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Retiro Battle Royale: 401 (k) vs.IRA vs.Roth

Cuando se trata de invertir para la jubilación, hay varias cuentas con ventajas fiscales para elegir. Puede resultar confuso elegir cuál es mejor, especialmente cuando cada uno tiene sus pros y sus contras.

Para ayudarlo, tres expertos en jubilación de Motley Fool defendieron cada uno uno de los tres tipos comunes de cuentas de jubilación: 401 (k), IRA tradicionales y Roth IRA. Revise los argumentos de cada uno y vea cuál parece el más adecuado para satisfacer sus necesidades.

Carpeta de jubilación con calculadora y bolígrafo.

Fuente de la imagen: Getty Images.



401 (k)

Katie Brockman: El 401 (k) es un tipo de cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Cuando invierte en un 401 (k), obtiene una deducción de impuestos sobre sus contribuciones por adelantado y sus inversiones crecen libres de impuestos. Una vez que se jubile y comience a recibir distribuciones, deberá impuestos sobre la renta sobre sus retiros.

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El 401 (k) puede ser una herramienta de inversión increíblemente poderosa, y invertir en este tipo de cuenta tiene varias ventajas.

Por un lado, puede tener derecho a recibir contribuciones equivalentes del empleador. No todos los planes 401 (k) ofrecen contribuciones equivalentes, pero si tiene acceso a ellos, es aconsejable aprovechar al máximo este beneficio. Las contribuciones de contrapartida son esencialmente dinero gratis y pueden aumentar sus ahorros en miles de dólares por año sin ningún esfuerzo de su parte.

Por ejemplo, supongamos que está ganando $ 50,000 por año y su empleador igualará sus contribuciones hasta el 3% de su salario. Eso equivale a $ 1,500 por año en contribuciones de contrapartida. Si estuviera ganando una tasa de rendimiento anual del 8% sobre sus inversiones, esos $ 1,500 por año podrían sumar cerca de $ 170,000 en ahorros durante 30 años.

Tenga en cuenta también que estos $ 170,000 son solo en contribuciones paralelas. Una vez que tenga en cuenta sus propias contribuciones, tendrá al menos el doble de esa cantidad ahorrada. Además, es probable que su salario aumente a medida que envejece. Si su empleador está igualando un cierto porcentaje de su salario, eso también significa que tendrá derecho a recibir más dinero para igualar las contribuciones con cada aumento.

Otra ventaja de invertir en un 401 (k) es que es más fácil ahorrar de manera constante. Muchos planes 401 (k) le permiten desviar una cantidad determinada de dinero de cada cheque de pago directamente a su cuenta de jubilación. Cuando el dinero nunca llega a su cuenta bancaria en primer lugar, es menos tentador gastarlo antes de poder guardarlo.

Finalmente, los 401 (k) tienen límites de contribución más altos que los IRA. A partir de 2021, puede contribuir hasta $ 19,500 por año a su 401 (k), en comparación con solo $ 6,000 por año a su IRA. Si tiene 50 años o más, también puede contribuir $ 6,500 adicionales por año a su 401 (k), en lugar de $ 1,000 adicionales por año con una IRA. No todo el mundo podrá maximizar su 401 (k), por supuesto. Pero si es un súper ahorrador, los límites de contribución más altos pueden ayudar a que su dinero alcance su máximo potencial.

IRA tradicional

Maurie Backman: Tiene opciones para ahorrar para la jubilación, pero una cuenta que vale la pena examinar es una IRA tradicional.

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Primero, eliminemos los inconvenientes. Las cuentas IRA tienen límites de contribución anual más bajos que los 401 (k). Actualmente, alcanzan un máximo de $ 6,000 para trabajadores menores de 50 años y $ 7,000 para trabajadores de 50 años o más. Por otro lado, los 401 (k) tienen un máximo de $ 19,500 para trabajadores menores de 50 años y $ 26,000 para aquellos de 50 años o más, por lo que existe una mayor oportunidad para ahorrar más fondos para el futuro. Además, los retiros tradicionales de IRA están sujetos a impuestos durante la jubilación y los IRA están sujetos a las distribuciones mínimas requeridas.

Pero a pesar de eso, las cuentas IRA tradicionales son una valiosa herramienta de ahorro para la jubilación por varias razones. Primero, el dinero que ingresa en una cuenta IRA tradicional sirve como una exención impositiva instantánea. Digamos que está en la categoría impositiva del 24% según sus ingresos y estado civil para efectos de la declaración, e ingresó $ 6,000 en su IRA este año. Eso significa que el IRS no le cobrará impuestos por $ 6,000 de ganancias, por lo que, en total, reducirá $ 1,440 de su factura de impuestos de 2021.

En segundo lugar, las IRA ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, muchas más opciones de las que normalmente verá con un 401 (k). Con este último, generalmente estará limitado a un par de docenas de fondos, algunos de los cuales pueden cobrar tarifas muy altas que consumen sus devoluciones. Las IRA tradicionales, por otro lado, le permiten invertir en acciones individuales , lo que significa que puede personalizar su cartera de jubilación para que se adapte a sus necesidades, estrategia de inversión y objetivos, evitando al mismo tiempo algunas de las costosas tarifas por las que los 401 (k) son conocidos.

Finalmente, las cuentas IRA tradicionales le brindan una buena cantidad de flexibilidad con su dinero. Puede realizar un retiro de una cuenta IRA sin penalización para cubrir el costo de la educación superior, y también puede retirar hasta $ 10,000 sin penalización por una vivienda por primera vez. Y aunque en general es una buena idea reservar los fondos de su IRA para la jubilación, también es bueno tener opciones.

Todas estas ventajas constituyen un argumento muy sólido para ahorrar para la jubilación en una cuenta IRA tradicional. Lo mejor de todo es que puede abrir una cuenta IRA de forma independiente, por lo que si su empleador no ofrece un plan de ahorro para la jubilación, aún puede tomar las riendas del ahorro en sus propias manos.

Roth IRA

Christy Bieber : Una cuenta IRA Roth viene con algunos de los beneficios de una cuenta IRA tradicional, incluida una amplia gama de opciones de inversión. Y el límite de contribución anual es el mismo.

Pero las cuentas IRA Roth funcionan de manera diferente a las otras dos cuentas de esta lista. A diferencia de un 401 (k) o IRA tradicional, las contribuciones a un Roth IRA no son deducible en el año en que los haga. En cambio, usted contribuye con dólares después de impuestos, pero retira dinero libre de impuestos como jubilado.

Si espera estar en una categoría impositiva más alta más adelante en la vida que ahora, una IRA Roth es el camino a seguir. Se beneficiará de poder retirar dinero de sus cuentas de jubilación sin preocuparse de que el IRS haga un recorte.

También hay otra ventaja en la que pensar cuando se trata de su factura de impuestos. Los beneficios del Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos si sus ingresos son lo suficientemente altos. Pero las distribuciones de una cuenta IRA Roth no cuentan para determinar ese ingreso. Eso significa que potencialmente podría evitar impuestos sobre todos de los ingresos con los que vive como jubilado si opta por una Roth IRA.

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También tiene más flexibilidad con respecto a cuándo sacar dinero de su Roth IRA. Tiempo distribuciones mínimas requeridas son obligatorios desde las cuentas tradicionales 401 (k) e IRA después de los 72 años, el gobierno no le obligará a retirar dinero de su Roth IRA ni se arriesgará a una multa equivalente al 50% de la cantidad que debería haber retirado.

Si no quiere preocuparse por los impuestos como jubilado o retirar dinero en un horario determinado para usted, una Roth IRA es el camino a seguir.



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