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¡Sorpresa! Puede usar una cuenta IRA Roth para pagar la universidad

Dígale adiós a las deudas y hola hasta cierto punto. Ahorrar para la universidad es menos que un dolor de cabeza cuando no tienes que depender únicamente de un 529 plan de ahorro para la universidad , Coverdell ESA o préstamos para estudiantes para financiar su educación. Hay una excepción poco conocida escrita entre las páginas del código tributario que le permite pagar los gastos universitarios con una cuenta de jubilación Roth IRA, y la mejor parte es que no será penalizado si los fondos no se utilizan para la universidad. .

Graduado de deuda estudiantil con toga y birrete.

Fuente de la imagen: Getty Images

La Roth IRA es más poderosa de lo que cree

Es fácil poner la Roth IRA en una caja exclusivamente para la jubilación; después de todo, es una cuenta de jubilación individual que le permite contribuir con dólares después de impuestos, aumentar su dinero con el tiempo y retirar las ganancias libres de impuestos después de haber llegó a 59 ½ y cumplió con la regla de los cinco años. Pero hay mucho más en la cuenta IRA Roth de lo que obtiene crédito: usar la cuenta para pagar gastos de educación calificados sin incurrir en una multa del 10% por retiro anticipado es un beneficio increíble que pocos ahorradores universitarios conocen.



Por lo general, retirar dinero de una cuenta de jubilación antes de ser elegible puede ser arriesgado: las multas y los impuestos pueden acumularse, retrasando potencialmente sus objetivos de jubilación. Pero si ya tiene una cartera saludable de inversiones en un plan de jubilación en el lugar de trabajo, no tiene que sentirse culpable por recurrir a su cuenta IRA Roth para cubrir su cuenta universitaria o la de un ser querido. Resulta útil cuando tiene que pagar la matrícula, los libros, las tarifas y los suministros, todos los cuales se consideran gastos de educación calificados siempre que sean necesarios para la inscripción.

Desafortunadamente, existe un límite en la cantidad que puede contribuir a una cuenta IRA Roth anualmente, por lo que si no comienza temprano y contribuye de manera constante, no tendrá fondos suficientes para cubrir los gastos de educación. Para 2021, puede contribuir hasta $ 6,000 al año si tiene menos de 50 años ($ 7,000 para personas de 50 años en adelante). Cualquiera puede contribuir a una cuenta IRA Roth siempre que haya obtenido ingresos durante el año que estén por debajo del límite de ingresos.

Olvídese de las preocupaciones sobre la ayuda financiera

Si solicita ayuda financiera mediante la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA), debe informar el valor de los activos, como la cuenta corriente / de ahorros, los planes de ahorro para la universidad 529 y los ahorros para la educación Coverdell. Estos pueden reducir la cantidad de ayuda financiera basada en la necesidad para la que califica. Sin embargo, debido a que la Roth IRA es una cuenta de jubilación, no afectará su ayuda financiera, siempre que su institución educativa solo revise la FAFSA para evaluar su necesidad financiera.

Las cuentas IRA Roth están llenas de ventajas, pero siempre debes proceder con precaución y estrategia cuando uses una para financiar los gastos de educación. Aunque la IRA Roth no se incluye en los activos, las distribuciones están contados como ingresos en la FAFSA, y los ingresos pueden ser una barrera mayor para la ayuda financiera que los activos.

Hay una forma de evitar el dilema de ingresos de Roth IRA: puede retirar fondos de Roth IRA durante los últimos dos años de estudios para que no tenga un impacto en la ayuda financiera. La FAFSA utiliza los ingresos de dos años antes para determinar el monto de su ayuda financiera. Si solicita ayuda financiera para 2021-2022, utilizará las declaraciones de impuestos de 2019, lo que hará que las declaraciones de impuestos de 2020 sean irrelevantes. El momento de los requisitos de ingresos de la FAFSA puede funcionar a su favor.

Más flexibilidad y menos riesgo

A menos que tenga una bola de cristal que guíe sus decisiones, no hay una forma garantizada de determinar si la universidad está en usted o en el futuro de su ser querido. Una cuenta IRA Roth le permite eliminar algunas conjeturas al tener un plan de respaldo disponible para gastos universitarios si es necesario, o simplemente puede disfrutar de los fondos durante la jubilación.

Hay pros y contras para cada tipo de cuenta, pero la Roth IRA tiene beneficios incorporados que la hacen demasiado buena para pasarla por alto. Sin que muchos ahorradores lo sepan, siempre puede retirar lo que contribuya a su cuenta IRA Roth en cualquier momento sin multas ni impuestos; no es necesario esperar hasta 59 ½ para retirar los montos que ingresó. Si contribuyó con $ 25,000 a su cuenta IRA Roth un período de tiempo, puede retirar de forma segura $ 15,000 sin ninguna repercusión.

La excepción de educación Roth IRA le brinda el beneficio adicional de evitar la multa del 10% por retiro anticipado de ganancias. Siempre que su distribución no sea mayor que sus gastos calificados de educación superior. Todo lo que tiene que hacer es pagar impuestos sobre la porción de ganancias de su retiro, lo que puede ser un mejor trato que contratar una deuda.



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