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¿Qué es una estrategia de cubo y es adecuada para su cartera de jubilación?

Cuando se trata de su jubilación, uno de los mayores temores que puede tener es que se quede sin dinero antes de que se le acabe el tiempo, y es una preocupación común. Según una encuesta de 2020 de Allianz Life, seis de cada 10 no jubilados tienen este miedo preciso. Es casi seguro que necesitará mantener parte de su dinero invertido en acciones en su último año para mantener el crecimiento de partes de su cartera incluso mientras vive de esas inversiones. Pero si hay un mercado bajista Durante sus años de jubilación, tener que vender acciones u otros activos mientras sus valores están bajos puede aumentar su riesgo.

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Sin embargo, no tener acciones en absoluto conlleva su propio conjunto de riesgos. Si el crecimiento de su cartera no puede superar la inflación, es mucho más probable que sobreviva a su dinero. Si está buscando un plan que le permita invertir para crecer mientras mantiene el dinero que necesitará a corto plazo a salvo de la volatilidad, la estrategia de cubo puede ser adecuada para usted.

Pareja sentada en su patio trasero bebiendo vino.

Fuente de la imagen: Getty Images.





¿Como funciona?

Para usar la estrategia de cubos, divida sus activos de jubilación en tres categorías según cuándo los utilizará. El primer segmento es para el dinero que tiene la intención de gastar muy pronto, durante el próximo año o dos. Este dinero no debe invertirse. Guárdelo en sus cuentas bancarias.

El siguiente segmento es para la parte de su cartera que espera usar a mediano plazo, digamos, de dos a diez años en el futuro. Puede invertir este dinero, pero no en activos que puedan fluctuar demasiado. Este grupo debe estar compuesto por inversiones de renta fija como certificados de depósito y bonos.



El último cubo es para el crecimiento. El dinero que no espera utilizar durante al menos 10 años se puede invertir en instrumentos como acciones que le proporcionarán tasas de rendimiento más altas a largo plazo. Incluso si hay una caída del mercado durante su jubilación, podrá retener esas acciones durante bastante tiempo, lo que debería darle tiempo a su cartera para recuperarse. A medida que el cubo uno se agote, lo repondrá del cubo dos, que a su vez debe completarse transfiriendo dinero del cubo tres.

Ventajas de una estrategia de cubo

El uso de una estrategia de cubo puede ayudarlo a controlar sus emociones y evitar que venda inversiones por miedo. Debido a que el dinero que necesitará durante los próximos 10 años no tiene exposición al mercado de valores, su sustento inmediato no se verá amenazado por las fluctuaciones del mercado a corto plazo.

Decidir una estrategia de cubo antes de llegar a la tercera edad también puede ayudarlo a trazar una estrategia de ingresos para la jubilación. Muchas personas hacen planes sobre cómo ahorrarán para la jubilación a lo largo de sus carreras, pero es posible que no piensen tanto en la fase de reducción de gastos. Una estrategia de cubos requiere que planifique con anticipación cuánto gastará cada año en la jubilación. Planear cómo usará su dinero por adelantado puede ayudarlo a ceñirse mejor a su presupuesto.



Contras de una estrategia de cubo

Incluso si el segmento de crecimiento de su cartera se invierte completamente en acciones, su modelo de asignación de activos puede ser demasiado conservador. Imagine, por ejemplo, que tiene $ 500,000 ahorrados para la jubilación y tendrá $ 25,000 en gastos anuales más allá de lo que le proporcionarán sus pagos del Seguro Social.

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Con esta estrategia, tendrá $ 50,000 durante los primeros dos años en efectivo en sus cuentas bancarias. En el segundo grupo, se invertirán 200.000 dólares en activos de renta fija. Los $ 250,000 restantes se invertirán en una cartera de crecimiento compuesta en su mayor parte o en su totalidad por acciones. Con esta asignación, su cartera total será como máximo del 50% de acciones. La cantidad de crecimiento que pueden proporcionar esos activos puede no ser suficiente para ralentizar adecuadamente el agotamiento de su cartera en el transcurso de una jubilación prolongada.

Sus estimaciones de cuánto necesitará en cada segmento deben ser precisas, pero calcular un presupuesto a largo plazo por adelantado puede ser difícil. Puede subestimar la cantidad que necesitará en su primer depósito y terminar retirando fondos de los otros dos antes de lo planeado. También podría sobreasignar a su primer y segundo grupo y no invertir suficiente dinero en activos que puedan generar un crecimiento a largo plazo.

Ahorra para la jubilación con la esperanza de poder acumular ahorros suficientes para toda la vida. Pero para tener la mejor oportunidad de tener éxito, también necesitará tener un plan sobre cómo usará lo que ha ahorrado. Los planes de distribución de ingresos, como la estrategia del cubo, pueden ayudarlo a tener tranquilidad y aliviar sus temores de que no tendrá suficiente.



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