Invertir

¿Quiere un anticipo de su cheque de pago? Considere primero los pros y los contras


Foto: Chika Watanabe , Flickr

La idea de un anticipo de cheque de pago parece atractiva: su empleador le pagará pronto, pero tiene un gasto urgente y desea, o necesita, el dinero ahora. ¿Debería optar por un anticipo de su sueldo? Repasemos los pros y los contras.

Las ventajas de un anticipo de cheque de pago
Los anticipos de cheques de pago son típicamente por sumas relativamente pequeñas, como $ 1,000 o menos, y generalmente se espera que se devuelvan en días o semanas, a través de su próximo cheque de pago. El mejor argumento para obtener uno (también se les conoce como préstamos de día de pago) es este: obtienes tu dinero de inmediato y resuelves tu problema financiero.



Otras ventajas: es conveniente, está disponible para usted incluso si tiene una calificación crediticia baja y no es probable que lo rechacen.

Las desventajas de un anticipo de cheque de pago
Las desventajas de obtener un anticipo de sueldo o un préstamo de día de pago superan con creces las ventajas. Es por eso que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) está buscando establecer regulaciones para la industria, para que sirvan mejor a los consumidores. Estos son los principales inconvenientes para ellos:

El costo : Obtener dinero inmediato y conveniente no es gratis. La CFBP señala que el cargo financiero para estos préstamos suele ser de entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados. ¿Ves algo alarmante allí? Incluso solo $ 10 en un préstamo de $ 100 significa que está desembolsando más del 10% del préstamo. Pida prestados $ 400 con una tarifa de $ 20 por $ 100 y está considerando pagar $ 80 solo para pedir prestados $ 400, por un tiempo muy corto.

Los préstamos de día de pago generalmente han tenido una reputación merecidamente sórdida. Foto: Jason Comely , Flickr.

Tasas de interés estratosféricas : Ahora vayamos a las tasas de interés, que suelen ser la parte más crítica de cualquier préstamo. En este momento, estamos en un período de tasas históricamente bajas y se pueden encontrar hipotecas de tasa fija a 30 años con tasas de interés de alrededor del 4%. La tasa promedio de una tarjeta de crédito está entre el 13% y el 16%, con máximos cercanos al 30%. ¿Qué tipo de tasa puede esperar de un anticipo de su cheque de pago? Bueno, el CFPB ha señalado que, 'Un préstamo de día de pago típico de dos semanas con una tarifa de $ 15 por $ 100 equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de casi 400%'. Imagínese que, si su préstamo estuviera vigente durante todo un año, terminaría pagando cuatro veces su valor solo en interés! Hay una palabra para esto: usura, la práctica de prestar dinero a tasas de interés irrazonablemente altas. Recuerde que el 400% es una tasa típica y algunos prestamistas cobran un 500% o más. (Otro término asociado con frecuencia con estos préstamos: 'préstamos predatorios').

Métodos de recolección extremos : Bien, digamos que está de acuerdo con las tarifas y las tasas de interés. ¿Qué pasa si no puede pagar su préstamo a tiempo? Bueno, si se toma el tiempo de leer la letra pequeña en el contrato que acepta, (como era de esperar) favorece al prestamista, no a usted. Cada compañía de anticipos de sueldo tiene sus propias políticas y métodos, algunos más sabrosos que otros. En sus intentos por obtener el reembolso de su préstamo, no es extraño que estos prestamistas hagan llamadas a su lugar de trabajo, llamen a los miembros de su familia e incluso hagan amenazas. No siempre se reconoce la línea divisoria entre métodos de cobranza legales e ilegales.

Consecuencias desagradables : Otro resultado de no poder pagar su préstamo a tiempo es que su préstamo puede ser 'invertido', convirtiéndose en un nuevo préstamo, con nuevos términos y nuevas tarifas. Con los préstamos de día de pago, la cantidad que adeuda tiende a aumentar rápidamente. Esto es un gran problema porque cualquiera que esté lo suficientemente desesperado como para necesitar un anticipo de su cheque de pago probablemente no tenga la base financiera más sólida, y de repente deber mucho más de lo que esperaba es sumamente contraproducente. Un informe de la CFPB de 2013 señaló que el número medio de días que los prestatarios estaban endeudados anualmente era de 199, ¡más de la mitad del año! Otra consecuencia desagradable es que los prestatarios a veces les dan acceso a los prestamistas a sus cuentas bancarias, solo para que el prestamista haga retiros por intereses sin reducir el saldo del préstamo. O hacer retiros que resulten en nuevas tarifas cobradas por el banco. Si esto le sucede, puede comunicarse con el banco y revocar la autorización de retiro del prestamista.

Hackear : Como si los problemas anteriores no fueran suficientes, aquellos que buscan adelantos de cheques de pago en línea han sido cada vez más atacados por piratas informáticos. Con muchos estados tomando medidas enérgicas contra los prestamistas de día de pago tradicionales, muchos prestatarios buscan fuentes de préstamos en línea. Sin embargo, eso requiere ingresar mucha información personal en las bases de datos de estos prestamistas, como nombres, direcciones, números de Seguro Social, números de licencia de conducir, números de cuentas bancarias y más. Este tipo de datos es una mina de oro para los ladrones de identidad.

Afortunadamente, obtener un anticipo del día de pago no es su única opción. Foto: Helen Cobain , Flickr.

Alternativas a los anticipos de cheques de pago
Afortunadamente, la mayoría de las personas en apuros económicos hacer tiene otras opciones además de los préstamos de nómina:

  • Es posible que no desee pedir prestado a un amigo o familiar, pero es probable que le cueste mucho menos.
  • También puede comunicarse con aquellos a quienes debe dinero (como una compañía de tarjetas de crédito, su arrendador, compañías de servicios públicos, etc.) y discutir la situación. Es posible que acuerden darle más tiempo para pagar o pueden establecer un programa de pago alternativo.
  • Una cooperativa de ahorro y crédito para el desarrollo comunitario podría ofrecerle un pequeño préstamo, y las agencias de servicios sociales podrían aliviar su carga mediante la asistencia con los gastos de comida, calefacción y vivienda.
  • La deuda de tarjetas de crédito también puede ser un campo minado traicionero, pero puede ser preferible. Solo debería estar entre sus últimos recursos, pero considere cargar más en sus tarjetas o sacar un anticipo en efectivo en una. Esas tasas de interés también pueden ser elevadas y peligrosas, pero mucho menos que con la mayoría de los préstamos de día de pago.
  • Antes de acudir a un prestamista de día de pago para obtener un anticipo de su cheque de pago, pregunte su empleador para uno. Puede obtener ayuda allí.

Hay un pocos situaciones en las que un anticipo del cheque de pago puede tener sentido, como si está tratando con un prestamista que tiene términos muy razonables y está muy seguro de que podrá devolver el dinero a tiempo. De lo contrario, busque ayuda financiera en otra parte, no sea que empeore la situación.



^