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La tabla de jubilación más importante que jamás haya visto

¿Cuánto necesitas para jubilarte? Y, igualmente importante, ¿cómo se alcanza ese objetivo? Estas preguntas desconciertan a muchos ahorradores estadounidenses, y no es de extrañar. Los expertos financieros descartan cifras de ahorros para la jubilación que van desde $ 1 millón a $ 5 millones, junto con reglas confusas sobre cuánto debe ahorrar, cómo serán sus gastos de jubilación y cuánto puede retirar de su cartera cada año.

Intentemos aclarar esa confusión ahora mismo con números de la vida real. La siguiente tabla muestra los ingresos de jubilación estimados, los objetivos de ahorro y las contribuciones mensuales requeridas para diferentes niveles de salario y períodos de tiempo. Como ocurre con cualquier proyección de jubilación, estos números conllevan varios supuestos, que se explican a continuación de la tabla. Revise esas explicaciones cuidadosamente; pueden ayudarlo a elaborar proyecciones de jubilación adaptadas a su situación.

Hombre tomando notas en la mesa de madera.

Fuente de la imagen: Getty Images



Salario

Ingresos estimados necesarios de los ahorros (70%)

Objetivo de ahorro

Contribución mensual con 20 años para alcanzar el objetivo

(% del salario)

Contribución mensual con 25 años para alcanzar el objetivo

(% del salario)

Contribución mensual con 30 años para alcanzar el objetivo

(% del salario)

,000

,000

7,778

,480 (36%)

5 (23%)

5 (15%)

¿Los retiros de ira cuentan como ingresos del trabajo?

,000

,000

3,333

,785 (36%)

,145 (23%)

5 (15%)

,000

,500

,166,667

,230 (36%)

,435 (23%)

5 (15%)

0,000

,000

,555,556

,970 (36%)

,910 (23%)

,270 (15%)

0,000

,000

,711,111

,270 (36%)

¿Puedes comprar warrants en robinhood?

,100 (23%)

,395 (15%)

5,000

,500

,944,444

,715 (36%)

,395 (23%)

,585 (15%)

Fuente de datos: cálculos del autor

Ingresos estimados necesarios de los ahorros

La cantidad de ingresos que necesitará generar con sus ahorros para la jubilación depende de sus gastos de subsistencia durante la jubilación. Una pauta antigua le aconseja que planee necesitar del 70% al 80% de sus ingresos laborales para cubrir sus gastos durante la jubilación.

¿Cuánto valdrán las acciones de Amazon en 10 años?

Pero eso es demasiado optimista hoy en día, especialmente si se jubila con una hipoteca, una deuda de tarjeta de crédito o préstamos estudiantiles. Algunos gastos desaparecerán, como las contribuciones de jubilación, pero otros aumentarán. El gran gasto imprevisto en la jubilación es la atención médica. Un estudio del Center for Retirement Research de Boston College estima que el jubilado promedio gastará $ 4,300 al año en gastos médicos de su bolsillo, sin incluir la atención a largo plazo.

Por lo tanto, es aconsejable suponer que necesitará el 100% de sus ingresos laborales durante la jubilación. El Seguro Social generalmente reemplaza del 30% al 40% de eso, dependiendo de cuándo reclame. El cuadro anterior asume el 30%, lo que significa que sus ahorros financiarán el 70% restante.

Objetivo de ahorro y regla del 4,5%

Una vez que sepa cuántos ingresos necesita de sus ahorros, puede hacer un cálculo rápido para traducirlo en un saldo de ahorros objetivo. Simplemente divida su número de ingresos por 4.5% o 0.045. Si necesita que sus ahorros generen $ 70,000 en ingresos anuales de jubilación, por ejemplo, su objetivo es acumular al menos $ 1,555,556 en su cuenta de jubilación.

