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Te arrepentirás de registrarte en el Seguro Social sin tener en cuenta estas 3 cosas

Si no le importa cuánto obtiene del Seguro Social, inscríbase siempre que lo desee. Pero si desea los cheques más grandes posibles, debe planificar cuidadosamente su estrategia de reclamo.

Tener en cuenta los tres factores que se enumeran a continuación lo ayudará a determinar la edad ideal para inscribirse en los beneficios.

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Persona madura frustrada mirando portátil

Fuente de la imagen: Getty Images.



1. Cuántos años ha trabajado

Su beneficio del Seguro Social se basa en sus ingresos mensuales promedio durante sus 35 años de ingresos más altos, ajustados por inflación.

Trabajar más de 35 años a menudo aumenta los beneficios porque los trabajadores suelen ganar más al final de sus carreras. Estos años de mayores ingresos reemplazan gradualmente a los años de menores ingresos en su cálculo de beneficios. Por otro lado, trabajar menos de 35 años puede reducir un poco los cheques del Seguro Social porque los años de ingresos cero se tienen en cuenta en el cálculo.

Si ganó $ 50,000 por año, ajustado por inflación, cada año durante 35 años, su beneficio mensual sería de $ 1,911 en su plena edad de jubilación (FRA). Más sobre su FRA a continuación. Pero si solo trabajó durante 34 años en lugar de 35, su beneficio mensual ahora sería de solo $ 1,872 en su FRA. Esa pérdida de $ 39 puede parecer un pequeño precio a pagar por un año menos en la fuerza laboral, pero se suma. Durante 30 años, esa pérdida mensual de $ 39 ascendería a $ 14.040.

Usted puede decidir cuándo comenzar a recibir beneficios y está bien comenzar antes de haber trabajado 35 años si se siente cómodo con una pérdida. Pero si desea los cheques más grandes, intente trabajar durante al menos 35 años.

2. Cómo afecta su edad de inicio a los beneficios

Debe esperar hasta su plena edad de jubilación (FRA) para reclamar los beneficios si desea obtener el monto total al que tiene derecho según su historial laboral. Esto es 66 para los nacidos entre 1943 y 1954. Luego aumenta dos meses cada año hasta llegar a 67 para los nacidos en 1960 o después.

Probablemente sepa que puede comenzar con los beneficios del Seguro Social a los 62 años. Pero no todos se dan cuenta de que comenzar eso pronto reduce sus cheques. Si se inscribe a los 62, solo obtendrá el 70% de su beneficio programado por cheque si su FRA es 67, o el 75% si su FRA es 66.

cómo encontrar la relación precio-beneficio

Cada mes que retrasa los beneficios aumenta ligeramente sus cheques hasta que alcanza la cantidad máxima de 70. Ese máximo es 124% de su beneficio programado por cheque si su FRA es 67 o 132% si su FRA es 66.

Eso no significa que retrasar los beneficios sea siempre la mejor opción. Tienes que considerar tu esperanza de vida. Retrasar los beneficios le reportará más por cheque, pero obtendrá menos. Si cree que no vivirá mucho, probablemente obtendrá más dinero en general registrándose de inmediato y reclamando lo que pueda antes de morir.

Pero si vive varias décadas, los cheques más grandes que obtendrá por demora eventualmente conducirán a un beneficio de por vida más grande del que hubiera tenido si hubiera reclamado temprano y recibido más cheques (pero más pequeños).

También debe pensar en sus finanzas. Algunas personas necesitan el Seguro Social para sobrevivir y no pueden permitirse retrasar los beneficios, incluso si a la larga valdría la pena. En ese caso, todo lo que puede hacer es retrasar los beneficios el mayor tiempo posible. Cada mes que esperas aumenta ligeramente tus cheques, dándote más dinero por el resto de tu vida.

3. Cómo afecta su factura de impuestos

Es posible que deba impuestos sobre sus beneficios del Seguro Social, pero depende de sus ingresos provisionales y su estado civil. Su ingreso provisional se define como su ingreso bruto ajustado (AGI) - sus ingresos menos algunas deducciones de impuestos - más cualquier interés no tributable que tenga y la mitad de sus beneficios del Seguro Social.

Las personas con ingresos provisionales de $ 25,000 o más y las parejas casadas con ingresos provisionales de $ 32,000 o más podrían adeudar impuestos sobre hasta el 50% de sus beneficios de Seguro Social. Y las personas con ingresos provisionales que excedan los $ 34,000 y las parejas casadas con ingresos provisionales que excedan los $ 44,000 podrían adeudar impuestos sobre hasta el 85% de los beneficios. Pero el hecho de que pueda deber tanto no significa que lo hará. La fórmula del impuesto sobre los beneficios del Seguro Social está más allá del alcance de este artículo, pero aquí hay una guía para quienes deseen obtener más información.

Algunos estados también gravan los beneficios del Seguro Social, pero cada uno tiene sus propias reglas. Consulte las regulaciones de su estado para saber qué esperar. La mayoría de los estados que tienen beneficios fiscales tienen algún tipo de umbral de ingresos, como el gobierno federal, para determinar quién debe impuestos y cuánto.

Tenga en cuenta estos impuestos al hacer un presupuesto para su jubilación. Si no los planifica, podría terminar con una factura sorpresa al final del año que lo obligue a retirar más dinero de sus ahorros de lo que había planeado.

Si aún no tiene un plan para el Seguro Social, use la información anterior como ayuda para comenzar. Siempre puede cambiar sus planes con el tiempo, pero tener algo en qué trabajar puede ayudarlo a determinar cuánto necesita ahorrar para la jubilación.

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