Finanzas Personales

Cómo puede pasar la prueba de mercado actual

Durante los buenos tiempos, no hay nada más satisfactorio que invertir en acciones y ver cómo el valor de su cartera aumenta constantemente. Pero cuando golpea la turbulencia, muchos inversores se dirigen reflexivamente hacia las salidas. Desafortunadamente para aquellos que no tienen mucha experiencia en inversiones, muchas compañías financieras facilitan y no dificultan a sus clientes hacer exactamente lo incorrecto durante los pánicos del mercado.

Un lugar donde este fenómeno corre desenfrenado es en el mundo de los planes 529. Estos vehículos de ahorro para la universidad tienen muchos beneficios útiles, pero también requieren que elija entre una selección limitada de opciones de inversión, algunas de las cuales no le brindarán los rendimientos que necesita para lograr sus objetivos de ahorro.

Cómo los planes 529 pueden ser una movida inteligente
En teoría, ahorrar para la universidad con planes 529 tiene mucho sentido. Al igual que una IRA Roth para ahorros para la jubilación, las cuentas del plan 529 le permiten hacer contribuciones después de impuestos y no tiene que pagar ningún impuesto sobre las ganancias de la cuenta mientras acumula dinero dentro del plan 529. Además, siempre que use el dinero para gastos escolares aprobados, los ingresos se convierten en impuestos. gratis - ofreciéndole una gran exención fiscal para ayudar a financiar la educación de sus hijos.



La desventaja, sin embargo, es que los planes 529 no le dan carta blanca para invertir en lo que quiera. Al igual que las cuentas de jubilación 401 (k) patrocinadas por el empleador, los planes 529 tienen una lista fija de opciones de inversión entre las que debe seleccionar las que le convengan. Eso puede abrir la puerta a grandes problemas, especialmente cuando las opciones de inversión que tiene no coinciden bien con su tolerancia al riesgo y su estrategia de inversión general.

Diversificando en la dirección equivocada
De hecho, los planes 529 a menudo parecen brindar a los participantes nuevas opciones de inversión precisamente en los momentos equivocados. Por ejemplo, como SmartMoney informó anoche, varios estados han realizado cambios o agregado nuevas opciones de inversión a sus planes 529, aparentemente en respuesta a la gran caída en el mercado de valores durante agosto y septiembre. Aquí hay un par de ellos:

    AllianceBernstein(NYSE: AB) agregó una función que le permitirá reducir los niveles de riesgo de 529 carteras de inversión siempre que sus administradores esperen períodos de mayor volatilidad.
  • Fidelity ha agregado opciones de inversión de múltiples administradores a sus planes en Massachusetts, Arizona, Delaware y New Hampshire.
  • Nebraska planea agregar una opción a dos de sus planes que actuará como una cuenta bancaria en lugar de ofrecer exposición al mercado de valores.

Estos movimientos pueden parecer tener sentido a la luz del terrible desempeño de las acciones durante los últimos meses. Pero, como de costumbre, estos movimientos llegan demasiado tarde para hacer algún bien a nadie, y alientan a los ahorradores asustados a huir de las existencias una vez que el daño ya se ha hecho.

Una ocurrencia común
No sería la primera vez que las empresas financieras se benefician de que los inversores se muevan en la dirección equivocada. Después del colapso del mercado, las compañías de seguros Prudencial (NYSE: PRU), MetLife (NYSE: MET) y Lincoln Financial (NYSE: LNC) todos experimentaron grandes ganancias en las ventas de anualidades variables incluso cuando implementaron aumentos de costos o redujeron los beneficios garantizados. Sin embargo, después de la caída que redujo más de la mitad del valor del S&P 500, el valor de esos beneficios garantizados fue mucho menor que cuando el mercado era mucho más alto. Las opciones de ahorro de bajo riesgo, como las cuentas bancarias, pueden reducir la volatilidad, pero tienen un precio similar: sacrificar el rendimiento.

De manera similar, las opciones de inversión de mayor costo pueden minar más el rendimiento de sus ahorros universitarios de lo que puede pagar. Las nuevas ofertas de Fidelity costarán significativamente más que las opciones de fondos indexados que puede configurar por su cuenta. Sin embargo, como competidores Recursos de Franklin (Bolsa de Nueva York: BEN), Agregar Mason (NYSE: LM) y Invesco (NYSE: IVZ) con sus opciones de inversión del plan 529, Fidelity se beneficia de más ingresos por comisiones cuando los inversores eligen inversiones de mayor costo.

No pagues por esta educación
Es tentador intentar huir del mercado de valores cuando su cuenta de ahorros para la universidad se está derrumbando. Pero a largo plazo, la mejor oportunidad que tiene para pagar la universidad vendrá de tener una cartera equilibrada que incluya acciones. Si se rescata por completo, podría hacer imposible ahorrar el dinero que necesita.

Incluso si su plan 529 no le permite poseer acciones individuales, vale la pena buscar ahorros para la universidad. Obtenga algunas ideas geniales en el informe especial gratuito de The Fool's '5 acciones que posee el loco de Motley, y usted también debería hacerlo'. En él, compartimos algunas de nuestras mejores selecciones y le contamos cómo puede sacar provecho de ellas.



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