Si las tarifas cambian, el pago se ajustará en consecuencia. Eso introduce más incertidumbre en los pagos mensuales, pero también significa que la cantidad de tiempo que llevará pagar el préstamo generalmente permanece igual.

Programas especiales de pago de préstamos para estudiantes

A medida que aumenta el costo de la matrícula, y con él el saldo promedio de los préstamos estudiantiles, un número cada vez mayor de prestatarios de préstamos estudiantiles buscan programas especiales que les permitan realizar pagos mensuales en función de sus ingresos. Estos programas, que incluyen los planes Pague lo que gana, Pague lo que gana revisado y Pago basado en los ingresos, analizan sus ingresos y luego calculan el monto real de su pago mensual.

La forma en que se calculan los pagos mensuales varía según el tipo de préstamo. Algunos analizan los ingresos familiares totales, incluido lo que gana su cónyuge si está casado, mientras que otros solo miran los ingresos individuales del prestatario. Además, algunos préstamos nunca tienen un pago mensual que sea más alto de lo que requeriría un programa de amortización normal para un préstamo a 10 años, mientras que otros requieren que realice pagos mensuales mayores si sus ganancias aumentan sustancialmente.

Además, el hecho de que estos préstamos normalmente condonan cualquier saldo restante al final de un período determinado también agrega complejidad. El perdón a menudo ocurre a los 20 años para los préstamos de pregrado y a los 25 años para los préstamos de posgrado, pero a veces encontrará diferentes disposiciones.

Cómo la consolidación lo cambia todo

Por último, es importante comprender que los cálculos de préstamos para estudiantes solo se aplican al préstamo inicial que solicite. Si decide aprovechar las disposiciones que le permiten consolidar su deuda de préstamos estudiantiles, entonces todo comienza de nuevo, y el cálculo de su préstamo de consolidación involucrará el total de cualquier deuda pendiente de préstamos estudiantiles que consolide y los términos de la consolidación en sí. .

El proceso habitual que siguen los prestamistas con los préstamos de consolidación es reunir todos sus préstamos pendientes y reembolsarlos, combinando el saldo en un solo préstamo. Luego, puede realizar un pago mensual cada mes, y debido a que los prestamistas a menudo ofrecen plazos más largos en los préstamos de consolidación, los pagos mensuales pueden ser más bajos. Sin embargo, debido a que está reembolsando el préstamo de consolidación durante un período de tiempo más largo, el resultado neto suele ser un gran aumento en la cantidad de interés que paga durante la vigencia del préstamo. Además, los préstamos de consolidación generalmente eliminan cualquier disposición favorable de los préstamos subyacentes que consolida, por lo que podría perder la oportunidad de condonación, aplazamiento u otros beneficios de préstamos cuando realice la consolidación.

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Obtén la información que necesitas para calcular tus préstamos estudiantiles

Calcular un préstamo para estudiantes puede parecer complicado, pero detrás de todos los números, lo importante que debe recordar es que los pagos se basan en la cantidad que pide prestada, el tiempo que tiene para pagarlo y la tasa de interés del préstamo. Administrar bien sus préstamos estudiantiles significa minimizar los costos mientras se aprovechan las características que ofrecen algunos préstamos. Si lo hace, estará bien encaminado para que sus préstamos sean atendidos lo más rápido posible.



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