Este cálculo se basa en la idea de que puede retirar de manera segura el 4.5% de sus ahorros para la jubilación en su primer año de jubilación. A partir de entonces, puede ajustar su distribución para mantener el ritmo de la inflación. A esa tasa de retiro, una cartera de 50% en acciones y 50% en bonos debería permanecer solvente durante 30 años, incluso a través de mercados bajistas que rivalizan con los tiempos más volátiles de la historia.

Rentabilidad, inflación e impuestos anuales promedio

Ahora la parte divertida, que es entender cómo alcanzar su saldo de ahorros objetivo. Puede usar cualquier calculadora de ganancias compuestas en línea para jugar con estos números por su cuenta. Deberá asumir una tasa de crecimiento anual promedio. El gráfico anterior asume una tasa de crecimiento del 7%, que está en línea con el promedio anual a largo plazo del mercado de valores. Podría usar una tasa más baja para ser conservador, pero no más alto. Incluso los administradores de fondos mutuos profesionales no ganan al mercado de manera consistente.

La inflación es otra consideración a la hora de proyectar un crecimiento de las ganancias a largo plazo. La inflación de los últimos años ha sido de alrededor del 2% anual. Para simplificar las cosas, los datos de jubilación anteriores asumen que no hay inflación, pero tampoco aumentos salariales. En la vida real, sus ingresos deberían aumentar cada año y, al menos, seguir el ritmo de la inflación. Sepa que si desea proyectar estos números por su cuenta y tiene en cuenta los aumentos salariales futuros, también tendrá que tener en cuenta la inflación.

Los impuestos de año en año pueden ralentizar la producción de riqueza, que es un argumento para invertir en una cuenta 401 (k) o IRA con ventajas fiscales. En esas cuentas, no paga impuestos sobre sus ganancias hasta que retira fondos durante la jubilación. Nuevamente, en aras de la simplicidad, el cuadro asume que está invirtiendo en una cuenta con ventajas impositivas y no tiene impuestos anuales (aunque los montos de contribución más altos anteriores exceden los límites federales). En 2020, puede contribuir hasta $ 19,500 en su 401 (k) y $ 6,000 en su IRA. Para los ahorradores de 50 años o más, los límites de contribución aumentan a $ 26,000 para el 401 (k) y $ 7,000 para el IRA.

La comida para llevar

Lo más destacado en este cuadro de jubilación es la tasa de contribución y cómo cambia según el cronograma de ahorros. Si tiene 20 años hasta la jubilación y no tiene ahorros, su tasa de contribución objetivo es el 36% de su salario. Probablemente eso sea poco realista. La siguiente mejor opción es contribuir con lo que su presupuesto permita ahora y aumentar esa contribución con cada aumento de salario. Planifique también poner cualquier ganancia inesperada en efectivo en su IRA o cuenta de ahorros a largo plazo.

Una segunda gran conclusión es el tamaño del saldo de ahorro que necesitará. El Seguro Social lo mantendrá fuera de la pobreza, pero no financiará el estilo de vida al que está acostumbrado. Para evitar una gran rebaja en el estilo de vida, la mayoría de las personas necesitan siete cifras en el banco al jubilarse. Solo puede alcanzar ese objetivo si se toma en serio sus ahorros para la jubilación. O toma decisiones difíciles ahora para ahorrar e invertir, o pasa sus años de la tercera edad simplemente sobreviviendo.

Finalmente, tienes que invertir en bolsa para alcanzar tus metas de ahorro. Estas proyecciones utilizan una tasa de crecimiento del 7%, que es siete veces mayor que lo que ganaría en una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Las acciones conllevan un riesgo de pérdida, pero permanecer fuera del mercado garantiza que tendrá que reducir su tamaño una vez que deje de trabajar.

No espere para ahorrar

Es mucho más fácil acumular grandes cantidades de riqueza cuando comienza a ahorrar temprano. Proteja su futuro y tome en serio sus contribuciones para la jubilación hoy.



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