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Es posible obtener un puntaje crediticio perfecto, pero ¿vale la pena?

La mayoría de las personas en la industria de servicios financieros nunca ha visto un puntaje crediticio perfecto y muchos consumidores piensan que es imposible de lograr.

Fuente: Wikipedia

Sin embargo, David Howe, presidente de SubscriberWise ha demostrado que los escépticos estaban equivocados. Después de obsesionarse con su puntaje de crédito durante años, Howe se ha convertido en el primer consumidor (conocido) en lograr puntajes FICO 850 perfectos simultáneos de las tres agencias de crédito, así como un puntaje perfecto de 990 Vantage.



Recientemente tuve la oportunidad de hablar con Howe sobre cómo logró la puntuación perfecta, así que aquí están algunas de sus ideas sobre el tema y si una puntuación perfecta es significativa para los consumidores.

Se pueden lograr puntuaciones perfectas
Según Howe, quien enfatiza que no es un experto en FICO, los puntajes de crédito perfectos no son tan esquivos como la gente piensa, pero definitivamente van más allá de simplemente pagar sus facturas a tiempo y no acumular demasiadas deudas en la tarjeta de crédito. La puntuación máxima requiere una 'tormenta perfecta' de estrategia crediticia y situaciones de la vida.

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Por ejemplo, para tener un puntaje crediticio perfecto, no debe tener ninguna consulta crediticia durante el último año. También necesitará una cuenta renovable activa (como una tarjeta de crédito) en la que realmente tenga un saldo, así como un préstamo a plazos activo, como una hipoteca.

En otras palabras, si tiene un saldo cero en todas sus tarjetas de crédito o no tiene un préstamo, es imposible lograr una puntuación perfecta, según Howe.

Para ilustrar esto, Howe me mostró dos de sus informes crediticios personales, uno del 2 de abril y otro del 3 de abril, con un día de diferencia. Su puntaje FICO el 2 de abril fue de 849 (un punto menos que perfecto) y tenía un pequeño saldo en la tarjeta de crédito y una hipoteca que casi se canceló. El 3 de abril, su puntuación bajó 25 puntos a 824 simplemente porque el informe reflejaba que había saldado la deuda de la tarjeta de crédito.

También contribuye a la puntuación perfecta el hecho de que Howe no ha abierto una nueva cuenta de tarjeta de crédito renovable en unos 10 años. Y sabe exactamente cuándo se cierran todos los extractos de su tarjeta de crédito e informan los saldos (estas fechas pueden ser diferentes), y cuándo se actualizan sus cuentas en su informe crediticio.

¿Pero vale la pena?
Realmente no. Un puntaje FICO de aproximadamente 760 generalmente se considera de 'nivel superior' por prácticamente cualquier prestamista, por lo que tener un puntaje de 850 o incluso 820 en lugar de 780 no lo ayudará a obtener una mejor tasa de interés ni a calificar para una compra que de otro modo no haría no ser capaz de hacerlo.

Sin embargo, Howe enfatiza que la gente debería maximizar su puntaje de crédito tanto como sea posible para proporcionar un colchón que pueda absorber cualquiera de los eventos de la vida. Suceden cosas y, a veces, las personas necesitan solicitar hipotecas u otros préstamos, o necesitan hacer uso de su crédito. Después de todo, es por eso que tenemos crédito en primer lugar, en caso de que lo necesitemos.

Por ejemplo, Howe dice que si necesita pagar una gran compra maximizando una de sus tarjetas de crédito, podría reducir su puntaje crediticio hasta en 50 puntos. Bueno, si su crédito está en el nivel más alto (digamos, un 765), esto podría llevarlo a un nivel de crédito en el que es posible que no obtenga las mejores tasas de interés y términos de préstamo.

Por otro lado, si trabaja duro y maximiza su puntaje a algo en los 800, una caída de 50 puntos aún lo dejaría en el nivel más alto.

Cómo maximizar su propio puntaje crediticio
Afortunadamente, FICO ofrece algunos orientación sobre cómo maximizar los puntajes y también comparte algunos de los hábitos de los más exitosos.

Las puntuaciones se componen de cinco categorías de información, incluido su historial de pagos y los montos que debe, así como la antigüedad de sus cuentas, cualquier crédito nuevo y la combinación de cuentas de crédito que tiene.

Para maximizar su puntaje, considere cómo otras personas pudieron lograr puntajes FICO de 800 o más. Por un lado, el triunfador promedio usa menos del 7% de su crédito disponible, por lo que si tiene $ 10,000 en crédito disponible, trate de mantener sus saldos por debajo de $ 700.

Y una gran parte de la maximización es el tiempo. El triunfador promedio abrió su primera cuenta hace 25 años y tiene una antigüedad promedio de 11 años. Por lo tanto, al abrir muy pocas cuentas nuevas, la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito mejorará con el tiempo y aumentará su puntaje.

Como dije antes, el mérito es que esté allí cuando lo necesite. Por lo tanto, si necesita solicitar una hipoteca o necesita usar sus tarjetas de crédito para pagar un gasto inesperado, hágalo. Al maximizar su puntaje de crédito mientras tanto, se asegurará de que cuando lo necesite, su crédito estará allí y le brindará las mejores tasas y términos de préstamo.



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