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¿Está bien que un cónyuge haga todo el ahorro para la jubilación?

Más de una cuarta parte de los hogares estadounidenses que contienen dos o más personas sobreviven con un solo ingreso, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales. Además de aumentar las presiones financieras sobre el trabajador, tener un único sostén de familia también genera algunas preocupaciones únicas sobre la planificación de la jubilación para las parejas casadas, incluido dónde van a guardar sus ahorros.

No hay nada técnicamente malo en que el sostén de la familia mantenga todos los ahorros de la pareja en su cuenta de jubilación. Pero si es prudente depende más que nada del matrimonio y las finanzas de la pareja.

Una pareja adulta mira papeles y un cuaderno.

Fuente de la imagen: Getty Images.



¿Qué pasa si solo una persona ahorra para la jubilación?

En un mundo perfecto, el trabajador ahorraría más que suficiente para cubrir sus gastos y los de su cónyuge que no trabaja. La pareja viviría feliz para siempre y utilizaría ese dinero cuando lo necesitara en la jubilación. Si el trabajador falleciera primero, su cónyuge, como beneficiario de su cuenta de jubilación, heredaría los fondos restantes y los utilizaría para cubrir sus gastos.

Pero no siempre es así como funciona. Por un lado, ahorrar para la jubilación es difícil y la pareja puede tener problemas para ahorrar lo suficiente si solo una persona tiene una cuenta de jubilación. Esto es válido incluso para parejas con ingresos elevados. Tanto las cuentas 401 (k) como las cuentas IRA tienen máximos anuales, y no puede contribuir más que esto o enfrentará multas. Esto podría obligar a las personas con altos ingresos que maximizan sus cuentas de jubilación a ahorrar en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos que no tiene las mismas exenciones fiscales.

Lidiando con el divorcio

Sin embargo, el problema más importante es que no todos los matrimonios sobreviven. Y las cuentas de jubilación solo pueden estar a nombre de una persona. El divorcio podría ser lo más alejado de su mente en este momento, pero si sucede y todos los ahorros para la jubilación están a nombre de su cónyuge, podría tener problemas.

Es posible reclamar algunos de los ahorros para la jubilación de su excónyuge en un divorcio, asumiendo que no tuvo un acuerdo prenupcial. Pero necesitará una orden de relaciones domésticas calificada (QDRO). Esta es una orden que debe ser aprobada por el administrador del plan de jubilación del trabajador y el tribunal que da derecho al cónyuge que no trabaja a una parte de los ahorros para la jubilación del trabajador.

Pero eso no significa que será una división 50/50. Los ahorros para la jubilación que tenía su ex antes de casarse generalmente no son elegibles para dividirse. Lo que obtienes también depende de dónde vivas. Nueve estados (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin) son estados de propiedad comunitaria, lo que significa que todos sus bienes conyugales se consideran de igual propiedad. Pero en los 41 estados restantes, conocidos como estados de distribución equitativa, depende de la corte decidir qué es una división justa y eso significa que podría terminar con menos de la mitad de los ahorros de su ex.

Incluso si obtiene lo que desea, enfrentará muchos dolores de cabeza legales antes de que finalmente pueda abrir ese nido de huevos y dividir su contenido. Afortunadamente, hay una forma de evitarlo.

Use una IRA conyugal en su lugar

Una IRA conyugal es una IRA regular, ya sea tradicional o Roth, que está a nombre de un cónyuge que no trabaja. El socio de trabajo puede contribuir hasta el máximo anual ($ 6,000 en 2021 o $ 7,000 si el titular de la cuenta tiene 50 años o más) siempre que haya ganado lo suficiente durante todo el año para cubrir estas contribuciones.

Esto tiene algunos beneficios. En primer lugar, le da al cónyuge que no trabaja algunos ahorros para la jubilación que pueden utilizar sin tener que luchar por ellos en un divorcio. En segundo lugar, podría permitir que la pareja ahorre más dinero para la jubilación cada año mientras reduce su factura de impuestos. Si el cónyuge que trabaja tiene la suerte de maximizar su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo y una IRA a su propio nombre, una IRA conyugal tradicional le da a la pareja otra oportunidad de ahorrar más dinero con impuestos diferidos para su futuro.

Pero tener una cuenta IRA conyugal no es garantía de que evitará la pesadilla legal descrita anteriormente si termina divorciado. Si la mayor parte de los ahorros para la jubilación de una pareja estaba en el 401 (k) del trabajador, es posible que el cónyuge que no trabaja aún necesite una QDRO para tener acceso a una división justa de activos.

Cómo abrir una IRA conyugal

Abrir una cuenta IRA conyugal es lo mismo que abrir una cuenta IRA normal. Usted elige si desea una IRA tradicional, que le ahorra pagar impuestos ahora a cambio de pagar impuestos sobre retiros más adelante, o una IRA Roth, que requiere que pague impuestos ahora pero permite retiros libres de impuestos.

Luego, elige a su corredor y abre la cuenta a nombre del cónyuge que no trabaja. No se llamará IRA conyugal. Solo se considera una cuenta IRA normal. Pero puede financiarlo con el dinero que gana el cónyuge que trabaja. Luego, simplemente elija en qué desea invertir y configure un programa de contribuciones recurrentes si lo desea.

Es posible que una IRA conyugal no haga que el equilibrio de poder entre los dos socios sea totalmente justo, pero definitivamente es un comienzo. Si aún no lo ha hecho, hable con su cónyuge sobre cuánto creen que ambos necesitan para la jubilación y si una IRA conyugal podría encajar en sus planes futuros.



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