Finanzas Personales

¿Qué diablos es un plan 529?

¿Qué es un plan 529? Un plan 529, con un nombre tan colorido para la sección 529 del Código de Rentas Internas, le permite invertir dinero para ahorrar para los gastos universitarios y disfrutar de algunas exenciones fiscales en el proceso.

¿Quién ofrece planes 529? Los 50 estados y el Distrito de Columbia ofrecen al menos un tipo de plan de ahorro 529. Algunos estados requieren que seas residente para contribuir a sus planes; otros le darán la bienvenida a usted y su dinero, incluso si es de otro estado. Además, un grupo de colegios y universidades ofrece lo que llama el Plan 529 Independiente.

¿Qué tipo de planes 529 están disponibles? Los 529 vienen en dos sabores principales:



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    Planes de matrícula prepaga:Los participantes pueden comprar créditos para la matrícula en una universidad estatal. Dado el aumento constante de los costos de la educación superior, esta puede ser una buena manera de asegurar la matrícula a los precios actuales, en lugar de desembolsar más cuando Junior finalmente esté listo para ir a la universidad. Esto es menos como invertir en un fondo mutuo o cuenta de corretaje, y más como comprar matrículas a plazos. Planes de ahorro para la universidad:Los participantes invierten dinero, administrado por el tesorero del estado o un corredor privado autorizado por el estado, en planes de fondos mutuos de acciones y bonos. Estas inversiones pueden ayudar a que sus ahorros crezcan más rápido, pero su rendimiento no está garantizado; podría terminar perdiendo dinero. Algunos estados también ofrecen planes asegurados por la FDIC que crecen aproximadamente al mismo ritmo que una cuenta de ahorros. Su dinero estará más seguro aquí, pero perderá la oportunidad de un mayor crecimiento.

¿Qué tipo de inversiones puedo realizar en un 529? No puede elegir acciones individuales para un plan de ahorro universitario 529. En la mayoría de los casos, elegirá entre un menú limitado de fondos mutuos de acciones y bonos o carteras de fondos. Estos planes tienden a ofrecer índices de gastos más bajos (las tarifas que pagará cada año por administrar sus inversiones) que la mayoría de los fondos disponibles comercialmente. No permita que eso le impida comparar precios para ver qué planes estatales ofrecen la mejor combinación de precio y rendimiento a largo plazo. Algunos estados también ofrecen planes que ajustarán automáticamente sus asignaciones con el tiempo, cambiando sus inversiones de acciones más riesgosas y de crecimiento más rápido a bonos más estables y seguros a medida que se acercan los días universitarios de Junior.

Si no está satisfecho con la inversión que eligió dentro de un plan 529, puede transferir todo el dinero de su cuenta de un conjunto de tenencias a otro, pero solo puede hacerlo una vez dentro de un año determinado. Sin embargo, siempre tiene la libertad de dirigir sus contribuciones próximas y futuras a una inversión diferente dentro del plan.

¿Qué ventajas fiscales ofrecen los planes 529? A diferencia de un 401 (k) o una IRA tradicional, las contribuciones a un plan 529 no reducirán su ingreso imponible federal. Sin embargo, el dinero invertido en un plan 529 puede crecer libre de impuestos, y el destinatario no tendrá que pagar ningún impuesto sobre la renta sobre el dinero retirado del plan para pagar los gastos de educación superior calificados: matrícula, tarifas, libros y suministros, incluso alojamiento y comida en algunas circunstancias. Además, algunos estados eximirán cualquier contribución que realice de su estado impuesto sobre la renta (aunque, como dijimos, el gobierno federal todavía querrá su recorte).

¿Necesito tener un hijo para comenzar a invertir en un plan 529? No. Cualquiera puede iniciar un plan 529 y nombrar a quien quiera como beneficiario. Puede comenzar un plan 529 por sí mismo, si lo desea, y comenzar a retirar inmediatamente el dinero que invierte (siempre que se destine a los gastos calificados que mencionamos anteriormente).

También puede cambiar el beneficiario de una cuenta sin sufrir un impacto fiscal, siempre que el nuevo destinatario sea un pariente (hijo, hijo adoptivo, hijastro, hermano o hermanastro, sobrina, sobrino o primo hermano) del original. recipiente. (Los padres, abuelos, tías y tíos también pueden convertirse en los nuevos beneficiarios, pero es posible que tengan que pagar impuestos sobre el dinero). Por lo tanto, si desea comenzar a ahorrar para futuros hijos hipotéticos, puede comenzar un plan 529 en su propio nombre y cambiar de beneficiarios más tarde.

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Tenga en cuenta que, si bien el dinero solo puede destinarse al beneficiario del 529, permanece completamente bajo el control de quien inició la cuenta. En otras palabras, su estudiante designado no puede asaltar el 529 sin su conocimiento para financiar una fiesta de vacaciones de primavera en Cabo. Y más de una persona puede establecer planes 529 para el mismo beneficiario; si la abuela y el abuelo quieren comenzar su propio 529 para su futuro erudito, son libres de hacerlo.

¿Cuál es el truco? Si el dinero que saca de un plan 529 no cubre los gastos universitarios, pagará impuestos y una multa adicional del 10%. Tenga en cuenta que esto solo se aplica a las ganancias del dinero que ha invertido; puede retirar la cantidad que realmente ha contribuido en cualquier momento, sin penalizaciones.

Además, el tipo de plan de ahorro para la universidad que elija podría determinar qué tipo de tarifas paga. Los planes administrados por corredurías privadas, a diferencia de los gobiernos estatales, pueden intentar agregar gastos adicionales a sus inversiones. Lea la letra pequeña con atención, tontos, o mejor aún, busque planes de 'venta directa', en lugar de planes de 'venta directa'.

¿Cuánto vale un bono de ahorro de $ 100?

Hay límites en la cantidad total que cualquier persona puede aportar a una cuenta 529. Varían según el plan, pero la mayoría parece rondar los $ 200,000. El IRS también considera las contribuciones a un plan 529 como regalos. Para 2010, si aporta más de $ 13,000 por persona por año ($ 26,000 para parejas que presentan una declaración conjunta), o $ 60,000 en cualquier período de cinco años ($ 120,000 para parejas), el IRS impondrá impuestos sobre el exceso.

En algunos casos, los planes 529 pueden disminuir la elegibilidad de un estudiante para recibir ayuda financiera basada en sus necesidades. Si su futuro becario dependerá en gran medida de esta ayuda, querrá consultar con la universidad de su elección para ver qué efecto podría tener un 529.

Tenga en cuenta que hay aproximadamente once billones de planes 529 diferentes. (Nota: No es una estimación científica). Cada uno puede tener sus propias reglas, restricciones y opciones de inversión, así que no asuma que todos los planes son iguales.

¿Vale la pena un plan 529? Nosotros creemos que sí. Si ya va a ahorrar para la universidad, también podría obtener una exención de impuestos mientras lo hace. Ya sea que prefiera la seguridad y estabilidad de un plan de matrícula prepaga o la flexibilidad de un plan de ahorro para la universidad, los 529 pueden ser una excelente manera de aumentar los gastos de educación superior.

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¿Dónde puedo obtener más información sobre los planes 529? Aquí, en The Fool, tenemos un montón de historias archivadas sobre los planes 529 para ampliar esta introducción. Si se siente listo para darse una vuelta, el independiente Red de planes de ahorro para la universidad le informará todo sobre los planes de los distintos estados y le permitirá compararlos y contrastarlos para ver cuál funciona mejor para usted.



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