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¿Qué es el crecimiento con impuestos diferidos?

A nadie le gusta perder dinero ante el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) y, si tuviera la opción, la mayoría de nosotros probablemente optaría por postergar el pago de impuestos el mayor tiempo posible. Afortunadamente, hay una manera de hacerlo. Se llama crecimiento con impuestos diferidos y es lo que permite que sus inversiones crezcan con el tiempo sin perder dinero para el IRS en el camino.

El crecimiento con impuestos diferidos es el crecimiento de la inversión que no está sujeto a impuestos de inmediato, sino que se grava en el futuro. Quizás el ejemplo más común de crecimiento con impuestos diferidos es el que obtendrá en un plan de jubilación como una IRA tradicional o 401 (k). Las anualidades también ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos, lo que las convierte en una opción viable, aunque quizás menos popular, para generar ingresos para la jubilación.

Billetes de un dólar enrollados que aumentan de altura de izquierda a derecha

Fuente de la imagen: Getty Images.



Gane ahora, pague impuestos más tarde

Así como el IRS recibe una parte de los ingresos que usted trae a casa en su cheque de pago, también recibe una parte de las ganancias que le brindan sus inversiones. Pero si ahorra en una cuenta de jubilación con impuestos diferidos como una IRA tradicional o un 401 (k), no pagará impuestos por adelantado como lo hace en sus cheques de pago, o como lo haría en inversiones en cuentas de corretaje tradicionales que se venden a una ganancia. Por el contrario, sus inversiones en una cuenta IRA tradicional o 401 (k) pueden seguir creciendo año tras año y no pagará impuestos sobre sus ganancias hasta que llegue el momento de realizar retiros durante la jubilación.

Imagine que tiene un año en el que obtiene $ 5,000 en ganancias en una cuenta de corretaje tradicional al vender una inversión (ya sea una acción, un bono o acciones de un fondo mutuo o indexado) por un precio que es más alto de lo que pagó por ella. Usted es responsable de pagar impuestos sobre esos $ 5,000 cuando presente la declaración de ese año. Sin embargo, con una IRA tradicional o 401 (k), eso no sucederá. Más bien, tendrá la opción de reinvertir esos $ 5,000 y no pagar impuestos hasta que sea mayor y esté listo para realizar retiros de su cuenta.

Crecimiento con impuestos diferidos versus crecimiento libre de impuestos

Si bien el crecimiento con impuestos diferidos ciertamente puede ayudarlo a construir sus ahorros, lo crea o no, sus opciones de ahorro son incluso mejores que eso. Si abre una cuenta Roth IRA o 401 (k) en lugar de una tradicional, el crecimiento de su inversión no solo será con impuestos diferidos. Más bien, serán impuestos gratis . Esto se debe a que los planes de jubilación al estilo Roth no imponen impuestos sobre las distribuciones, por lo que una vez que sus inversiones comienzan a generar dinero, las ganancias asociadas son suyas libres de impuestos, siempre que no realice sus retiros demasiado pronto.

En otras palabras, la diferencia entre el crecimiento con impuestos diferidos y el crecimiento libre de impuestos es que con el primero, usted paga impuestos eventualmente, pero no de inmediato. Con este último, sin embargo, no está pagando impuestos en absoluto. Es por esta razón que a menudo se alienta a los ahorradores a elegir un plan de jubilación Roth en lugar de uno tradicional. Dicho esto, las cuentas IRA Roth vienen con límites de ingresos, por lo que no todos pueden contribuir directamente a una. Sin embargo, existe la opción de convertir una cuenta de jubilación tradicional en una Roth, incluso si tiene mayores ingresos.

Tenga en cuenta que los planes de jubilación al estilo Roth no ofrecen una exención fiscal inmediata para las contribuciones. Con una cuenta IRA tradicional o 401 (k), además del crecimiento con impuestos diferidos, sus propias contribuciones son deducibles por cada año fiscal en el que las haga. Esto significa que si decide depositar $ 5,000 en cualquiera de las cuentas este año, llegar a deducir esos $ 5,000 en la declaración de impuestos de este año. Si financia una cuenta Roth con $ 5,000 este año, ese dinero no saldrá de la declaración de este año, pero obtendrá un crecimiento libre de impuestos.

Ya sea que decida ahorrar en un plan de jubilación tradicional o en una cuenta Roth, sepa que obtendrá una exención de impuestos de cualquier manera. Depende de usted decidir si desea disfrutar de un crecimiento con impuestos diferidos y, eventualmente, deberle dinero al IRS, o tomar su crecimiento libre de impuestos y deshacerse de esa carga por completo.

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